如何選擇保險(xiǎn)公司

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-05-07 09:01:28

隨著我國金融業(yè)的發(fā)展,各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場,其中既有國有保險(xiǎn)公司,又有股份制保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司,使得投保人有了很大的選擇余地,但同時(shí)也面臨著更多的困惑,應(yīng)該怎樣選擇保險(xiǎn)公司呢?消費(fèi)者不妨從以下幾方面來衡量:

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好。在保險(xiǎn)業(yè),能否上市或者能否整體上市是評價(jià)一家保險(xiǎn)公司整體資產(chǎn)是否優(yōu)良的標(biāo)志之一。所謂整體上市是指以公司的全部資產(chǎn)為基礎(chǔ)上市,如果某家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了整體上市,就證明該公司整體結(jié)構(gòu)良好。目前,內(nèi)地不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)上市或者具備了上市條件。

償付能力強(qiáng)。保險(xiǎn)公司的償付能力對保險(xiǎn)消費(fèi)者來說至關(guān)重要。2003年3月起施行的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》對保險(xiǎn)公司的償付能力額度作出了明確的規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月30日前將注冊會計(jì)師審計(jì)的上一會計(jì)年度的償付能力額度送達(dá)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會,應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定,對償付能力額度進(jìn)行披露。

信用等級優(yōu)。國際上有不少專門對銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)信用等級進(jìn)行評估的機(jī)構(gòu),如美國的穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司等,它們對保險(xiǎn)公司的評級可以作為評價(jià)保險(xiǎn)公司信用等級的一個(gè)參考。

管理效率高。保險(xiǎn)公司管理效率的高與低,決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應(yīng)變能力、公司凝聚能力等方面衡量。

服務(wù)質(zhì)量好。保險(xiǎn)與其他商品不同,不是一次性消費(fèi),保險(xiǎn)合同生效的幾十年間,保戶經(jīng)常就多方面的事情需要保險(xiǎn)公司提供服務(wù),如繳費(fèi)、生存金領(lǐng)取、地址變更、理賠等。保險(xiǎn)客戶能否成為保險(xiǎn)公司的上帝,享受上帝待遇,開開心心接受保險(xiǎn)的關(guān)懷,保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。上海證券報(bào)張旭平

張愛玲說過:“出名要趁早。”如今,人比以往活得更實(shí)際了,出不出名無所謂,家庭幸福平安才是最現(xiàn)實(shí)的。有了保險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)保障,才有全家幸福安康,也才能騰得出智慧和力量在其他領(lǐng)域取得豐碩的成果。因此,投保要趁早。

嬰幼兒:少兒保險(xiǎn)什么時(shí)候買合適呢?根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和大量案例,從小孩出生后30天就需要開始考慮購買保險(xiǎn),越早購買價(jià)格相對比較便宜,可以獲得相對較高的保險(xiǎn)利益保障,同時(shí)由于投保早,交費(fèi)的積累期長,資金增值會比較高。在出生60天之內(nèi)就應(yīng)該購買好所有的意外保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn),畢竟兒童的天性是越來越活潑、越來越好動(dòng)的,隨之帶來的是意外事故的概率以及醫(yī)療費(fèi)用的高漲。

年輕人:年輕人消費(fèi)觀念超前,在手機(jī)、電腦、汽車、MP3等個(gè)人“標(biāo)準(zhǔn)配備”上花錢毫不吝惜,但往往忽視更為重要的一項(xiàng)“配備”保險(xiǎn)。他們大多認(rèn)為自己身體好,風(fēng)險(xiǎn)離自己很遙遠(yuǎn),因此沒有長遠(yuǎn)規(guī)劃意識。殊不知,年輕人一旦罹患疾病,境況可能比中年、老年人更糟,因?yàn)椴粷M30歲的他們往往急于買房買車,身負(fù)兩類貸款,而且要為結(jié)婚等做準(zhǔn)備,需要大量的資金,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,萬一遇到意外,可能將面臨“傾家蕩產(chǎn)”的后果。而且,同樣的險(xiǎn)種、同樣的保額,保費(fèi)會隨被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加。等年齡較大、身體狀況惡化時(shí)再買保險(xiǎn),很有可能因年齡和健康原因而被拒保,即使通過了核保,也要支付較年輕時(shí)更多的保費(fèi)。因此,年輕人很有必要未雨綢繆,為將來買一份保險(xiǎn)。

