大家在購買壽險時一定會注意到壽險分為定期壽險和終身壽險。終身壽險理解起來很簡單,是保障終身的,那么什么是定期壽險呢?哪些人適合購買定期壽險呢?
定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi),如果被保險人死亡或全殘,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;若保險期限屆滿被保險人健在,則保險合同自然終止,保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任,并且不退回保險費(fèi)。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。
定期壽險具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn),保險金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。但如果被保險人在保險期間屆滿時仍然生存,保險合同即行終止,保險公司無給付義務(wù),也不退還保險費(fèi)。也就是說,定期壽險的保險期是“人生的一個階段”,且基本是消費(fèi)型的,到期后繳的錢再也拿不回來了。目前也出現(xiàn)了“返還型定期壽險”,顧名思義,后者是一種儲蓄型定期壽險,當(dāng)保險期限屆滿時,可以取回本利金,保險責(zé)任就終止了。
定期壽險的保障內(nèi)容包括因意外傷害或因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘,類似于意外保險,但是比意外保險保障年份要長,且包括范圍要廣,因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘同樣進(jìn)行保障。另外,定期壽險帶有返還性質(zhì),是意外保險所不具有的。
定期壽險分類
壽險可分為定期壽險與終身壽險。定期壽險具有保障期間短、保費(fèi)低廉的特點(diǎn),被廣泛用于滿足一定時期內(nèi)的特定需求。
定期壽險又分為純消費(fèi)型以及儲蓄返還型。
純消費(fèi)型的定期壽險具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn),保險金的給付也可以免繳所得稅和遺產(chǎn)稅。在低收益、高回報的風(fēng)險管理下,每家保險公司的純消費(fèi)型定期壽險產(chǎn)品屈指可數(shù),大多數(shù)的保險公司一般只提供一項定期壽險作為主險產(chǎn)品,而一些小型保險公司也就索性直接放棄這個低收益、易虧損的保險產(chǎn)品。從某個角度來看,純消費(fèi)型的定期壽險對消費(fèi)者來說,它的性價比是很高的。
與儲蓄返還型壽險相比,消費(fèi)型定期壽險的優(yōu)點(diǎn)是--獲取同樣的保障額度,只需要用相對少很多的保費(fèi),并且是每年繳一次,無需強(qiáng)迫長期繳費(fèi),只是每年的保費(fèi)不可以返還。
和終身壽險相比,終身人壽保險則是為被保險人提供終身保障。在事故發(fā)生時,由保險人給付一定保險金額的保險;如果在保險期限內(nèi)退保,終身壽險可以獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值。但是,因為保險期限的區(qū)別,定期壽險和終身壽險之間的費(fèi)率相差較大。所以,僅僅是想要得到一份簡單而優(yōu)質(zhì)的壽險保障的話,純消費(fèi)型的定期壽險絕對是價廉物美的選擇。
定期壽險案例分析
今年剛剛27歲,自己創(chuàng)業(yè)半年的許先生想買一份保險,經(jīng)朋友介紹,他與一位保險代理人經(jīng)過幾次溝通后,得到一份優(yōu)先購買定期壽險的保險建議書。他很疑惑:自己已經(jīng)不是剛剛畢業(yè)的年輕人了,怎么還要首選定期壽險?27歲創(chuàng)業(yè)者與23歲白領(lǐng)所需要的的風(fēng)險保障難道是一樣的嗎?購買保險的人群千差萬別,保險需求也各不相同,但每個消費(fèi)者首先必須遵循的風(fēng)險管理原則是相同的--“重大風(fēng)險重點(diǎn)保障”,然后再選擇保險產(chǎn)品。從這個角度觀察,定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。
定期壽險對于收入較低而保險需求(通常來自家庭責(zé)任)較高的人群,就顯得十分必要。風(fēng)險管理的一個基本原則是,重點(diǎn)保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收入有限,沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險,消費(fèi)者就可以選擇定期壽險,用以保證在遭遇損失時有足夠的財務(wù)保障。
對于那些事業(yè)剛剛起步,收入暫時有限的人群來說,定期壽險是一種很好的選擇。尤其在事業(yè)的初創(chuàng)階段,大部分資金主要用于發(fā)展事業(yè),而購買定期壽險剛好不需占用太多資金--為自身的發(fā)展投資,尤其是在職業(yè)發(fā)展初期階段,無疑具有很高的優(yōu)先級。
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