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保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國(guó)家通過(guò)制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀(guān)指導(dǎo)與管理；二是國(guó)家專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行有效的監(jiān)督和管理也是培育、發(fā)展、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。保險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)育、走向成熟的過(guò)程，它伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)這種商品的定價(jià)和設(shè)計(jì)過(guò)程有很強(qiáng)的科學(xué)性和專(zhuān)業(yè)性，這就要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中堅(jiān)持承保條件的規(guī)范性和保險(xiǎn)費(fèi)的公平合理性。

保險(xiǎn)監(jiān)管的職能

在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織文件中，對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定。一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了履行法定監(jiān)管職責(zé)之外，還承擔(dān)著推動(dòng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的任務(wù)。中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就擁有這兩方面的職能。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)具有政府行政管理部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的雙重職能 。作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它應(yīng)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定；作為行業(yè)行政管理部門(mén)，它必須作好保險(xiǎn)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃的研究和制定，研究保險(xiǎn)發(fā)展的重大戰(zhàn)略、基本任務(wù)和產(chǎn)業(yè)政策，要通過(guò)規(guī)劃、指導(dǎo)和信息服務(wù)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方向。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)立法滯后和執(zhí)法不嚴(yán)并存

目前，保險(xiǎn)法的一些法律條款已不能適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒(méi)有得到很好的落實(shí)。

例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒(méi)有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心過(guò)渡

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是其高度負(fù)債性，保險(xiǎn)人實(shí)際上是保單持有人資產(chǎn)的管理者，其資產(chǎn)的絕大部分是準(zhǔn)備未來(lái)賠償或給付的負(fù)債，這就對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力提出了嚴(yán)格的要求。

從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的，而要保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力，保證被保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲得及時(shí)的保險(xiǎn)賠償或給付。償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風(fēng)險(xiǎn)管理的最根本防線(xiàn)，使得監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之間保持平衡。

但由于目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的精力牽制過(guò)多，以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段限制等原因，使現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒(méi)有轉(zhuǎn)移到“以?xún)敻赌芰楹诵?rdquo;的監(jiān)管模式上來(lái)。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻高，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行分業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管

在經(jīng)營(yíng)范圍上，保險(xiǎn)人不能兼業(yè)經(jīng)營(yíng)，即不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方面有較多的限制，《保險(xiǎn)法》只允許保險(xiǎn)資金運(yùn)用于銀行存款、金融債券和國(guó)債。

雖然現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用有所放松，但我國(guó)的投資市場(chǎng)不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當(dāng)局溝通不夠，目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生矛盾，如券商貨幣市場(chǎng)融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)資金入市操作等，使得金融監(jiān)管效率下降。

（四）保險(xiǎn)自律組織的作用沒(méi)得到足夠重視。

目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立起保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律體系，但各地行業(yè)公會(huì)的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴(yán)重滯后，這就造成了我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實(shí)施機(jī)制缺陷，致使保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門(mén)把很多微觀(guān)層次的問(wèn)題由宏觀(guān)來(lái)管，這就導(dǎo)致一些重大問(wèn)題如風(fēng)險(xiǎn)防范、償付能力及資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)控、建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、評(píng)價(jià)、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的日程。

（五）對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會(huì)將業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟(jì)相襯發(fā)達(dá)、基礎(chǔ)設(shè)施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應(yīng)”明顯的東部地區(qū)。這將進(jìn)一步加劇我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域不平衡的狀態(tài)。在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團(tuán)通過(guò)分別準(zhǔn)入的形式，同時(shí)涉足銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的合力優(yōu)勢(shì)，將對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)形成更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問(wèn)題。

監(jiān)管的必要性

對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，有利于保險(xiǎn)公司及時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有利于限制保險(xiǎn)費(fèi)外流，保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一般在發(fā)達(dá)國(guó)家，由于其保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力雄厚、管理技術(shù)先進(jìn)、保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化、商業(yè)化特點(diǎn)顯著，對(duì)再保險(xiǎn)很少直接進(jìn)行行政干預(yù)，也沒(méi)有具體的法定分保內(nèi)容。但在發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，一般都由政府出資成立了官方專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司或開(kāi)展半官方的政策性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

構(gòu)成保險(xiǎn)的要件之一是必須集合為數(shù)眾多的經(jīng)濟(jì)單位，這樣才能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。所以參加保險(xiǎn)的人數(shù)眾多、覆蓋面大、涉及面廣。而如前所述，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，保險(xiǎn)需專(zhuān)門(mén)知識(shí)，參加保險(xiǎn)的一般成員往往缺乏這方面的知識(shí)。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管也是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)的這種技術(shù)性與專(zhuān)業(yè)性特點(diǎn)所決定的。