退保有風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-08 14:20:36

保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期投資項(xiàng)目,而隨著保險(xiǎn)繳費(fèi)年度的增加,保單的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)水漲船高。在發(fā)生意外變故而不得不退保時(shí),投保人也將承擔(dān)一定程度的退保損失。在這個(gè)問題上,不少投保人在退保時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生了矛盾,認(rèn)為承擔(dān)的損失過多。要了解退保造成的損失,首先要理解什么是保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值?退保又有哪些必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?

退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí),經(jīng)投保人向被保險(xiǎn)人申請(qǐng),保險(xiǎn)人同意,解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

  什么是保單現(xiàn)金價(jià)值

保單的現(xiàn)金價(jià)值指投保人要求解約或者退保時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”。因?yàn)樵诒紊Ш?,前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息累計(jì)后便形成了人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金,除去用于支付保險(xiǎn)人的必要費(fèi)用(如制單費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)等管理費(fèi)用)外,剩余的就是人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。在解約退保時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將這部分價(jià)值返還給投保人。故而,現(xiàn)金價(jià)值又叫不喪失價(jià)值或者不喪失的賠償權(quán)。

通俗一點(diǎn)說,保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單所特有的,對(duì)于投保人長(zhǎng)期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼,這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時(shí),雖然損失了一定的利息,但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣,只不過在繳費(fèi)之前就已對(duì)每一年份的退保時(shí)所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。

劉先生2000年給兒子投保了一份保額為10萬(wàn)元某人壽保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),當(dāng)時(shí)孩子22歲,年繳保費(fèi)1980元,20年繳完(即39600元)。最初幾年由于保險(xiǎn)公司需要扣除傭金、保單管理費(fèi)等,保單的現(xiàn)金價(jià)值低于其所繳保費(fèi)。到第十七年,所繳保險(xiǎn)費(fèi)和當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng),如果劉先生想退保就可以拿回相當(dāng)于自己所繳保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。在十七年之后,保單的現(xiàn)金價(jià)值就高于投保人所繳的保費(fèi)。

  哪些保險(xiǎn)有限金價(jià)值

首先要準(zhǔn)確理解和吃透保單的現(xiàn)金價(jià)值的含義。

一般意義上的現(xiàn)金價(jià)值是指儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來說,兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等,保險(xiǎn)合同生效一年后,保單相應(yīng)就開始具有現(xiàn)金價(jià)值,繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。像短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值由于沒有現(xiàn)金價(jià)值,或者現(xiàn)金價(jià)值很低。

繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。

保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)-保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~-保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金-保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。

由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多,一般情況下,保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值,繳費(fèi)不滿兩年的,保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零,一般投保人繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。

換種說法可能更好理解一點(diǎn)。即保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支和向推銷人員支付的傭金,在各保單年度的分布不是均勻的,第一年最高,第二年會(huì)降低一些,以后則逐年降低,并穩(wěn)定下來。如果采用分期繳費(fèi),保險(xiǎn)公司在第一個(gè)保單年度的管理費(fèi)用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi),往往接近甚至超過當(dāng)年所收的保費(fèi)(依不同產(chǎn)品而不同),這樣保險(xiǎn)公司對(duì)于在投保后第一年內(nèi)退保的,有可能無(wú)退保金,也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值;對(duì)于第二個(gè)保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金,也有可能仍無(wú)退保金給付(若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi),在第二個(gè)保單年度的上半年,尚未繳足兩年保費(fèi)),也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

  分清保費(fèi)年限和合同期限

從中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看,繳足兩年以上保費(fèi)的壽險(xiǎn)保單,已產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值,若退保,保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。繳足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險(xiǎn)保單于200711日簽發(fā),保險(xiǎn)期間10年,到20081231日合同成立兩年,若采用一次繳清保費(fèi)(躉繳)方式,于200711日繳清,當(dāng)時(shí)即已繳足兩年以上保費(fèi),產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值;若采用年繳保費(fèi)方式,200711日繳納一次,200811日再次繳納,即已繳足兩年保費(fèi),產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值;若采用月繳保費(fèi)方式,每月1日繳納,2008121日繳足兩年保費(fèi),產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值。壽險(xiǎn)合同解除(退保)時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值,投保人未繳足兩年保費(fèi)的,保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。

