萬能保險險由于它的“萬能”、靈活的優(yōu)勢,受到眾多人的青睞。但是很多消費(fèi)者面對琳瑯滿目的保險產(chǎn)品不知如何選擇。那么保險到底怎么選擇合適呢?
“萬能壽險之所以被命名為‘萬能’,在于消費(fèi)者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況,調(diào)整保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險,風(fēng)險與保障并存。所繳保費(fèi)分成兩部分,一部分用于保險保障,另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人,可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險公司代為投資理財,投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。
如何選擇萬能壽險
萬能型保險,其實就是一個終身壽險產(chǎn)品。重大疾病是作為附加險附加的,如果發(fā)生了大病,一旦確診,就會提前給付,但其它醫(yī)療費(fèi)用需要另外計算。同時它也是一款萬能險,在各個媒體都炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的萬能險真的萬能嗎?萬能險交費(fèi)靈活,交過3,5年就可以了?
其實對于保險,根本沒有這么一說,為什么?換句話講,如果交費(fèi)靈活,那就不屬于保險,而應(yīng)該叫存款,到銀行存活期,想存就存,想不存就不存,想存三年就存三年,想存五年就存五年,這才叫靈活。相信你也知道,現(xiàn)在社會上沒有免費(fèi)的午餐。
萬能險領(lǐng)取自由?舉個例子:你到銀行存五年定期,當(dāng)然您有權(quán)利提前支取,這才叫領(lǐng)取的自由性,只是您的利息只能按照活期利率進(jìn)行計算,這就是本人承擔(dān)的損失。但保險的領(lǐng)取,跟銀行完全不同。提早領(lǐng)取,可能連本金都拿不回來。萬能險,如果說您資金充裕,打算中長期投資,順帶加一份保障,那確實可以考慮。
投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后,一般可以按自己的實際情況,靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用,投保人可以不再繳費(fèi),并且保單繼續(xù)有效。
萬能險的投保人可根據(jù)自身在不同時期的保障需求和理財目標(biāo),彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度,真正實現(xiàn)一個人一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題,很適合消費(fèi)者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。
萬能險收取初始費(fèi)用、風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)用。根據(jù)持有保單年限不同,收取比例也不同。如此清晰地列明保險成本不能不說是保險產(chǎn)品創(chuàng)新上的一種跨越式進(jìn)步??蛻艨梢酝ㄟ^不同的計劃,作為孩子的教育金或創(chuàng)業(yè)金,也可作為自己的養(yǎng)老金或醫(yī)療補(bǔ)充等,從而實現(xiàn)該產(chǎn)品的隨需應(yīng)變。
萬能壽險繳費(fèi)期如何選
許女士:最近,我購買了一份萬能壽險,對于繳費(fèi)期限,代理人說可以自主決定。我對這方面不太了解,請問專家應(yīng)該繳費(fèi)多少年比較合適?
理財規(guī)劃師:嚴(yán)格來講,萬能壽險是一種采用不定期繳費(fèi)方式的保險產(chǎn)品,即保險公司不對投保人繳費(fèi)期限做出明確限制,具體的繳費(fèi)次數(shù)一般可由客戶來決定。這項條款一般被稱之為“期交保費(fèi)緩繳”條款。
但是,并不是說萬能壽險繳費(fèi)期限越短越好,萬能壽險是一種兼具保險保障和理財功能的新型保險產(chǎn)品,保費(fèi)繳費(fèi)次數(shù)過少,會影響到萬能壽險的保障功能和理財功能。而且,萬能壽險產(chǎn)品在設(shè)計時,一般會在最初的繳費(fèi)期中收取一定比例的初始費(fèi)用,后續(xù)期交保費(fèi)如不繳納,會極大影響到產(chǎn)品的保障利益和理財利益。如果投保人購買萬能壽險產(chǎn)品,一定要選擇一個較長期的繳費(fèi)計劃,這不僅符合分散風(fēng)險、獲取足額保障的基本原理,同時也能夠讓萬能壽險理財功能最大化。
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