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隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識的提高,商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),規(guī)劃保障的選擇,相對與社保而言,商業(yè)保險(xiǎn)滿足了更多消費(fèi)者的需求。
什么叫商業(yè)保險(xiǎn)?商業(yè)保險(xiǎn)是相對于社會保險(xiǎn)而言的,指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營,以營利為目的的保險(xiǎn)形式,由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的保險(xiǎn)。
人生的不同階段,需要應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)不同,保險(xiǎn)需求也有所不同。按功能劃分,保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足風(fēng)險(xiǎn)保障、長期儲蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)刃枨蟆2煌谋kU(xiǎn)產(chǎn)品,其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。
通常來說,意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對較高;終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等,儲蓄的成分相對較高。如按滿足需求劃分,則保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃等需求。
商業(yè)保險(xiǎn)有以下幾大特征:1、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2、商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3、商業(yè)保險(xiǎn)的對象可以是人和物(包括有形的和無形的),具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營要以盈利為目的,而且要獲取最大限度的利潤,以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。
什么叫商業(yè)保險(xiǎn)?商業(yè)保險(xiǎn)可分為以下幾類:
1、根據(jù)投保人的數(shù)量分類,可分為個(gè)人健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。
2、根據(jù)投保時(shí)間的長短,可以分為短期健康險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)。投保時(shí)間長短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團(tuán)體短期險(xiǎn)和團(tuán)體長期險(xiǎn),同樣與個(gè)人結(jié)合可構(gòu)成個(gè)人短期險(xiǎn)和個(gè)人長期險(xiǎn)等。
3、按照保險(xiǎn)責(zé)任分類:a)疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),即只要被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)條款中列明的某種疾病,無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用,都可獲得定額補(bǔ)償。b)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)也稱為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),指對被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋kU(xiǎn)。c)失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn),指因被保險(xiǎn)人喪失工作能力而使收入、財(cái)產(chǎn)等受到損失的一種保險(xiǎn)。
4、根據(jù)損失種類分類根據(jù)損失種類分類,可分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)。
5、根據(jù)給付方式不同分類:a)費(fèi)用型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù),按照保險(xiǎn)合同的約定,補(bǔ)償其全部或部分醫(yī)療費(fèi)用。b)津貼型保險(xiǎn)(定額給付型保險(xiǎn))。津貼型保險(xiǎn)是指不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際費(fèi)用支出,以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。c)提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類產(chǎn)品的提供過程中,保險(xiǎn)人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險(xiǎn)人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來挑選醫(yī)療服務(wù)提供者(醫(yī)院、診所、醫(yī)生),并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來,為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量,經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況,被保險(xiǎn)人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時(shí)可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。
什么叫商業(yè)保險(xiǎn)?不同階段應(yīng)配置不同保險(xiǎn)
初入職場型。通常來說,剛剛加入職場的新人,由于工作的不穩(wěn)定性,以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn),健康險(xiǎn)等費(fèi)用低廉的基本保障。此外,由于保險(xiǎn)有越年輕費(fèi)率相對較低的特點(diǎn),因此如資金許可,可適時(shí)增加重大疾病保障。
新建家庭型。在房價(jià)和物價(jià)高企時(shí)代,新組建的家庭要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人,撫養(yǎng)1個(gè)孩子,可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”,這個(gè)階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障,以確保家庭責(zé)任的延續(xù)??梢允滓紤]高保障的產(chǎn)品,通常來說,意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對較高,可先作考慮和安排。在此基礎(chǔ)上再考慮孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型。一般來說,中年時(shí)候的保險(xiǎn)需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備。對于中產(chǎn)階層來說,一方面,他們除了關(guān)注子女的教育儲備外,還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容豐富的退休生活;另一方面,他們又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任,以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。
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