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老齡化的發(fā)展，帶動(dòng)了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的增加，如今，養(yǎng)老是大家關(guān)心的重要問題，選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)后就要面臨養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的問題，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納又有什么技巧呢？

讀者：我是一名下崗工人，單位已交了十五年的社保金，現(xiàn)在我們這社保局又在向我們下崗職工件取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，說是多交退休工資就會(huì)多，一年半交四千三，沒有正式發(fā)票，只有收據(jù)。請問這是國家政策規(guī)定的合理收費(fèi)嗎?

記者從社保部門了解到，養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納有很多檔的，職工個(gè)人年度繳費(fèi)基數(shù)的高低直接決定著參保人員退休時(shí)的養(yǎng)老金發(fā)放水平。國家規(guī)定參保人員個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)為本人上年度月平均工資收入，月平均工資收入包括工資、獎(jiǎng)金、津貼、補(bǔ)貼等。月平均工資收入超過全省上年度在崗職工月平均工資300%以上的部分，不計(jì)入個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)；低于全省上年度在崗職工月平均工資60%的，按全省上年度在崗職工月平均工資的60%計(jì)算繳費(fèi)基數(shù)。因此，湖南省2009年度職工個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)最低不應(yīng)少于1164元/月，最高不能高于5820元/月。養(yǎng)老險(xiǎn)個(gè)人全部繳納的比例是20%。按最低基數(shù)算的話，一個(gè)月即繳納232元，一年就要三千元左右。所以你繳納的基數(shù)差不多在最低這一檔?；鶖?shù)每年是不一樣的，所以繳納的數(shù)額也不同。

個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)需要注意些什么？其實(shí)。對于不同的投保者來說，買保險(xiǎn)也由各子的講究。

一、 對于享有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說是錦上添花之事。因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入者，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

二、 收入穩(wěn)定。購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因?yàn)橘徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。一年以后再退保，可能損失更多。

三、 年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好。50歲以上投保費(fèi)率過高。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時(shí)年齡過大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，此時(shí)可以考慮一次性繳費(fèi)投保。

四、 如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可能更合算。這是因?yàn)?，社?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮社會(huì)公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個(gè)人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能拿個(gè)人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。

五、 對于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。因此在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時(shí)間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

六、 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。事實(shí)上，并不是每個(gè)人都能養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，每月雷打不動(dòng)地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，似乎都不是一件輕而易舉的事情。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。