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農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，對(duì)提高農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定都有著積極的意義。“十二五”規(guī)劃建議中，“三農(nóng)”問(wèn)題仍是我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中要解決的重大問(wèn)題，解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)意義重大。

農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的必要性

農(nóng)村居民面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的加大，亟待商業(yè)保險(xiǎn)介入。隨著農(nóng)民收入不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也隨之加大，家庭發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失、火災(zāi)、盜竊的概率大大增加，交通工具、農(nóng)機(jī)具出險(xiǎn)率不斷上升，需要商業(yè)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是家財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)一直是商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨的兩難選擇：一方面，家財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高，許多農(nóng)民不愿投保此類(lèi)保險(xiǎn)；另一方面，保險(xiǎn)公司想開(kāi)展此類(lèi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控困難，盈利空間小。但投保率低、利潤(rùn)小并不代表沒(méi)有解決的辦法，例如，在車(chē)險(xiǎn)中廣泛流行的NCD系統(tǒng)，能夠有效地降低保險(xiǎn)公司受理賠案的費(fèi)用、控制風(fēng)險(xiǎn)從而提高車(chē)險(xiǎn)的盈利空間，其他險(xiǎn)種也可以效仿此系統(tǒng)。因此，只要商業(yè)保險(xiǎn)公司致力于此類(lèi)保險(xiǎn)的開(kāi)展，就一定能夠找到為廣大農(nóng)民降低風(fēng)險(xiǎn)并且取得盈利的雙贏戰(zhàn)略。

農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村資本市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。如果農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)順利開(kāi)展，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄率將降低，而保險(xiǎn)資金上升，我們可以合理利用壽險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，構(gòu)建良好的農(nóng)村資本市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)保費(fèi)在資本市場(chǎng)應(yīng)有的作用，加大農(nóng)村社會(huì)資金的流動(dòng)性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險(xiǎn)資金還能夠通過(guò)儲(chǔ)蓄與投資之間的替代來(lái)優(yōu)化投資渠道。由于保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償功能，農(nóng)民的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄降低，消費(fèi)支出提高，有利于擴(kuò)大有效需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

另外，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)可以刺激農(nóng)村消費(fèi)。過(guò)去，農(nóng)民為了保證自己生活的穩(wěn)定需要自留一部分收入以防意外。特別是在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過(guò)程中，涉及農(nóng)民生活改革的進(jìn)行，增加了他們未來(lái)生活的不確定性，因此為了生活有保證，他們持有的預(yù)防性貨幣需求大量增加。這部分自留資金無(wú)法進(jìn)入社會(huì)資金流轉(zhuǎn)渠道，因此用于投資和消費(fèi)的資金受限。如果商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，他們可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，生活也因有保證而無(wú)需自留大量資金，減少了預(yù)防性貨幣需求，而將更多的貨幣收入用于提高當(dāng)前的消費(fèi)水平。這樣，農(nóng)民能夠通過(guò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能消除未來(lái)生活因意外發(fā)生而出現(xiàn)的波動(dòng)，保證生活消費(fèi)平穩(wěn)，實(shí)現(xiàn)效用最大化。因此，農(nóng)民通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的途徑使得用于防范風(fēng)險(xiǎn)的貨幣需求下降，拉動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)支出。

政府應(yīng)該如何引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展？

在農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中，政府部門(mén)和基層干部應(yīng)該有限介入甚至不介入，要改變當(dāng)前政府統(tǒng)包統(tǒng)攬的做法，讓保險(xiǎn)公司直接與農(nóng)民接觸，接受農(nóng)民的挑選，就像某位基層干部所言：“如果說(shuō)下年再推薦這個(gè)家財(cái)險(xiǎn)的話(huà)，要求他們從業(yè)務(wù)上，規(guī)范上加強(qiáng)管理，這樣下去是不行的。再這樣操作下去這樣的公司可能也沒(méi)有生存的活力了。”

另外，作為一項(xiàng)新鮮事物，要農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)村入戶(hù)肯定很難，這就需要政府部門(mén)伸出有為之手，在鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，既要做好宣傳員，也要做好保險(xiǎn)公司的監(jiān)督員，農(nóng)民維權(quán)的服務(wù)員，引導(dǎo)、規(guī)范保險(xiǎn)公司的商業(yè)行為，讓農(nóng)民真正享受商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的權(quán)益和保障。