  投保第一年退保不劃算

一般來說,傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不具有理財(cái)功能,兼具保障和理財(cái)功能的產(chǎn)品主要為新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,像人們比較熟知的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后,大多數(shù)壽險(xiǎn)公司出于精算和公司贏利性方面的考慮,一般規(guī)定保障性產(chǎn)品只能附加在投資型主險(xiǎn)種之后進(jìn)行投保,所以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能逐漸得到強(qiáng)化。壽險(xiǎn)理財(cái)不差錢需要掌握以下幾點(diǎn)至關(guān)重要。

保單生效第一年退保最不劃算。大部分長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi),第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此,即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。

如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無(wú)法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi),可利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險(xiǎn)解決燃眉之急。自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定,自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來若干年的保費(fèi),直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變,但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約,如現(xiàn)有價(jià)值越多,保障期間越長(zhǎng),反之亦然。

周先生1999年投保了一款某壽險(xiǎn)公司保額40萬(wàn)元,保障期限20年的期繳型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年受金融危機(jī)影響,他一時(shí)無(wú)法繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)累計(jì)達(dá)到18000元。

如果周先生投保時(shí)約定了自動(dòng)墊付條款,即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價(jià)值支付未來若干年的保費(fèi),直到現(xiàn)金價(jià)值用完,所保障的年限由現(xiàn)金價(jià)值所能支付的保費(fèi)決定,但期間保障額度仍為40萬(wàn)元不會(huì)改變。

總的來說,保單現(xiàn)金價(jià)值可以多于或少于投保人己繳納的保費(fèi),關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外,還包括分紅保險(xiǎn)的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率等因素。退保不如巧用現(xiàn)金價(jià)值,那么該如何巧妙利用壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)功能呢?

一是利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)。

對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司一般都有60天的寬限交費(fèi)期,投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無(wú)法交費(fèi),投保人還可以利用兩年的寬限期,但在兩年之內(nèi),保單處于失效狀態(tài),投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單,保單效力不變。

這種方式主要是可以讓投保人有較長(zhǎng)的時(shí)間來審視手中的保單是否適合自己,不會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

二是利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款。

有些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款,如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息,而且投保人事先又有此約定,保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

三是通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。

目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù),如果投保人想要減少保費(fèi)支出,同時(shí)不希望降低保險(xiǎn)的保障功能,投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃,例如將之前購(gòu)買的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)等。

四是縮短保險(xiǎn)期限。

保險(xiǎn)專家提醒,這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較“笨”的一種,不過在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi),投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

在這里,保險(xiǎn)專家提醒投保人,特別是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的持有者,不要輕易退保,如果是因?yàn)榇_實(shí)無(wú)力負(fù)擔(dān)保費(fèi)或者急需現(xiàn)金,可以采取以上的辦法規(guī)避或者減少退保損失。退保的風(fēng)險(xiǎn)大,損失多。與其退保,不如合理的利用保單的現(xiàn)金價(jià)值,暫緩一時(shí)之急。

其他類似文章

現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值

退保有風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法

退保有風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法

退保

養(yǎng)老保險(xiǎn)退保以及需要的條件

養(yǎng)老保險(xiǎn)退保以及需要的條件

養(yǎng)老保險(xiǎn)

社保退保損失大 不如轉(zhuǎn)社保

社保退保損失大 不如轉(zhuǎn)社保

退保

預(yù)約咨詢

  • 問題類型:
  • 電話號(hào)碼:

您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關(guān)注微信公眾號(hào)

正品保險(xiǎn)

正品保險(xiǎn)

國(guó)家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對(duì)比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時(shí)客服不間斷
品牌實(shí)力

品牌實(shí)力

12年 1000萬(wàn)用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗(yàn)真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報(bào)案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見問題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產(chǎn)品對(duì)比

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產(chǎn)品對(duì)比關(guān)閉

最多可對(duì)比 4 款產(chǎn)品

您還沒有添加對(duì)比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開始對(duì)比
意見反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789