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現(xiàn)在市面上銷售的大部分是消費(fèi)型保險(xiǎn)，但是為何說消費(fèi)型保險(xiǎn)“不消費(fèi)”呢？消費(fèi)就是花錢買到的成為自己的過程。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品這個(gè)特殊的商品，它是可以在我們購(gòu)買之后還可以得到收益的商品。真正做到買保險(xiǎn)買心安買保障令其消費(fèi)變?yōu)?ldquo;不消費(fèi)”。也許您會(huì)繼續(xù)反對(duì)我的看法，但是消費(fèi)型保險(xiǎn)到底消費(fèi)還是不消費(fèi)需要我們進(jìn)一步探究。

客戶（投保人）跟保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。投保費(fèi)率,消費(fèi)型保險(xiǎn)包括平準(zhǔn)型費(fèi)率（在繳費(fèi)期內(nèi)每期保費(fèi)相等）和自然費(fèi)率（隨年齡的增加保費(fèi)每年調(diào)整）。價(jià)格一般不高，各類產(chǎn)品從一年幾十元至數(shù)百元保費(fèi)不等，用以應(yīng)對(duì)各類突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。即使在繳納過程中經(jīng)濟(jì)收入暫時(shí)中斷，此保障在期內(nèi)依然有效，不必像儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一樣擔(dān)心續(xù)期繳費(fèi)壓力，更不會(huì)影響到他們的個(gè)人生活品質(zhì)。

投保方式和合同形式,隨著銷售渠道的拓寬和電子支付的盛行，客戶目前可以通過保險(xiǎn)營(yíng)銷員、保險(xiǎn)公司/保險(xiǎn)中介公司網(wǎng)絡(luò)直銷、電話銷售等渠道完成投保。目前市場(chǎng)上的消費(fèi)型保險(xiǎn)常以“簡(jiǎn)易保險(xiǎn)卡、電子保單”的形式出現(xiàn)。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)里，有個(gè)名詞叫恩格爾系數(shù)，它是19世紀(jì)德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購(gòu)買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購(gòu)買食物的支出則會(huì)下降。

推而廣之，一個(gè)國(guó)家越窮，每個(gè)國(guó)民的平均收入中（或平均支出中）用于購(gòu)買食物的支出所占比例就越大，隨著國(guó)家的富裕，這個(gè)比例呈下降趨勢(shì)。國(guó)際上常常用恩格爾系數(shù)來衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)人民生活水平的狀況。根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕。在我國(guó)運(yùn)用這一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行國(guó)際和城鄉(xiāng)對(duì)比時(shí)，要考慮到那些不可比因素，如消費(fèi)品價(jià)格比價(jià)不同、居民生活習(xí)慣的差異、以及由社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度不同所產(chǎn)生的特殊因素。自改革開放以來，我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)已由1978年的57.5%和67.7%分別下降到2005年的36.7%和45.5%。

一般的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)可以分為三個(gè)部分：風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、儲(chǔ)蓄部分。

其中，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用就是指購(gòu)買的保障需要支付的成本費(fèi)用，這是根據(jù)生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險(xiǎn)費(fèi)率，所以每家公司的成本基本都差不多。

經(jīng)營(yíng)費(fèi)用就是保險(xiǎn)公司承保這張保單需要的營(yíng)運(yùn)成本，如代理人的傭金、工本費(fèi)及其他的成本費(fèi)用等等。

扣除這兩部分費(fèi)用后，剩余的部分就是客戶多交的錢，這部分錢保險(xiǎn)公司會(huì)幫助客戶存放起來，也就是保單上的現(xiàn)金價(jià)值，存的同時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)給一個(gè)預(yù)定利率，目前中國(guó)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是不高于2.5%，也就是最高才能達(dá)到2.5%.這個(gè)2.5%是存款提息之前厘定的，各公司也是統(tǒng)一按保監(jiān)會(huì)要求設(shè)定的。

有了這個(gè)前提，我們就可以很好的去理解目前大家都認(rèn)可的消費(fèi)型保險(xiǎn)了，如意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。

所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)，就是指如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)不出現(xiàn)理賠，所交的保費(fèi)就貢獻(xiàn)了，或者是白交了。參照前面的保費(fèi)分解來看，消費(fèi)型的保險(xiǎn)就是只交了前面兩部分的錢，保險(xiǎn)公司沒有收取后面那部分儲(chǔ)蓄的費(fèi)用。

現(xiàn)在很多人都接受不了這個(gè)觀念，認(rèn)為保險(xiǎn)本身就沒有必要購(gòu)買，還要讓我白花錢，更是堅(jiān)決不買了，他們更熱衷于儲(chǔ)蓄型的，帶返還的保險(xiǎn)。生活支出是必不可少的，就是所謂的倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)，滿足了基本的生活需求后，人們需要更好的生活品質(zhì)，保險(xiǎn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)逐漸走進(jìn)了人們的生活，成為生活中不可缺少的一項(xiàng)支出。所以套用一下恩格爾系數(shù)的概念：如果一個(gè)家庭保險(xiǎn)支出在一個(gè)范圍內(nèi)，占收入比例越低表明生活質(zhì)量，占收入比例越高則表明生活質(zhì)量越高。

其實(shí)，用戶首先需要端正消費(fèi)型保險(xiǎn)的購(gòu)買觀念。相比儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保障更全面，也是您生活中必不可少的保險(xiǎn)產(chǎn)品。