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目前已經(jīng)有社會(huì)保險(xiǎn)保障，但是有些保民們還是覺得保障內(nèi)容不夠廣泛，希望購(gòu)買部分商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，但如何購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)最合適，不會(huì)與社保重復(fù)呢？

首先，我們要明白究竟如何科學(xué)地購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)呢？我們可以從以下幾個(gè)方面輕松科學(xué)的購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

一、 選擇合適的公司

選擇合適的保險(xiǎn)公司首先是了解公司的歷史及規(guī)模。給付或理賠可能是幾十年之后的事，沒有足夠的歷史和規(guī)模，如何保證對(duì)未來(lái)的承諾？這也反映了一家公司的經(jīng)營(yíng)管理、投資、銷售等方面的綜合能力。其次是公司誠(chéng)信度，這可以從理賠率上略見一斑，因?yàn)榭蛻糇罱K要的是給付或理賠的迅速和到位。

二、 選擇合適的壽險(xiǎn)規(guī)劃師

該怎樣選到一位合適的壽險(xiǎn)規(guī)劃師呢？一個(gè)優(yōu)秀的規(guī)劃師應(yīng)具備以下的特質(zhì)：

高專業(yè)度

優(yōu)秀的壽險(xiǎn)規(guī)劃師不是“藥品推銷員”而是“醫(yī)生”， “醫(yī)生”絕不熱衷于向?qū)Ψ浇榻B藥品的賣點(diǎn)，而是在充分了解客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上提出有針對(duì)性的解決方案。

高誠(chéng)信度

誠(chéng)信度可以通過(guò)對(duì)壽險(xiǎn)規(guī)劃師的觀察，比如規(guī)劃和建議是否客觀，方案是否符合客戶的需求等方面進(jìn)行判斷。

持續(xù)服務(wù)

持續(xù)性服務(wù)最容易被初次購(gòu)買保險(xiǎn)的人所忽略，事實(shí)上小到變更賬號(hào)、地址，大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠，如果沒有一個(gè)持續(xù)服務(wù)的規(guī)劃師，很多的事情會(huì)變得一團(tuán)糟，更不用說(shuō)享受更多增值服務(wù)了。

三、 依據(jù)規(guī)劃師建議做出判斷及最終確認(rèn)

有些投保人喜歡自己簡(jiǎn)單了解保險(xiǎn)產(chǎn)品就做決定，這樣做風(fēng)險(xiǎn)巨大。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有數(shù)十家，保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣點(diǎn)，但到底哪一種更適合您呢？很多投保人不惜高額損失也要退保，究其原因就是本身不專業(yè)，僅被產(chǎn)品的“賣點(diǎn)”所左右，做出了不符合需求的選擇。所以，不妨先花精力選對(duì)壽險(xiǎn)規(guī)劃師，由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對(duì)性的“財(cái)務(wù)體檢”，再據(jù)此量身定制方案。在此基礎(chǔ)上做出判斷，既簡(jiǎn)單又大大增加了合理性。

其次，主要針對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、傷殘三方面內(nèi)容為市民支招給大家了解下商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的不同，大家可以針對(duì)自己的實(shí)際情況，將二者互補(bǔ)起來(lái)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)：目前，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由企業(yè)根據(jù)工資不同按照一定比例進(jìn)行強(qiáng)制扣除的保險(xiǎn)。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則完全取決于個(gè)人投保情況。因此，某國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士李瑞祥建議，在為自己建立個(gè)人養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)不高于自己個(gè)人年收入的10%。此外，在目前商業(yè)保險(xiǎn)的商品種類中，分紅性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最適合人們用于養(yǎng)老金投保，其次是投資連接保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。其中，投資連接型保險(xiǎn)適合有交強(qiáng)投資判斷能力的人群，而萬(wàn)能險(xiǎn)則適合兼顧壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老需求的人群。此外，由于傳統(tǒng)性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)受制于預(yù)定利率，所以最不適合投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)：“對(duì)于絕大部分市民而言，利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充時(shí)，需要掌握以下‘報(bào)銷’原則”。李瑞祥表示，首先，在損失發(fā)生時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)先于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，所以在投保費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)時(shí)，需要重點(diǎn)考慮社會(huì)保險(xiǎn)中個(gè)人自付和自費(fèi)的費(fèi)用。其次，投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比例上應(yīng)不高于個(gè)人年收入的5%，同時(shí)對(duì)于保障有效性的考慮，建議投保對(duì)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)較大的住院保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

傷殘保險(xiǎn)：“商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社保而言，不僅停留在補(bǔ)充作用上，而是社會(huì)保險(xiǎn)中沒有的保障，商業(yè)保險(xiǎn)都能實(shí)現(xiàn)。例如，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就對(duì)家庭生活起到很重要的作用。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意外險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品可有效的補(bǔ)充社保涉及較少的傷殘類問題。此外，市民在投保該類商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)必須考慮基礎(chǔ)保障，此時(shí)可運(yùn)用“現(xiàn)金流補(bǔ)償法”和“需求法”測(cè)量。