開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

有人花錢炒股，有人花錢買車，有人花錢鼓搗房子，有沒有人花錢給自己的家庭財(cái)產(chǎn)買個(gè)保障？相對于其他險(xiǎn)種，家財(cái)險(xiǎn)顯得不那么突出，但卻能為家庭提供最大程度的保障。

近來，朋友老欒遇到了麻煩，他家因?yàn)樗韷牧?，?dǎo)致嚴(yán)重跑水，不僅自家損失慘重，還連累了樓下3戶人家。

本以為自來水公司會(huì)幫忙解決賠償問題，可是沒想到，自來水公司表示，水表保質(zhì)期只有一年，現(xiàn)在已過保質(zhì)期，不負(fù)責(zé)賠償。而且，就算還在保質(zhì)期，水表出現(xiàn)問題，也只負(fù)責(zé)維修或更換水表，不承擔(dān)因此而造成的損失。

如果老欒投保過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司就可以承擔(dān)給鄰居們造成的部分損失了，同時(shí)，自己財(cái)物損失也有保險(xiǎn)公司來賠償。現(xiàn)在，他除了要承擔(dān)自己的損失，還要與樓下3戶鄰居商量賠償事宜。

可見，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我們的日常生活中不可或缺。

三類家財(cái)險(xiǎn)任你挑

目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型3種。

保障型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會(huì)占用太多的家庭資金；缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒有投資收益。

儲(chǔ)金型，也被稱為兩全險(xiǎn)，是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但應(yīng)當(dāng)注意，相對于銀行儲(chǔ)蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。

投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2-5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種，除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)的雙重保障；缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)，投保時(shí)，家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保，會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

　　小心賠償陷阱

在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式。比如房屋價(jià)值10萬元，如果不足額投保5萬元，那么損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償，投保10萬元才可以得到全額賠償。

所以，要想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需要按重新建造或重新購置價(jià)值投保。其它財(cái)產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失得到賠償。

此外，專家告訴我們，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的。保戶在投保時(shí)還應(yīng)注意，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實(shí)際價(jià)值；家具、家電的保額是其對應(yīng)的實(shí)際價(jià)值。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。

與此同時(shí)，投保人一定要履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中，都有一條相同的規(guī)定，那就是投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也不例外，若因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，以致影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者解除保險(xiǎn)合同。

　　家財(cái)險(xiǎn)知多少

家財(cái)險(xiǎn)是從國外傳來的“舶來品”，即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。

家財(cái)險(xiǎn)除承?；馂?zāi)責(zé)任外，還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。還有附加險(xiǎn)，如第三者責(zé)任險(xiǎn)，因意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失。另外，客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇盜竊險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

投保家財(cái)險(xiǎn)后，并不是萬事大吉了，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。

根據(jù)保險(xiǎn)合同要求，投保人應(yīng)遵守消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿?。如果被保險(xiǎn)人不履行這些義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險(xiǎn)合同。

　　按角色買保險(xiǎn)

以往，一家只有一套房，自己的房子自己住，所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相對簡單。但是伴隨社會(huì)進(jìn)步，買房出租，或者不買房租房住的也越來越多，傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就有些跟不上要求了。因此不少保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)的自己房子自己住的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以外，還推出了針對租客和房屋出租人的對應(yīng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

先說針對房屋出租人的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，除了普通的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類外，還可選出租房屋租金損失險(xiǎn)和房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)。前者指的是因?yàn)榉课莩霈F(xiàn)損害無法繼續(xù)出租而造成的租金損失，后者指的是因?yàn)榛馂?zāi)、爆炸、電器線路、煤氣、結(jié)構(gòu)破壞等原因造成的租客人身傷害損害。

至于針對租客的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，則包括因?yàn)榧矣秒娖饔秒姲踩斐傻膿p失，以及租房人在房屋內(nèi)發(fā)生人身意外造成的損失和醫(yī)療費(fèi)用。

在發(fā)達(dá)國家，簽訂租房合同前先投保，幾乎成為了租賃雙方的共識(shí)。在這方面，讀者的自我保障意識(shí)也需要逐步加強(qiáng)，以免造成無謂的損失和糾紛。

　　另類財(cái)險(xiǎn)多份保障

除了常見的幾類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)外，不少保險(xiǎn)公司銳意進(jìn)取，針對一些以往財(cái)險(xiǎn)不保障的領(lǐng)域推出了新型財(cái)險(xiǎn)，如果投資者有對應(yīng)的需求，不妨可以額外多買一份，多一個(gè)放心。

