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隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷繁榮，保險(xiǎn)投資理財(cái)也逐漸為大眾所接受。尤其是現(xiàn)在的80后，90后年輕人，保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)挠^念非常強(qiáng)烈，保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)男匀ひ卜浅夂?。理?cái)保險(xiǎn)是兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能的保險(xiǎn)。市場(chǎng)上的用于保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品主要有三種，分別是分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。下面就為您詳細(xì)介紹這三大類理財(cái)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，主要非為三大類，分別是：分紅型保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品、投資連結(jié)行保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品以及萬能險(xiǎn)。

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

保險(xiǎn)理財(cái)三種產(chǎn)品如何選擇？

保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)姆旨t險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)三類中，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。投連險(xiǎn)其實(shí)是投資連結(jié)保險(xiǎn)的一種簡稱，除了具有所有保險(xiǎn)都具有的保障功能之外，還擁有投資的功能。這主要是通過投連險(xiǎn)的賬戶設(shè)置得以實(shí)現(xiàn)。

投連險(xiǎn)的賬戶一般分為三個(gè)部分，保障賬戶、投資賬戶和用于支付保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用的賬戶。投資者的收益情況完全取決于這三個(gè)賬戶之間的比例設(shè)置。

多位保險(xiǎn)專家均表示，投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)全是由投資者自己承擔(dān)的，如果獲得收益保險(xiǎn)公司會(huì)給您返還收益，但如果出現(xiàn)虧損，那么保險(xiǎn)公司將不會(huì)承擔(dān)任何責(zé)任，所有虧損和風(fēng)險(xiǎn)將由投資人自己承擔(dān)，所以購買投連險(xiǎn)的時(shí)候一定要謹(jǐn)慎。

另外，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，如果想做短期投資收益，投連險(xiǎn)并不是最佳的選擇，由于投連險(xiǎn)本身的賬戶設(shè)置以及其他市場(chǎng)因素的影響，投連險(xiǎn)更適合做長期的投資。另一方面，購買投連險(xiǎn)的時(shí)候一定要量力而行，如果投保人連自己的溫飽都不能保障或者自己的收入不固定也沒有盈余，再做投連險(xiǎn)投資的話無異于雪上加霜。

最后，投連險(xiǎn)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)還是較大的，所以一般不建議老人進(jìn)行購買，因?yàn)槔先说搅艘欢ǖ哪挲g段投資不再是主要考慮的因素，只為求安穩(wěn)和保障，所以對(duì)一些沒有投資需求或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投資者，并不建議選擇投連險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的理財(cái)模式以及用保險(xiǎn)公司理財(cái)是否有保障？

保險(xiǎn)公司雖然不能承諾，保證一定給投保人或被保險(xiǎn)人帶來偏離市場(chǎng)投資回報(bào)率的利益，但可讓保單持有人分享長期穩(wěn)定的投資收益、與保險(xiǎn)公司一同成長的快樂。保險(xiǎn)公司在貨幣市場(chǎng)、一、二級(jí)市場(chǎng)擁有廣泛投資渠道。如活期存款、央行票據(jù)；開放式基金、封閉式基金、LOF、ETF基金；回購；股票；基礎(chǔ)建設(shè)投資、直接投資（銀行）等。分紅保險(xiǎn)的紅利來源是：利差益（實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈利差益（實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余）、死差益（實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余）、費(fèi)差益（實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余）。保險(xiǎn)公司在每一會(huì)計(jì)年度，向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例，不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。購買投資分紅類保險(xiǎn)雖有些風(fēng)險(xiǎn)，但從長遠(yuǎn)角度、穩(wěn)定收益的角度看，還是值得投資的。