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　　隨著金融理財市場持續(xù)低迷，不少投資者將目光投向了保險產(chǎn)品。作為以保障為本質(zhì)的理財產(chǎn)品，保險雖然不具備高收入的特質(zhì)，卻因其穩(wěn)定、保本而受到更多人的青睞。各大保險公司也紛紛使出渾身解數(shù)，推出各種類型的保險新品。那么，對于這些保險新品，市場反應(yīng)又如何呢？ 

　　新品保障保額有亮點

　　記者從多家保險公司了解到，受到市場影響，具備投資功能的險種已經(jīng)不再倍受矚目，反而是偏保障型的險種更順應(yīng)市場需求。“這可能與日益受關(guān)注的養(yǎng)老話題有關(guān)。”友邦保險江蘇分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，回歸保障才是保險業(yè)發(fā)展的趨勢。該公司新推的“友邦全佑一生七合一保障計劃，就集身故、全殘、老年護理、癌癥康復(fù)、疾病終末期、重疾分級保障、意外綜合保障為一體。相較于之前推出的壽險產(chǎn)品，保障最為齊全。

　　另外，在保額的提升上，新產(chǎn)品也有所體現(xiàn)。據(jù)了解，以部分壽險產(chǎn)品的費率計算，年繳納保費3000元左右，人身保障一般在50萬-80萬元。

　　“保額不足一直是國內(nèi)壽險產(chǎn)品的瓶頸。”一名業(yè)內(nèi)人士表示，而隨著保障功能的回歸，保額也得到提升。以太平洋壽險新推的一款定期壽險為例，30歲投保，年繳保費1100元，分期20年繳清，最高可享100萬元保障，包括意外身故或意外全殘保障、非意外身故或非意外全殘保障。

　　高端險可“資產(chǎn)保全”

　　在回歸保障的同時，保險公司也開始“進軍”幾百萬甚至幾千萬元的高端收入客戶。如近期保險市場面世的國壽新康寧、太平人壽“金生恒贏”、“南水一號”、泰康愛家之約等均頗受歡迎。

　　50歲的章先生是一名私營企業(yè)主，上周為12歲的兒子購買了一款年繳保費20萬，10年繳期的高端保險，總價200萬的保費足以納入“富人險”的行列。其保障范圍是：如果這期間章先生出現(xiàn)身故、重大疾病、醫(yī)療、全殘等情況，則次年起保費不用繳納，該份保險一樣生效；若其兒子出險，單次保額100萬元以上，繼續(xù)繳保費后，保險合同可延續(xù)；若未出險，不僅可以返還本金，還可領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)基金、生育基金、養(yǎng)老金。

　　根據(jù)《保險法》規(guī)定，受益人領(lǐng)取保險金受法律保護，保險資金不能被抵債。一旦企業(yè)破產(chǎn)，這將成為企業(yè)主的資產(chǎn)保全工具。“而這一功能，恰好是銀行存款、理財產(chǎn)品所不能實現(xiàn)的。”一名資深保險師介紹說。

　　保險公司大打“婚姻”牌

　　“生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經(jīng)營，把‘愛你一生’從口頭承諾換成一份有效約定？這不是天方夜譚——近日閃亮上市的‘某某公司愛你一生婚姻保障計劃’將為婚姻增添幸福砝碼……”這是某保險公司近日上市一款婚姻保險的推廣廣告，妻子作為被保險人，由丈夫購買保險；即便離婚，保單利益也將由妻子享有。

　　按照這款產(chǎn)品的宣傳案例分析，一對事業(yè)有成的30歲新婚夫婦，丈夫選擇一次性交納50萬元，為妻子購買50年期的這款產(chǎn)品，契約約定保單所有權(quán)益歸妻子享有。第五年全部保費50萬元進入萬能賬戶開始累積生息，第五十年累積金額將高達400萬元。同時，丈夫在66周歲之前還可享受120萬的意外身故或全殘保障。其間，不管這段婚姻是否持續(xù)，這份保險的受益者歸屬于妻子。

　　不過，對于自己是否考慮購買，大家基本表示沉默。“保險真的能夠保全婚姻嗎？”一位打算10月3日結(jié)婚的準(zhǔn)新娘說，這類保險僅僅只能滿足女性的心理需求罷了。眾所周知，婚姻靠感情來維系，寄希望于一份保險單來保證婚姻的長久美滿，顯得一廂情愿了。

　　買保險可不宜扎堆

　　雖然保險新品扎堆，但保險專家提醒，投保人在新品頻發(fā)時投保，更要擦亮眼睛，切忌跟風(fēng)投保。以婚姻保險為例，在國外婚姻保險以婚姻的存續(xù)為保險標(biāo)的，側(cè)重通過保險的手段保全婚姻。如果在保險期間內(nèi)，夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險公司的撫恤金；如果婚姻存續(xù)達到保單規(guī)定的條件，還可以領(lǐng)到保險公司給付的保險金。相反，如果中途離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。而國內(nèi)的“婚姻保險”更關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況。保單規(guī)定被保險人為妻子，投保人可為被保險人本人或被保險人的近親屬。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者\(多數(shù)為女性和小孩\)給予經(jīng)濟補償，以避免更多“單親貧困母親”等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　“有的客戶，看朋友買了什么險種，自己就買什么，卻往往買了并不合適的產(chǎn)品。”信誠人壽江蘇分公司一名曹姓負(fù)責(zé)人建議，在制定保險計劃時，一定要根據(jù)自己的能力結(jié)合對未來預(yù)期通過專業(yè)人士量身定做，“現(xiàn)在大多保險公司都能夠提供一對一制定保障計劃的服務(wù)，應(yīng)多聽專家建議，保費方面也應(yīng)量力而行。”