定期人壽保險(xiǎn)應(yīng)如何購買

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-07-30 15:42:04

我們都知道,定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘,則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金;若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在,則保險(xiǎn)合同自然終止,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。

我們投人壽保險(xiǎn),目的就是為了給自己和家人一個(gè)平安一份保障。要挑選出最適合自己的那一款,需要對定期人壽保險(xiǎn)的規(guī)則、優(yōu)點(diǎn)和不同產(chǎn)品的特色要求認(rèn)真研究,需要對自身家庭年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況、成員職業(yè)特征等仔細(xì)分析,綜合考慮、慎重決擇。

首選定期純消費(fèi)類

之所以首選定期人壽保險(xiǎn),歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出,獲得盡可能高的保額保障,以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。

由于終身壽險(xiǎn)必須針對“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付,所以保額、保費(fèi)比往往較低,而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度來看,年輕時(shí)收入往往大于支出,現(xiàn)金流為正,因此必須依靠壽險(xiǎn)來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn),而年老退休后收入一般小于支出,防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義就比較小了。

此外,純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲蓄的特征,因此,在保費(fèi)相同的前提下,可比儲蓄型壽險(xiǎn)提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額,從而為投保人提供盡量多的保障。

最好一次性購買

定期人壽保險(xiǎn)規(guī)定,投保人是可以自行選擇保障年限的,一般來說,10年、20年、30年這三檔是最常見的年限選擇。

若單純從產(chǎn)品的角度來看,一次性選擇30年的年限無疑是最佳選擇。目前,大多數(shù)壽險(xiǎn)為了防范投保者的道德風(fēng)險(xiǎn),一般會對投保首年的保障有額外的限制(不完全保障)。若直接購買30年期的,這個(gè)不完全保障也就是第一年,但若分三次購買10年期保障,就要面臨三次各為期一年的不完全保障,顯然會增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然,考慮到部分投保人手頭拮據(jù),只選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無奈,那么為了規(guī)避不完全保障問題,不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候,就開始投保第二個(gè)10年期,通過兩份保險(xiǎn)疊加的方式來避免相關(guān)影響。不過,這樣做法的缺點(diǎn)是雖然買了三個(gè)10年期保險(xiǎn),但實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。

不可忽略全殘保障

傳統(tǒng)的壽險(xiǎn),均屬保死不保生。但對投保人而言,死亡導(dǎo)致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕,由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動能力而帶來的長期負(fù)現(xiàn)金流卻更為可怕。由此,越來越多保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對于“全殘”的保障,而投保人最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險(xiǎn)。
 

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