近年來,對于很多家庭都存在4:2:1模式,萬一家庭中誰發(fā)生意外,都將會給整個家庭模式造成無法挽救發(fā)創(chuàng)傷,家庭的壓力也是空前的大,因此,隨著人們的保險意識增強,對于每個家庭而言,做好家庭保險規(guī)劃是十分迫切的。只有做好保險規(guī)劃,才能保障家庭生活幸福持久!那么,我們的家庭該如何規(guī)劃呢?下面是一些有關家庭保險規(guī)劃的相關知識。希望對大家能有所幫助。
既然保險的最大功能是保障家庭現(xiàn)金流,那么首先要保障的當然是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者,尤其重點保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻者。其次再是家庭中的消費個體,小孩、老人。
每個人在家庭中扮演的角色和承當?shù)呢熑尾煌?,所需要的保障力度也不同,因此在?jīng)濟條件有限的情況下優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障,先近后遠,先急后緩。
當一個家庭有了寶寶以后,為人父母的你既辛苦又甜蜜,總是希望將自己的所有傾注到小天使身上,你發(fā)現(xiàn)父母的愛是如此偉大,不由得想起父母當初養(yǎng)育自己的辛勞與心境,你告訴自己要努力給孩子優(yōu)質(zhì)的生活、良好的教育,給老父老母一個安詳而無憂的晚年。于是優(yōu)先給孩子買了一堆保險,到處給老人找性價比高的產(chǎn)品,出發(fā)點是非常值得贊揚和肯定的。只是我們最容易忽視一個問題,孩子的生活教育,老人的晚年生活最實在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入,你是否為家庭現(xiàn)金流產(chǎn)生的源頭做好了備份?
在現(xiàn)金流不中斷的情況下,后續(xù)的人生規(guī)劃才得以順利實施,所以現(xiàn)金流保障是基礎保障,包括壽險、重疾、意外、醫(yī)療,在規(guī)劃保險時,應首先滿足基本保障的需要,再考慮教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)轉移或保全。
相對于高收入家庭,中低收入家庭更需要保險保障,那么,中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設計家庭保障計劃?重慶保險專家認為,中低收入家庭購買保險應以保障為先,投保時應把握以下原則。
首先,應遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時,通過保險公司的保險保障,使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng)。因此,中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經(jīng)濟支柱投保,投保次序應該是“先大人后小孩”。
其次,先保障后投資。中低收入家庭應先投保一些沒有投資功能、純消費型的短期險種和一些純保障的長期儲蓄型險種,經(jīng)濟上比較充裕時,再考慮分紅、萬能、投資連接保險等投資型險種。在投保非投資型險種時,也應分清主次,即先投保壽險、健康險,然后投保養(yǎng)老險、教育險。
最后,適當縮短保險期限。保險期限的長短與保險費率的高低直接相關,在壽險保障方面,一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低;在健康保障方面,一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險,保險期限也有多種差別,其對應的保費也有多個級別。因此,為了節(jié)省保費,中低收入家庭應適當縮短保險期限,在最需要保障的時候能有保險保障即可。
不少人買保險,都比較習慣把更多的精力放在主險的精心研究、多方推敲上。但可能不重視或者忽略附加險,甚至為了“省錢”不要附加險。如果家庭做保險計劃,可以先固定下要什么主險,以完成保險的整體設計。在主險確定后,可以挑選與主險相配套或合適的附加險。這樣盡可能實現(xiàn)全方位的家庭保險保障。有時候,家庭中的潛在危機是多種多樣。而附加險相當于超值商品,如果與主險組合得當,家庭可能獲得極高的安全保障,某些險還可以延續(xù)到保費交清或者終身。因此,在家庭附加險選擇時要慎重點,一個附加險有時候可以相當幾個主險。家庭買保險,不妨要求代理人詳細介紹所有附加險的收費、保障情況,作為買主險的條件。
組成家庭,可以說是人生的又一大重大轉折。有了家庭,您可能會面臨著承擔貸款買房、子女撫養(yǎng)教育等重大經(jīng)濟負擔,不少人單身時也買過某些養(yǎng)老保險附加意外險,那么是否可以一勞永逸呢?可能這樣是不行的。第一,正如上面所說,若是作為家庭的經(jīng)濟支柱,保險自然要側重于他(她),追加一些保險是可以的;第二,若是您已經(jīng)買房,還在按揭購房還貸期間。那也要多多注意添加保險。家庭如遇困難時,就可以有更安全的保障??梢詾榧彝ベI一些附加意外險,期限可以與還貸期相同,賠付金額與貸款額度相當;第三,當孩子出生后,父母保障可以主要投保自己,經(jīng)濟來源安全了,孩子才能平安成長。父母也可以隨時調(diào)整自己的部分保險,比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額,避免意外發(fā)生后,孩子的成長花費會因變動而減少。
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