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隨著保險產(chǎn)品的增加，各種保險產(chǎn)品琳瑯滿目，其實保險也是男女有別，男性和女性對于保險的需求不同，要區(qū)別購買。在保險行業(yè)中，很多保險企業(yè)都針對于男性和女性不同的特點推出了不同的險種，讓我們一起來認識一下。

　　國外有一個新規(guī)定，從2012年12月21日起，歐盟境內(nèi)的保險公司將不分男女采用相同的費率。而在國內(nèi)，實際上還存在男女保費有別的情況，如重疾險和養(yǎng)老險，但也有一部分險種如意外險、醫(yī)療補貼險會采用男女均一價格。

　　歐盟最高司法機構(gòu)歐洲法院3月1日裁定，從2012年12月21日起，歐盟境內(nèi)的保險公司將不得在計算保費時考慮性別因素，即不分男女，適用相同的費率。

　　據(jù)了解，實際上，目前國內(nèi)如養(yǎng)老險、重大疾病保險等不少險種都存在重女輕男的問題。

一、 養(yǎng)老險：男性不一定比女性低

　　養(yǎng)老險：

　　同齡男性價格有優(yōu)勢

買同一款養(yǎng)老險特別是養(yǎng)老年金險產(chǎn)品，男性買會比較便宜，而女性購買則相對稍微貴一些！

通常而言，女性群體的平均預(yù)期壽命比男性要長一些。因此，如果是養(yǎng)老險特別是養(yǎng)老年金險，如果是不限制領(lǐng)取次數(shù)的產(chǎn)品(比如領(lǐng)取到被保險人身故為止)，那么同齡投保女性的可領(lǐng)取年齡比男性很可能會多上幾年，這也就是相對增加保險公司的風險。因此，在養(yǎng)老險產(chǎn)品上，保險公司更愿意向男性“讓點折扣”，同時向女性收取較高的費率。

定期壽險：

　　女性購買更便宜

由于同齡女性的死亡率相對低一些，在不少國家和地區(qū)商業(yè)保險公司的保險產(chǎn)品價格體系中，定期壽險或房貸壽險兩類保單中，女性購買則相對男性更便宜。

不過，并不是每張定期壽險保單都是女性比較便宜。不少公司的定期壽險，就不分男女采取同一費率。其中的原因，最主要是因為除了依據(jù)生命表，各家保險公司還會根據(jù)自己多年運營下來，實際統(tǒng)計的男性和女性理賠發(fā)生率有關(guān)。

二、 重大疾病險：女性約為男性九折

　　在健康類保險方面，重疾險是近年越來越受關(guān)注的險種——畢竟以癌癥為首的重大疾病的發(fā)生率正在上升中。而在保險費率的制定上，性別差異對保費的影響就比車險更大。

　　無論是從生理角度還是從社會角色上看，男性與女性都存在很大的差異。生理上，男性的平均壽命低于女性，而女性疾病的發(fā)生率高于男性，尤其是在婚育以后，所以從25歲開始到54歲這個階段女性的保費都要高于男性。但在社會角色上，男性比女性承擔更多的責任，工作壓力、競爭壓力等社會因素導(dǎo)致男性的健康風險大于女性，比如男性進入55歲以后死亡的比例要遠遠高于女性，加上男性本身的平均壽命比女性短4歲。因此從55歲開始到69歲，男性的保費比女性高。

　　針對男女性別的差異，目前很多保險公司都開始推出專門針對女性的健康險產(chǎn)品。保險專家表示，女性健康險不僅涵蓋了普通壽險的重大疾病保障范圍，還針對女性生理特征設(shè)立相關(guān)的險種，有的女性健康險還去掉很多并不適用于女性的保險功能。

理財專家建議，購買健康險要與收入水平相匹配，一般來說，年繳保費占年收入的5%這個比例比較恰當。另外，健康險早投保早得益，趁年輕的時候購買，費率相對會低一些。

三、 意外險：男女投保都一樣

　　在身故保障方面，除了保死保全殘的壽險外，意外險同樣是不可或缺的險種——尤其是意外險對于殘疾的保障。不過，因為意外險僅針對意外事故造成的傷害進行賠償，不涉及人的自然壽命，因此其保費的厘定和壽險也不盡相同。一般而言，無論男性還是女性，投保意外險的價格都是一致的，而且其往往也不受年齡的影響。

就網(wǎng)上熱賣的意外險來說，無論男女都是統(tǒng)一價格。而由綜合意外險衍生的諸如交通意外險、旅游意外險等也遵循同樣的原則，男女投保都是一個價格。

　　和意外險一樣采用男女均一價的，還有醫(yī)療補貼險，即對因病住院給予每日固定補貼的險種。此類保險由于不涉及醫(yī)療報銷，因此影響價格的唯一因素就是年齡。

四、 “專享”險種：

　　直指男女特性差異

除了養(yǎng)老險、定期壽險等一些險種上，因為人群的平均預(yù)期壽命、死亡率情況不同，男性和女性投保同一款產(chǎn)品時會表現(xiàn)出差異，在保險產(chǎn)品本身的特性設(shè)計上，保險公司也紛紛做足了“性別營銷”。

比如，近年來發(fā)展起來的“女性險”，一方面更有針對性，增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病)和女性特需護理時期的保障(如結(jié)婚、妊娠、生育期間)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時的費用保障等，另一方面也去掉了一些并不適用于女性的保險功能，保費相對更合理些。

家庭投保案例：男女可以適當區(qū)別

王先生和王太太是大學同學，今年都是35歲，結(jié)婚已經(jīng)七年，膝下有一5歲小兒。如今，王先生在民營企業(yè)擔任高級經(jīng)理，收入很不錯，經(jīng)常出差，多應(yīng)酬；王太太則在一家國有企業(yè)任科長，收入不如先生，主要任務(wù)還是相夫教子。

按目前這個情形，王先生就應(yīng)該加強壽險方面的高額保障，以滿足自己家庭“頂梁柱”的家庭責任所在，還要為自己經(jīng)常奔波和應(yīng)酬加強高額意外險的保障，并配以足夠的健康醫(yī)療險。

而王太太所處的情況，主要還是在既有的社保之外，增加一下健康醫(yī)療險方面的保障，比如添一份女性健康險，然后可能要測算一下自己的養(yǎng)老金，看看是否要加點養(yǎng)老險(雖然女性投保養(yǎng)老險價格不低，但保險產(chǎn)品養(yǎng)老的優(yōu)勢也比較突出，就是未來領(lǐng)取可以比較確定和有保障性)。至于高額壽險和意外險，作為家庭收入來源的次要角色，她這方面的需求并不強烈。

很多家庭在購買保險時，也要根據(jù)家庭角色選擇不同種類的保險，不能一視同仁。目前很多保險公司還專為女性推出了特色保險，全面保障了女性的各個方面，也是不錯的選擇。