開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

在漫長(zhǎng)的一生中，每個(gè)人都為自己做了理想的人生規(guī)劃，但是面對(duì)不測(cè)風(fēng)云、旦夕禍福，誰(shuí)也意想不到，因此購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，以便我們能隨時(shí)應(yīng)對(duì)困難。那么，對(duì)于我們整個(gè)人生階段，我又將如何進(jìn)行個(gè)人保險(xiǎn)的規(guī)劃呢？

其實(shí)，根據(jù)人生的階段來(lái)劃分，可以進(jìn)行四大時(shí)間段的個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃。

階段一：?jiǎn)紊碜濉３跞肷鐣?huì)的年輕人，收入尚不穩(wěn)定，主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自意外傷害，因此可選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)，如果預(yù)算足夠，還可以考慮購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)。壽險(xiǎn)可選含重大疾病給付的險(xiǎn)種。

階段二：結(jié)婚后。結(jié)婚是保險(xiǎn)要求升高的第一階段。這一時(shí)期選擇的險(xiǎn)種以保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主。夫妻雙方可考慮購(gòu)買(mǎi)含重大疾病的終身壽險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)，如果其中一個(gè)罹患重大疾病可立即領(lǐng)得一筆現(xiàn)金以支付龐大的醫(yī)療費(fèi)，也可避免對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成重大沖擊。

階段三：為人父母。孩子出生以后，對(duì)下一代人的撫養(yǎng)教育費(fèi)用成為重要支出。以雙親家庭為例，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的費(fèi)率較低。在經(jīng)濟(jì)能力許可時(shí)可考慮替小孩買(mǎi)保險(xiǎn)，父母可為子女的保險(xiǎn)提早作規(guī)劃。另外具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的“兒童教育年金保險(xiǎn)”可以按子女就學(xué)的不同階段定期給付升學(xué)年金或滿(mǎn)期基金，如果還購(gòu)買(mǎi)了豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，就可在萬(wàn)一父(母)身亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司代繳保費(fèi)，使孩子的保障繼續(xù)有效。

階段四：退休后的養(yǎng)老期。退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要。從退休年齡到平均壽命，這一時(shí)段約有十五到二十年為經(jīng)濟(jì)衰退期，收入減少或根本沒(méi)有收入，因此應(yīng)該在青、中年期即為自己累積一筆足以支付老年生活的基金。

人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，為完全滿(mǎn)足個(gè)人需求，可根據(jù)不同階段進(jìn)行選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

大致了解了整個(gè)人生規(guī)劃中的個(gè)人保險(xiǎn)問(wèn)題后，我們還必須就一些特殊的險(xiǎn)種給予說(shuō)明，提高大家在個(gè)人保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)中的一些保險(xiǎn)意識(shí)。

1、 意外險(xiǎn)是必需品

雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰(shuí)也不能保證天災(zāi)人禍不會(huì)發(fā)生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如經(jīng)常出差等，建議買(mǎi)足額的意外傷害保險(xiǎn)，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風(fēng)險(xiǎn)很小的話，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)保障額度可以選低些。

同時(shí)，意外有時(shí)會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生，所以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)主險(xiǎn)時(shí)可以考慮搭配一些意外傷害。

2、 養(yǎng)老險(xiǎn)酌情購(gòu)買(mǎi)

目前市場(chǎng)上的一般是以年金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險(xiǎn)的一種，意思就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險(xiǎn)利益。同時(shí)，投保者可以和保險(xiǎn)公司約定在何時(shí)開(kāi)始返本，以及各階段不同的返本程度。

3、 對(duì)于自由職業(yè)者先辦社會(huì)保險(xiǎn)是上策

眾所周知，社會(huì)保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠。因此，保險(xiǎn)顧問(wèn)建議，自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)了解，沒(méi)有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟(jì)收入的自由職業(yè)者只要有《勞動(dòng)手冊(cè)》，就可以到街道勞動(dòng)服務(wù)中心，每月按照個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的30.5%來(lái)繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)體經(jīng)濟(jì)人員憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計(jì)算方法相同。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過(guò)上一年度全市職工月平均工資的300%。比如自定繳費(fèi)基數(shù)定為2 000元，那么每月要繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)610元。社保機(jī)構(gòu)將用個(gè)人繳納基數(shù)的11%為其建立養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)。

另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為上述基數(shù)的8%;如果參加含有門(mén)急診費(fèi)用保險(xiǎn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為14%。以8%比例繳保險(xiǎn)費(fèi)的人員，不設(shè)立個(gè)人醫(yī)療賬戶(hù)，但大病、住院等費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)享受與其他參加社會(huì)醫(yī)保的普通職工同等的待遇。