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人身保險(xiǎn)是指以人的生命(或壽命)或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。從定義可以看出：第一，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。

以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。當(dāng)人的身體作為保險(xiǎn)保障的對(duì)象時(shí)，是以人的健康狀況、生理機(jī)能和勞動(dòng)能力(即人賴以謀生的手段)等狀態(tài)存在。第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故包括生、老、病、死、傷和殘等多個(gè)方面，

人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

《人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》以人壽保險(xiǎn)為主線，研究人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品、人壽保險(xiǎn)合同、人壽保險(xiǎn)保費(fèi)與責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算原理、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)以及人身保險(xiǎn)監(jiān)管等，并輔之以研究健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)，形成了一個(gè)完整的人身保險(xiǎn)知識(shí)體系和邏輯體系?！度藟郾ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)》包括總論、普通個(gè)人人壽保險(xiǎn)、新型個(gè)人人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)合同、人壽保險(xiǎn)保費(fèi)與責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算原理、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和人身保險(xiǎn)監(jiān)管等。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中受益人法律問(wèn)題的探討

保險(xiǎn)受益人，簡(jiǎn)稱“受益人”，又可稱為“保險(xiǎn)金受領(lǐng)人”，是保險(xiǎn)合同中為被保險(xiǎn)人或投保人所指定，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，均可為受益人。

在現(xiàn)實(shí)生活中受益人分為三類：

一類是滿期、生存及年金的受益人；

二類是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)的受益人；

三類是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。

保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)最大利益的享受者，是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。我國(guó)（保險(xiǎn)法）第六十條規(guī)定人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。并且保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定投保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保護(hù)受益人不受特定危險(xiǎn)事故的影響，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的健康發(fā)展，是利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)功能的最終體現(xiàn)。

保險(xiǎn)受益人的權(quán)利即受益權(quán)，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán)；受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。

投保人以他人的生命投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得將保單利益變更給他人，否則變更無(wú)效。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險(xiǎn)人死亡；殺害被保險(xiǎn)人未遂；造成被保險(xiǎn)人傷殘或殘疾。

1、保險(xiǎn)受益人的含義

我國(guó)（保險(xiǎn)法）第21條將受益人定義為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，均可為受益人。在現(xiàn)實(shí)生活中受益人分為三類：一類是滿期、生存及年金的受益人，二類是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)的受益人，三類是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。其中，第一、第二類受益人多為被保險(xiǎn)人本人，因?yàn)榇藭r(shí)的保險(xiǎn)金既能滿足被保險(xiǎn)人的將來(lái)之需，又能及時(shí)為被保險(xiǎn)人解危濟(jì)困，符合被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)的初衷，充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中的主體地位。所以目前實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指第三類，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。

2、 受益人的指定

我國(guó)（保險(xiǎn)法）第六十條規(guī)定人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。由于人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。所以必須保障被保險(xiǎn)人生命安全和健康，受益人的指定必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，并且保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)法第五十一條規(guī)定人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。