商業(yè)醫(yī)療保險是指由保險公司經(jīng)營的,贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金,遇到重大疾病時,可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。商業(yè)醫(yī)療保險作為一種對社會醫(yī)療保險的補充方式,越來越受到人們的重視。面對保險市場上眾多的讓人眼花繚亂的醫(yī)療險種,人們往往對自身的需求和保險條款理解不足,花了錢卻沒得到應(yīng)有的保障。面對這種情況,很多人會問:哪種商業(yè)保險好?該如何選擇呢?
1、普通醫(yī)療保險 該險種是醫(yī)療保險中保險責(zé)任最廣泛的一種,負(fù)責(zé)被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保,或者作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保,一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金,并規(guī)定每次最高限額。
2、意外傷害醫(yī)療保險 該險種負(fù)責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費,作為意外傷害保險的附加責(zé)任。保險金額可以與基本險相同,也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金,不但要規(guī)定保險金額即給付限額,還要規(guī)定治療期限。
3、住院醫(yī)療保險 該險種負(fù)責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費,不負(fù)責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費,既可以采用補償給付方式,也可以采用定額給付方式。
4、手術(shù)醫(yī)療保險 該險種屬于單項醫(yī)療保險,只負(fù)責(zé)被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費,不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保,也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險,只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額,定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險,保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費。
5、特種疾病保險 該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當(dāng)被保險人被確診為患某種特定疾病時,保險人按約定的金額給付保險金,以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病,也可以承保若干種特定疾病??梢詥为毻侗?,也可以作為人壽保險的附加險投保,一般采用定額給付方式,保險人按照保險金額一次性給付保險金,保險責(zé)任即終止。
沒有哪種商業(yè)醫(yī)療保險是適合所有人的,但是總體而言,大家在購買商業(yè)醫(yī)療保險時卻是有章可循的,比如,你可以注意以下原則:
險種要適合自身情況
首先選擇適合自己的險種。目前我國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫(yī)療保險:綜合醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術(shù)醫(yī)療保險、女性醫(yī)療保險、各種津貼保險和重大疾病醫(yī)療保險等。
進行險種組合
買之前先做一份保險計劃。一般說來,一種保險產(chǎn)品的功能總有一些側(cè)重點,不可能包含所有的保障。所以在買保險時,要請保險經(jīng)紀(jì)人或保險代理人為你做一份能全面滿足保障需求的保險計劃,達(dá)到交費較低而保障全面、收益較高的目的。
注意保險條款的特點
住院醫(yī)療保險、重大疾病保險都規(guī)定有一個觀望期,觀望期一般是在自合同生效日起90天或180天,在觀望期內(nèi)發(fā)生的保險事故,保險公司不負(fù)責(zé)賠付。再如住院醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險都有免賠額,如果你的醫(yī)療費用低于免賠額,則不能獲得賠償。
30歲男性更是家中經(jīng)濟收入的主要來源。一旦這個家庭經(jīng)濟支柱倒塌,勢必會給家庭的生活造成極端困難。為了保障家庭支柱一旦出現(xiàn)“意外”,家庭不至于會出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”,投保意外險非常重要,特別是家庭經(jīng)濟支柱,在保障額度上,更需要大一些。一般要達(dá)到保證一旦家庭喪失主要經(jīng)濟收入,也仍能在未來3至5年間維持60%―80%的收入水平,建議投保重點放在意外險、定期壽險和定期型重大疾病保險,也可以加買一些住院津貼型醫(yī)療險,這幾類產(chǎn)品都屬于消費型,能夠以較大的支出獲得價高的保障,以免讓沉重的保費支出侵蝕家庭資產(chǎn)的積累,阻礙其他重大消費和支出的實現(xiàn)。
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