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我們的一生不可避免的要碰到意外。對(duì)于絕大多數(shù)的普通人來說,當(dāng)一個(gè)家庭突然面臨死、病、殘其中之一時(shí),想必只有經(jīng)歷的人才最了解其中的酸楚、痛苦、無奈、無助。那么,我們應(yīng)該尋找一種怎么樣的方式來使自己和家人在面臨這些災(zāi)難時(shí)能有充分的準(zhǔn)備呢?這時(shí),個(gè)人保險(xiǎn)的購買就顯得舉足輕重了,但是很多人仍然對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在很多誤區(qū)。下面讓我們?cè)敿?xì)了解一下個(gè)人保險(xiǎn)投保要素,掃除盲點(diǎn)誤區(qū)。
誤區(qū)1:年輕人買不買保險(xiǎn)無所謂
在單身期,也就是保險(xiǎn)的"初級(jí)消費(fèi)階段",年輕人總是對(duì)保險(xiǎn)抱著無謂的態(tài)度。
比如,不少年輕人會(huì)說"意外太偶然,應(yīng)該輪不到我"。
世界這么大,哪有那么多的意外發(fā)生,即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故,它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的,它什么時(shí)候光顧、光顧到誰頭上,誰也說不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性,年輕的時(shí)候才更應(yīng)購買意外傷害保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排,它具有"一人為眾、眾為一人"的互助特性,盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難,但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn),這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑诰裆辖o予一定程度的安慰。
也有人認(rèn)為,年輕時(shí)買保險(xiǎn)不如做投資掙錢。年輕人可以不用購買儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn),但高保障型的產(chǎn)品必須有備無患,只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi),它對(duì)你的整體投資計(jì)劃是不會(huì)有什么影響,相反它還能為風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。
誤區(qū)2:家庭成長(zhǎng)期間不愛惜自己
對(duì)于有家庭負(fù)擔(dān)的人而言,保險(xiǎn)不是奢侈品,而更像是必需品。沒有對(duì)自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障,就根本不可能保護(hù)好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點(diǎn)來,也要安排好自己的保障。
但是,經(jīng)濟(jì)成本畢竟是需要考慮的,所以處在家庭成長(zhǎng)期,預(yù)算比較拮據(jù)的家庭可以選擇一些沒有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品,并根據(jù)你的實(shí)際需要投保,保費(fèi)就會(huì)比較便宜。
誤區(qū)3:認(rèn)為有了團(tuán)體保險(xiǎn)就用買個(gè)人保險(xiǎn)了
其實(shí),個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)有著很大的區(qū)別,不單是保障人數(shù)的多少不一,更有本質(zhì)上的不同。下面就個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)這兩大險(xiǎn)種進(jìn)行分析說明,以便您能夠全面了解。
(一)經(jīng)濟(jì)選擇的對(duì)象不同
對(duì)保險(xiǎn)人而言,個(gè)人保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象基于個(gè)人。出于公平對(duì)待保戶,保證保險(xiǎn)公司償付能力的考慮,保險(xiǎn)人總是要對(duì)投保的個(gè)人及其風(fēng)險(xiǎn)狀況作出小心謹(jǐn)慎的判斷。比如需要考慮的因素有:年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、病史、居住地、險(xiǎn)種和財(cái)務(wù)狀況等。由于個(gè)人健康狀況和家庭病史在保險(xiǎn)人決定是否承保時(shí)起著至在重要的作用,保險(xiǎn)人通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢并由醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具體檢報(bào)告書,以此作為證明幫助保險(xiǎn)人作出承保決定。團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體的選擇代替?zhèn)€人的選擇,不需要團(tuán)體成員體檢或提供任何可保證明,保險(xiǎn)人就予以承保。它的風(fēng)險(xiǎn)控制手段主要是:投保單位的資格、被保險(xiǎn)人是否是能夠參加正常工作的在職人員,以及對(duì)投保人數(shù)和保額的限制。一般投保單位無權(quán)選擇為哪些人投?;蚰男┤瞬槐?。另外,保險(xiǎn)金額或者全部相同或者保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人工資水平、職位、服務(wù)年限不同,為每個(gè)被保險(xiǎn)人制定不同的保險(xiǎn)金額。
(二)承保的方式不同
個(gè)人保險(xiǎn)采用一張獨(dú)立的保單約定投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)。保單中的承保表部分須填寫投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人有關(guān)資料,以及關(guān)于受益人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)金額和交付方式、簽單日期等內(nèi)容。保險(xiǎn)條款則包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等核心內(nèi)容。在團(tuán)體保險(xiǎn)中無論被保險(xiǎn)人有多少,都只用一張總的保險(xiǎn)單提供保障證明,而給每個(gè)被保險(xiǎn)人只發(fā)放一張保險(xiǎn)憑證??偟谋闻c個(gè)人保單內(nèi)容相似,其中列明了所有被保險(xiǎn)人的姓名、受益人姓名、年齡、性別、保額等,在保險(xiǎn)憑證中并不包括所有保險(xiǎn)條款。
(三)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的靈活性不同
個(gè)人保險(xiǎn)合同充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同是附合合同這一特點(diǎn),即:保險(xiǎn)人事先擬就合同的主要內(nèi)容,投保人只能表示同意或不同意。對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn),特別當(dāng)投保單位是較大規(guī)模的團(tuán)體時(shí),投保人可以就保單條款的設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)內(nèi)容的制定與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商。當(dāng)然,團(tuán)體保險(xiǎn)單也應(yīng)遵循一定的格式和包括一些特定的標(biāo)準(zhǔn)條款,但與個(gè)人保險(xiǎn)合同相比明顯具有靈活性。
(四)成本與費(fèi)率計(jì)算方法不同
我國《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》第五十二條規(guī)定:“個(gè)人代理人不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”因此,團(tuán)體保險(xiǎn)減少了代理人的傭金支出,再加上它手續(xù)簡(jiǎn)單,免于體檢,所以團(tuán)體保險(xiǎn)較個(gè)人保險(xiǎn)更能節(jié)約保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用。此外,與個(gè)人壽險(xiǎn)依據(jù)生命表制定費(fèi)率不同,團(tuán)體保險(xiǎn)一般以上一年度團(tuán)體的理賠記錄或經(jīng)驗(yàn)計(jì)算本年度費(fèi)率,即采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法。
綜上所述,個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)不同,人們?cè)谶x擇時(shí),需要就實(shí)際情況進(jìn)行區(qū)分購買。
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