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很多人以為保險(xiǎn)中“不可抗力條款”一定是免賠的,但實(shí)際上,這種理解是有偏差的，因?yàn)楹芏嗲闆r即便被冠上了“不可抗力”的帽子,也并非都不能理賠。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品只是將部分“不可抗力”因素劃入免賠責(zé)任,也有些產(chǎn)品則完全可以對(duì)自然災(zāi)害、惡劣天氣所帶來(lái)的特定影響予以賠償。只有細(xì)看保險(xiǎn)條款,才能免除對(duì)“不可抗力條款”均無(wú)法理賠的思維定式,這一點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要好好把握。

什么是不可抗力？

“不可抗力”是我們?cè)诒ｋU(xiǎn)中常見(jiàn)的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。所謂“不可抗力”,是指一種人們不能預(yù)見(jiàn)、不可避免、不能克服的自然、社會(huì)現(xiàn)象客觀情況。比如被冠以“不可抗力”的自然現(xiàn)象就包括但不限于地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、海嘯等；而“不可抗力”所指的社會(huì)現(xiàn)象,則包括但不限于戰(zhàn)爭(zhēng)、市政工程建設(shè)和其他政府政策等。

不可抗力條款：自然災(zāi)害航班延誤有的也可以賠

相信大家還記得六月初上海的那場(chǎng)暴雨,當(dāng)時(shí)很多航班因天氣情況延誤甚至取消。張小姐也是旅客中的一員,她原本計(jì)劃去張家界旅行,沒(méi)想到卻被雷暴雨天氣拖住了后腿。在張小姐的概念中,航班延誤保險(xiǎn)是針對(duì)航空公司責(zé)任導(dǎo)致的航班延誤給與賠償?shù)囊环N保險(xiǎn),她一直認(rèn)為,自然災(zāi)害屬于不可抗力,在這類(lèi)保險(xiǎn)中是被列入免賠責(zé)任的。“后來(lái)有朋友問(wèn)我是不是買(mǎi)了航班延誤保險(xiǎn),說(shuō)這種情況是可以申請(qǐng)理賠的,我才發(fā)現(xiàn)自己理解有誤。”

其實(shí),由于自然災(zāi)害或者被保險(xiǎn)人擬搭乘的班機(jī)發(fā)生交通意外事故或機(jī)械故障、罷工、航空管制等導(dǎo)致航班延誤達(dá)一定時(shí)間的,且并無(wú)其他班機(jī)可供搭乘的,被保險(xiǎn)人都可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

不可抗力條款：家財(cái)險(xiǎn)中自然災(zāi)害可以區(qū)別對(duì)待

家財(cái)險(xiǎn)中所定義的“不可抗力”概念也常常被投保人所混淆。我們知道,火災(zāi)、爆炸引起的房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失是可以受到家財(cái)險(xiǎn)保障的,那么,自然災(zāi)害以及社會(huì)因素引起的相應(yīng)損失又能否獲賠呢?

實(shí)際上,家財(cái)險(xiǎn)中的自然災(zāi)害需要根據(jù)具體災(zāi)害類(lèi)別予以區(qū)別。包括臺(tái)風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、雷擊、洪水、雪災(zāi)、泥石流等在內(nèi)的自然災(zāi)害引起的房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失是可以得到理賠的,但是地震和海嘯往往被列入此類(lèi)保險(xiǎn)的免賠責(zé)任。

不可抗力條款——相關(guān)資訊

濟(jì)南:合同中“不可抗力因素”條款違規(guī)使用現(xiàn)象嚴(yán)重

工商部門(mén)檢查發(fā)現(xiàn)，濟(jì)南一家汽車(chē)4S店《車(chē)輛銷(xiāo)售合同》約定“因廠方供貨、運(yùn)輸?shù)炔豢煽沽υ斐少u(mài)方無(wú)法按時(shí)交車(chē)，日期順延，以賣(mài)方通知為準(zhǔn)，賣(mài)方不承擔(dān)違約責(zé)任”。有的樓盤(pán)在銷(xiāo)售《預(yù)售合同》中約定“因供水、供電、供氣等市政部門(mén)未能按時(shí)接通室內(nèi)外的水、電、氣設(shè)施等不可抗力因素，導(dǎo)致實(shí)際交樓時(shí)間延遲，開(kāi)發(fā)商不承擔(dān)任何責(zé)任”。盡管銷(xiāo)售方確實(shí)非因“主觀因素”導(dǎo)致合同不能按時(shí)履行，但顯然是自行擴(kuò)大“不能預(yù)見(jiàn)，不能避免并不能克服”的定義，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者。

根據(jù)濟(jì)南市工商局直屬分局的調(diào)查，80％以上的消費(fèi)者不能準(zhǔn)確理解“不可抗力”的定義，更有95％以上的人群在遭受違法“不可抗力”條款侵害時(shí)選擇“忍氣吞聲”。由于普法和宣傳教育不到位，消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害時(shí)大多不投訴或舉報(bào)，一定程度上助長(zhǎng)了相關(guān)行業(yè)違規(guī)制定該類(lèi)條款的氣焰。

呼吁：不可抗力條款應(yīng)適用地震塌屋還貸

我國(guó)《合同法》第117條明確規(guī)定：因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。顯然，房屋因?yàn)榈卣鸬顾瑯I(yè)主本身沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)，是典型的不可抗力因素。因?yàn)檫@樣的不可抗力，業(yè)主沒(méi)有權(quán)利向開(kāi)發(fā)商追問(wèn)房屋質(zhì)量問(wèn)題，更不能從開(kāi)發(fā)商處獲得任何賠償；憑什么不可抗力條款，在借款人面對(duì)銀行時(shí)就失去了效力呢？

房子都沒(méi)有了，銀行還要求購(gòu)房者繼續(xù)供房，這屬于法律意義上的顯失公平，按照合同法規(guī)定，理應(yīng)給予撤銷(xiāo)。如果銀行非要追索剩余部分的房貸，那也不應(yīng)該找業(yè)主，而應(yīng)該去找開(kāi)發(fā)商，因?yàn)榉孔邮情_(kāi)發(fā)商建的。房子如果購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，銀行還可以向保險(xiǎn)公司索賠。總之，不應(yīng)該要求購(gòu)房者為已經(jīng)不存在的房子繼續(xù)還貸，不可抗力條款應(yīng)適用于地震塌屋還貸，否則也未免太不人性了。