投資理財(cái)分紅保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)要注意

發(fā)布者:白嵐|發(fā)布時(shí)間:2013-12-02 17:16:56

隨著投資意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng),除了儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票外,近年越來越多人開始熱衷購(gòu)買投資型保險(xiǎn)。然而,投資型保險(xiǎn)也有風(fēng)險(xiǎn),并非只賺不賠。購(gòu)買前必須掌握分紅保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),巧妙投資,才能得到最佳收益。

分紅險(xiǎn)這是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類險(xiǎn)種的可分配盈余,按一定比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利方式分配給客戶的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人交費(fèi)后,首先會(huì)獲得意外風(fēng)險(xiǎn)保障,其次便可分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作后的盈余。不過,盡管根據(jù)規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)把可分配利潤(rùn)中不低于70%的部分分給客戶,但若公司經(jīng)營(yíng)情況不樂觀,投保人的分紅可能就很有限。當(dāng)然,分紅險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再不好,投保人也有最低收益作為保證。

適用對(duì)象:主要適合分紅保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,對(duì)投資需求不高,但對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)保障較看重的投保人。

理財(cái)型保險(xiǎn)可應(yīng)對(duì)通脹

正如本文開頭提到的事例一樣,2000元錢在1989年和現(xiàn)在是兩個(gè)完全不同的概念,物價(jià)的上漲,貨幣的貶值,銀行尚不承認(rèn)巨額利息,那么保險(xiǎn)產(chǎn)品又該怎樣來解決這個(gè)問題呢?記者采訪了多家保險(xiǎn)公司的理財(cái)師,幾乎所有的理財(cái)師都表示,在保險(xiǎn)理財(cái)中,投資者如果要應(yīng)對(duì)通貨膨脹,那么就應(yīng)該選擇保障型產(chǎn)品。

分紅保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)舉例說,比如投連險(xiǎn),保單現(xiàn)金價(jià)值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng),這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn),可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來的“縮水”。另外,投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì),比如對(duì)于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品,投資者擔(dān)心長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)貶值,擔(dān)心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險(xiǎn)金遞增的保險(xiǎn),如果通貨膨脹不斷,投資者每年的保險(xiǎn)金也是不斷增加的。

而股市走勢(shì)對(duì)不同保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的影響是不一樣的,對(duì)投連險(xiǎn)影響最大,然后是萬能險(xiǎn),最后是分紅險(xiǎn),對(duì)保障型產(chǎn)品則沒有什么影響。

保障和投資一樣不能少

近日,國(guó)華人壽在網(wǎng)易保險(xiǎn)上推出了其最新的“國(guó)華2號(hào)增強(qiáng)版”產(chǎn)品,該產(chǎn)品是一年期理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期年化收益5.2%,而投資門檻僅僅為1000元。其實(shí),自從去年國(guó)華人壽在淘寶取得了極佳的銷售業(yè)績(jī)之后,多家保險(xiǎn)公司便開始建立和拓展自己的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道,在網(wǎng)上推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中除了意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品外,很多都是帶有一定理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買起點(diǎn)相對(duì)較低,購(gòu)買和贖回方式相對(duì)靈活,另外,保險(xiǎn)公司還與一些網(wǎng)站合作,推出附加優(yōu)惠,讓投保人在享有保障加理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),還能享有更多實(shí)惠。

盡管我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的本質(zhì)是其保障功能,但一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品卻也可以兼顧投資,抵御通貨膨脹,其中最具代表性的險(xiǎn)種要數(shù)分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。“分紅險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一是定期分紅,但由于分紅險(xiǎn)的利潤(rùn)來源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余,具有不確定性。但是,由于分紅險(xiǎn)設(shè)定到期基本保額,再加上每年不固定的分紅,可以算得上是一個(gè)本金安全且有保底收益,另有浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此,分紅保險(xiǎn)適合于分紅保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。”

而通過銀行渠道銷售的萬能壽險(xiǎn)保額相對(duì)固定,投保手續(xù)更加簡(jiǎn)便,產(chǎn)品通俗易懂,通常投保人只需到銀行填妥保單,并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可,無須核保、體檢等復(fù)雜過程。“目前的銀保萬能壽險(xiǎn)理財(cái)功能遠(yuǎn)大于保障功能,保障功能相對(duì)較弱,更適宜將其視作理財(cái)產(chǎn)品來購(gòu)買,它適合于需求彈性較大、分紅保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。”

 

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