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隨著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越受關(guān)注，保險(xiǎn)的各類(lèi)也逐漸增多，面對(duì)眾多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種，如何能夠辨別出適合自己的呢？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有以下四種：

一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)。

這種保險(xiǎn)產(chǎn)品利率一般固定在2.0％-2.4％，但對(duì)于保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額都可以事先協(xié)商確定。

二、 分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益可以分為兩部分，一部分是保底利率，該部分是確定的，一般為1.5％-2.0％，另一部分為分紅收益，是不確定的，要根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益確定。

三、 萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。

和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)相似，該類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益也分為兩部分，投保人所繳納的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，這部分有2％-2.5％左右的保證收益；初次之外，還有不確定的額外收益。

四、 投資連結(jié)險(xiǎn)。

投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品所繳納的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧自負(fù)。投連險(xiǎn)不設(shè)保底收益，屬于長(zhǎng)期投資的手段。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用越來(lái)越大，獲得中央領(lǐng)導(dǎo)的高度贊賞，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)，同時(shí)更為自由、方便，具有人性化，覆蓋面廣，是人們養(yǎng)老的好選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些作用呢？

首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)。

商業(yè)養(yǎng)老金不但可以和社會(huì)基本養(yǎng)老金一樣，按月領(lǐng)取固定數(shù)額作為養(yǎng)老金或補(bǔ)充養(yǎng)老金，還可以通過(guò)分紅分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利益，享受復(fù)利計(jì)息帶來(lái)的可觀回報(bào)。

其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)拓展了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能。

現(xiàn)在人們都開(kāi)始注重自己資金的升值，也開(kāi)始注重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能，除了分紅功能外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者得到更全面的保障。消費(fèi)者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

第三，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)更具有人性化。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。即使投保人意外身故，也能保證其繼承人領(lǐng)取到一定年限（或金額）。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保更具有自主性。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋面相對(duì)廣，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，無(wú)法享受社保的養(yǎng)老保證。而往往這部分人群在各方面的保障都薄弱，更同樣需要養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。因此，這部分人群就一定要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)保障自己的晚年生活。

所以，對(duì)于生活水平日益提高的老百姓，尤其是年富力強(qiáng)的中青年人來(lái)說(shuō)，無(wú)論您是否擁有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，絕對(duì)是應(yīng)對(duì)未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題的最好方式。

建議在購(gòu)買(mǎi)前對(duì)照三大原則，根據(jù)自身實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)。

原則一：保障要全面

對(duì)于沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障的客戶(hù)，建議優(yōu)先考慮保費(fèi)相對(duì)較低的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，在為自己準(zhǔn)備了充足的保障且經(jīng)濟(jì)仍然寬裕的情況下再購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

原則二：保費(fèi)要合理

一般來(lái)說(shuō)，整個(gè)家庭用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的15%至20%。

原則三：保額要足夠

要保證退休后與退休前的生活水平基本持平，不會(huì)產(chǎn)生較大的落差，投保人可以給自己設(shè)定退休后需維持的生活標(biāo)準(zhǔn)，再據(jù)此評(píng)估自己需要補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額。

在對(duì)照了三大原則之后，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)越早越好。投保人年齡越小，購(gòu)買(mǎi)相同保額需繳納的保費(fèi)就越少。年齡越大，要付出的保費(fèi)越多，甚至可能因?yàn)樯眢w狀況和年齡問(wèn)題，不能參保。

同時(shí)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)一般都兼具儲(chǔ)蓄和分紅功能，最終給付客戶(hù)的養(yǎng)老金的來(lái)源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間越長(zhǎng)，保單紅利以復(fù)利形式滾動(dòng)的時(shí)間就越長(zhǎng)。因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為寬裕的客戶(hù)，在為自己準(zhǔn)備好保障型險(xiǎn)種之余，應(yīng)該及早考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。