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近年來，我國地震災(zāi)害頻發(fā)，不僅帶來巨額的財(cái)產(chǎn)損失，而且?guī)砭薮蟮娜藛T傷亡。為了減輕地震等巨災(zāi)給人們帶來的傷害，我國保監(jiān)會積極采取措施，推進(jìn)我國巨災(zāi)體系的完善。它山之石可以攻玉，日本位于環(huán)太平洋火山地震帶上，地震發(fā)生頻繁，經(jīng)過多年探索，日本建立了一套以政府為主導(dǎo)的地震保險體系，在近50年的運(yùn)行中不斷完善，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定生活和恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的作用。學(xué)習(xí)日本構(gòu)建地震巨災(zāi)保險體系的經(jīng)驗(yàn)，對我國構(gòu)建巨災(zāi)保險體系具有重要的借鑒意義。

日本地震巨災(zāi)保險保費(fèi)呈現(xiàn)差異

日本的地震保險分為住宅和商業(yè)兩種。通常所說的地震保險是指具有政策性的住宅地震保險，其他商業(yè)性質(zhì)的地震保險通過商業(yè)保險市場提供。保險主要對象包括住宅建筑物和生活用家庭財(cái)產(chǎn)，居民因地震等巨災(zāi)引起的意外死亡和意外傷害等由生命保險公司根據(jù)投保合同賠付。

日本巨災(zāi)保險制度設(shè)計(jì)針對各種自然災(zāi)害，火災(zāi)、雷擊、臺風(fēng)、雪災(zāi)、洪水等都在火災(zāi)保險范圍內(nèi)，但地震、火山噴發(fā)以及由此引{起的海嘯、火災(zāi)等導(dǎo)致的損害不屬于火險賠付對象。加入地震保險必須與加入火災(zāi)保險或綜合保險配套，不能單獨(dú)加入。

日本地震保險費(fèi)率是在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域等級、建筑年限、建筑類型和抗震等級等條件進(jìn)行調(diào)整。日本地震再保險株式會社(JER )和相關(guān)研究機(jī)構(gòu)對日本的地震發(fā)生規(guī)律及受災(zāi)特征進(jìn)行分析研究，在對地震危險度進(jìn)行評價的基礎(chǔ)上，根據(jù)地震危險度大小將日本區(qū)域單位劃分為四個等級和八個費(fèi)率檔次，基本費(fèi)率從0.05%到0.313%不等。

由于日本的建筑規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行過多次修改，建筑物的新舊程度和抗震性能不同，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等級。所以，地震保險費(fèi)率在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，再根據(jù)建筑物的建筑年代、抗震水平以及地區(qū)差異進(jìn)行一定比率的折扣。

最近調(diào)查結(jié)果顯示，東日本大地震后，日本民眾對加入地震保險的必要性有了新的認(rèn)識，未加入地震保險者中有60%的人有意加入。目前，在日本東北三縣重災(zāi)區(qū)巖手、宮城、福島，地震保險加入率約達(dá)50%。

日本地震巨災(zāi)保險制度采取政府市場合作模式

從本質(zhì)上看，日本的地震保險制度是政府與市場合作的模式，日本地震再保險株式會社(JER )是這一模式的重要載體。JE R由商業(yè)保險公司1966年共同投資10億日元組建，是商業(yè)保險公司與政府之間的紐帶和橋梁。從運(yùn)作模式看，首先是商業(yè)保險公司通過火災(zāi)保險附加險的方式向居民銷售地震保險，然后將承保的地震保險業(yè)務(wù)全額轉(zhuǎn)保給JE R。JE R將風(fēng)險的一部分返回給商業(yè)保險公司，另一部分轉(zhuǎn)交給政府，最后一部分自留，形成“兩級三方”的風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ健?/p>

地震損失發(fā)生時，三方按照預(yù)定規(guī)則分五個層級分?jǐn)倱p失：第一層，即一次地震的保險賠償金額在0—1150億日元區(qū)間，全部由JE R承擔(dān)賠償責(zé)任；第二層，保險賠償金額在1150—11226億日元區(qū)間，由政府和直接保險公司各承擔(dān)50%；第三層，保險賠償金額在11226—19250億日元區(qū)間，由政府和JE R各承擔(dān)50%；第四層，保險賠償金額在19250—37120億日元區(qū)間，由政府承 擔(dān)9 5 %， 直 接 保 險 公 司 承 擔(dān)5 %； 第 五 層 ， 保 險 賠 償 金 額 在37120一55000億日元區(qū)間，由政府承擔(dān)95%，JER承擔(dān)5%。從賠償條件看，最初是賠償全部損失，目前是分為三個層次：如果是全部損壞，按100%賠付；損壞一半，則賠付50%；一部分損壞，僅賠付5%。對損害程度的判斷有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

通常，地震保險承保限額是住宅火災(zāi)保險金額的30%一50%，但建筑物最初最多賠付90萬日元，現(xiàn)在是最多賠付5000萬日元；生活用家庭財(cái)產(chǎn)最初是最多賠付60萬日元，現(xiàn)在是最多賠付1000萬日元。地震保險只是確保投保人在震災(zāi)之后的生活安定。建筑即使全部損壞，賠付額也不足以讓災(zāi)民用來重建住宅，只能用作臨時租房和重建房屋的補(bǔ)充資金。

巨災(zāi)保險——相關(guān)鏈接

巨災(zāi)保險制度或以住宅地震為突破口

保監(jiān)會表示，將會同有關(guān)部門在綜合考慮我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、國家地理環(huán)境、保險市場發(fā)育程度等因素的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步摸清行業(yè)在巨災(zāi)方面的歷史賠付情況，評估巨災(zāi)風(fēng)險承受能力，研究制定我國巨災(zāi)保險具體實(shí)施方案，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次分級分擔(dān)風(fēng)險為保障，建立我國巨災(zāi)保險制度。在全國進(jìn)階的路徑上，監(jiān)管層最終選擇了改變進(jìn)階路徑，選擇了“三條線、齊步走”這一更為快速、高效的方式。

相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，我國巨災(zāi)保險制度或以住宅地震保險制度為突破口加速建立。而有別于之前“先立法、建基金、再研究具體模式等”的一步一步走的方式，監(jiān)管層將實(shí)行“中央統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，地方破題開局，行業(yè)急用先建”的戰(zhàn)略。中央層面，將巨災(zāi)保險納入國家財(cái)政預(yù)算，與我國綜合減災(zāi)體系對接，積極推動立法，研究制訂《地震巨災(zāi)保險條例》；地方層面，推動巨災(zāi)保險在深圳、云南等試點(diǎn)地方的盡快破題，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大試點(diǎn)。

巨災(zāi)保險制度尚無具體時間表

2013年12月30日，《深圳市巨災(zāi)保險方案》經(jīng)深圳市政府常務(wù)會議審議并原則通過。2014年1月6日，云南楚雄州試點(diǎn)的住宅(農(nóng)房)地震保險，由當(dāng)?shù)刎?cái)政以補(bǔ)貼形式參與保費(fèi)支出已得到確定。這標(biāo)志著十八屆三中全會提出“完善保險補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險制度”有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。從兩地實(shí)踐的方案來看，盡管細(xì)節(jié)模式不同，但大體框架均是當(dāng)?shù)刎?cái)政支持，由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、低保障的巨災(zāi)風(fēng)險保障體系。地方破題的同時，保監(jiān)會爭取在2014年能將《巨災(zāi)保險條例》報國務(wù)院通過，但尚無具體時間表。