■ 寵物險(xiǎn)?，F(xiàn)在養(yǎng)寵物的家庭越來越多，如果家里的寵物傷了人，那么主人就理應(yīng)對此支付賠償。華泰保險(xiǎn)曾推出過一款附加寵物險(xiǎn)，如果投保了此類險(xiǎn)種，那么一旦出現(xiàn)上述情況，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)條款進(jìn)行賠償。

■ 家政人員險(xiǎn)。伴隨生活水平提高，越來越多的家庭請了家政人員料理家務(wù)。當(dāng)然，家政人員良莠不齊，難免會(huì)出現(xiàn)一些意外引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失。這樣的損失是傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保障的，而大地財(cái)險(xiǎn)推出的附加家政服務(wù)人員忠誠保證保險(xiǎn)，對由被保險(xiǎn)人雇傭的家政服務(wù)人員，在從事被保險(xiǎn)人指定的家政服務(wù)時(shí)，實(shí)施欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失進(jìn)行賠償。

■ 搬家險(xiǎn)。搬家公司敲碎了玻璃，摔壞了電器雖然不多見，但也難以避免。要搬家公司承擔(dān)全部損失，幾乎不可能。而投保了搬家險(xiǎn)，那么就可以按照條款獲得對應(yīng)的損失，規(guī)避了搬家時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　買套餐還是DIY

因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類繁多，所以不同保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)會(huì)采取不同的策略。

有的公司采用套餐制，根據(jù)不同的需求將不同類型的財(cái)險(xiǎn)打包成一個(gè)個(gè)套餐，讀者只需要按照需求購買對應(yīng)的套餐就好。比如大地財(cái)險(xiǎn)的360度大地?zé)o憂家庭組合保險(xiǎn)就包含了八款套餐，保費(fèi)從66元到360元不等，針對不同的情況給予不同的保障。

而有的公司則采用了自助搭配制，投保者可以針對每一項(xiàng)具體的品種選擇對應(yīng)的投保額，比如人保財(cái)險(xiǎn)的自助式組合保險(xiǎn)，可以選擇某些險(xiǎn)種是否投保，十分靈活。

那么究竟是買現(xiàn)成的套餐好，還是DIY自助搭配好呢？這個(gè)自然因人而異，對于懶人而言，套餐自然省心省力。但是如果你比較有鉆研精神，或者要求比較特殊，那么還是自助保險(xiǎn)比較靈活。比如讀者家里家具和家居用品不多，但是電器方面比較貴重，那么顯然前者不用投保太多金額，而后者就要加重投保了，這時(shí)顯然自助類保險(xiǎn)更為合適，而套餐型保險(xiǎn)則要么其他方面多買了，要么需要的部分買不足。

　　純保障還是兼顧投資

目前不少保險(xiǎn)公司推出了保障投資兼顧的新型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。對于有投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求的讀者而言，究竟是買純保障型的還是購買保障投資兩相宜的產(chǎn)品呢？

就投資部分而言，目前推出的一些投資型財(cái)險(xiǎn)相當(dāng)不錯(cuò)，一般提供浮動(dòng)收益，可以對沖利率上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)，是傳統(tǒng)銀行存款的有力競爭者。但是單論保障部分，投資型財(cái)險(xiǎn)略有欠缺。一方面，投資型財(cái)險(xiǎn)中包含的財(cái)險(xiǎn)保障是固定額度和比例的，投保者不能根據(jù)需求調(diào)整保障內(nèi)容和金額；另一方面，如果投保金額總和超過了保險(xiǎn)價(jià)值，那么超過部分無效，這意味著財(cái)險(xiǎn)買多了就是浪費(fèi)。

當(dāng)然，如果你覺得市面上的投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品投資部分相當(dāng)吸引人，不妨將其當(dāng)作純投資類產(chǎn)品購買，而財(cái)險(xiǎn)就當(dāng)作錦上添花，無需過分看重。　　

　　購買后需注意兩點(diǎn)

一是關(guān)注保險(xiǎn)條款中的“除外責(zé)任”。雖然保險(xiǎn)營銷人員有義務(wù)在客戶投保時(shí)提醒或明確說明除外責(zé)任的具體內(nèi)容，但是客戶也應(yīng)當(dāng)引起關(guān)注。

二是注意自身義務(wù)。一旦事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)報(bào)案。在保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)后應(yīng)及時(shí)核對，如有差錯(cuò)，應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行更正，保護(hù)自己的利益。