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蔓延的大火吞噬著我們的家園，讓我們無所適從。天干物燥，違規(guī)電器，等等的各種產(chǎn)生火災(zāi)的潛在因素。而火災(zāi)保險是我們在受到傷害的時候得到補償?shù)淖詈玫霓k法。在我國，沒有專門的家庭火災(zāi)保險，通常都包含在家財險的保障范圍內(nèi)。今天就從家財險的角度，為大家介紹家庭如何購買火災(zāi)保險。

什么是火災(zāi)保險

火災(zāi)保險是一種傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，于其他保險業(yè)務(wù)相比，有如下獨立的特征，無法用其他保險險種替代。保險標(biāo)的存在于陸地，相對靜止。保險標(biāo)的存放地址不得隨意變動，變動則影響保險合同效力?？杀ｏL(fēng)險非常廣泛，包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故。存在多種附加險，如附加利潤損失保險和附加盜竊風(fēng)險保險等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險。

承保保單載明地點內(nèi)由于火災(zāi)，閃電及雷擊或使用供家居使用之鍋爐或液化氣體燃具所引致之爆炸，或因任何在保單所列之附加風(fēng)險所致被保險財產(chǎn)的損失或損毀。從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團體及機關(guān)單位均可以投保團體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。 　　

就保險標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險的可保財產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費資料等。對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。

從廣義理財學(xué)來說，一切變化都會對個人財富產(chǎn)生影響。比如干燥的空氣會讓人們的資產(chǎn)配置發(fā)生變化。其中的邏輯是這樣的，干燥的空氣會讓火災(zāi)發(fā)生的概率增加，而人們看到火災(zāi)對個人財富造成的影響，就會去詢問怎么給自己的財產(chǎn)買個保險。上海膠州路“11.15”大火之后，作為從火災(zāi)中獲得保險理賠最直接的險種—家庭財產(chǎn)險，在百度可搜索到的網(wǎng)頁就增加到了100萬頁以上。

家庭火災(zāi)保險怎么買？

在一般情況下，家庭火災(zāi)保險的購買需要考慮到被保房屋及被保財產(chǎn)的價值。人們總是認為需要給自己財產(chǎn)買保險的都是一些富人，但是隨著房屋在中國大城市居民財產(chǎn)中所占的比例提高，房屋價格已經(jīng)達到要人命的地步，為自己房屋買個保險就變成了一個必要的事情。在那些“更有財產(chǎn)”的國家，家財險的普及率高達80%，是財產(chǎn)保險中覆蓋面較寬的險種；而中國目前家財險的覆蓋率還不到10%，大多數(shù)城市投保率在5%以下。根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，全市投保家財險的家庭不足1%。

中國人房屋和財產(chǎn)投保率比較低的原因除了對風(fēng)險的忽視以外，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系講師張俊巖還給出了保險營銷上的原因，這主要是家財險的保費低，保險推銷員的盈利少，趨利心理使他們更愿意推薦其他保險。

現(xiàn)在市場上的家庭財產(chǎn)綜合保險承保房屋、房屋裝修及保單列明的室內(nèi)財產(chǎn)三類家庭財產(chǎn)，客戶在投保時對這三類財產(chǎn)可以自由選擇。最主流的產(chǎn)品是保障型家財險，具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。以平安保險公司的家財險為例，房屋主體的保險金額為100萬的話，保費是385元，如果發(fā)生災(zāi)難后，損失為5萬元，那么獲賠金額不會高于5萬。

一般來說，家財險在有房的人群中覆蓋面會大一些，但并不代表這只針對有錢人。相較而言，家庭財產(chǎn)保險的保費并不高。以某保險公司的家財險保費為例，給室內(nèi)財產(chǎn)投保5萬保額，保險費為80元/年；給房屋投保20萬元保額，保險費為80元/年。

在諸多的財產(chǎn)保險產(chǎn)品中，火災(zāi)保險，或者說是以火災(zāi)保險為主要內(nèi)容的家庭財產(chǎn)損失保險，是最為古老的規(guī)避家財損失的保險種類之一，目前火災(zāi)保險在火險的基礎(chǔ)上不斷擴大其承保責(zé)任的范圍成為各種綜合性的財產(chǎn)保險。針對火災(zāi)造成的損失，最有效的防范還是購買家財險。目前市面上的家財險一般為基本保障型，最大特點是保費低廉，保險期滿后，所交納的保險費不退還。為方便客戶投保，基本保障型家財險一般都會按保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍既可以包括房屋本身，也可以針對房屋內(nèi)財產(chǎn)，比如房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財產(chǎn)。當(dāng)然，投保人還可以附加選擇盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金及金銀珠寶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等，幾乎涵蓋家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。家財險作為低費率高保障的險種，對于防范家庭風(fēng)險、降低財產(chǎn)損失有著極其重要的意義，是保障家庭財產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險的“守護神”。

簡單說，給自己的房子、財產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能算作浪費。