準(zhǔn)媽媽:懷孕是女人一生中最特別的生理時(shí)期,你會發(fā)現(xiàn)平時(shí)健康的體魄出現(xiàn)無數(shù)“癥狀”,醫(yī)院也成為十月懷胎中的一個(gè)固定地點(diǎn)。多數(shù)準(zhǔn)媽媽都是確認(rèn)懷孕很久了,才想起買保險(xiǎn)這件事情。然而,由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高,因此,保險(xiǎn)公司對妊娠期女性投保有嚴(yán)格規(guī)定,懷孕28周以內(nèi)需提供產(chǎn)前檢查報(bào)告或體檢,對意外險(xiǎn)、住院津貼的最高保額也有限制,孕婦投保所需的保費(fèi)也比普通人高。而懷孕第28周后,孕婦屬于“高危人群”,保險(xiǎn)公司原則上不再受理醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。

目前不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn),保障生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。因此,為了保障自己和未來寶寶的健康,應(yīng)該在制定計(jì)劃后及時(shí)去投保女性生育健康保險(xiǎn),以便保障期可涵蓋妊娠期,切勿等到懷孕以后再去“臨時(shí)抱佛腳”,可選擇的余地就少了。

中年人:人到中年,生活負(fù)擔(dān)明顯加重,不僅工作壓力大,同時(shí)贍養(yǎng)老人、撫育孩子的經(jīng)濟(jì)壓力也大。在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中,日漸呈現(xiàn)出“421”(即4個(gè)老人+一對夫婦+一個(gè)孩子)的趨勢。雖然父母大多有一份固定的退休工資,并享受著基本社會醫(yī)療保險(xiǎn),但醫(yī)療費(fèi)用昂貴,疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出會不斷增加。另一份責(zé)任是子女的教育金。盼望子女成才,是每個(gè)父母的夢想,教育費(fèi)用日益高漲,已成為家庭支出的一個(gè)重要部分。而隨著年歲的漸長,自己罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)也在加大,比如動(dòng)脈硬化開始形成,糖尿病開始顯現(xiàn)等,隨時(shí)需要應(yīng)付可能發(fā)生的大額開支。再過一二十年,還要面臨退休后收入銳減的現(xiàn)實(shí)。因此,作為中年人,若能樹立未雨綢繆的風(fēng)險(xiǎn)意識,購買適合自身狀況的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不失為一種明智的做法。

需要警惕的是,目前市場上不少重疾險(xiǎn)只保到65歲,這意味著保戶在65歲以后罹患疾病將沒有保險(xiǎn)保障,而如果這時(shí)才去補(bǔ)買終身型重疾險(xiǎn),往往為時(shí)晚矣。因?yàn)楹芏啾kU(xiǎn)公司不為65歲以上的老人保險(xiǎn),而且即使這時(shí)有適合自己的產(chǎn)品,也會直接面對高額的保費(fèi)。因此,中年人越早買保險(xiǎn)對自己和家庭越有利。建議中年人盡量購買保障期長的保險(xiǎn),最好是終身保障型保險(xiǎn)。

老年人:對于一部分沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的老人來說,看病花費(fèi)大,想購買保險(xiǎn)的愿望很迫切。然而,保險(xiǎn)公司專門為老年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少,即使有些可以投保,保險(xiǎn)條款規(guī)定也相當(dāng)嚴(yán)格。首先是年齡限制。目前,保險(xiǎn)公司推出的意外傷害保險(xiǎn)一般都把投保年齡限制在65歲以下,養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)多數(shù)限制在60周歲,最低僅為55歲;其次是保費(fèi)高。投保人年紀(jì)越大,保費(fèi)就越高。一般來說,現(xiàn)在不少壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將50歲作為價(jià)格分水嶺,消費(fèi)者最好在此之前投保。此外,大多數(shù)保險(xiǎn)公司都要求對超過50歲的投保人進(jìn)行體檢,體檢不合格很可能被拒保。因此,老年人投保更須及早。

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