如何購買保險(xiǎn)享受更多保障?

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-11-26 17:11:25

隨著保險(xiǎn)意識(shí)在人們心中的不斷加深,購買保險(xiǎn)成為一種時(shí)尚投資,但是,面對(duì)保險(xiǎn)公司眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品,我們?cè)撊绾芜x擇呢?怎樣選擇才能既保障又實(shí)惠呢?

對(duì)一般投保人來說,只有當(dāng)6個(gè)核心問題弄清楚后,才能買到最合適的保險(xiǎn)。

什么年齡買保險(xiǎn)最合適

對(duì)于這個(gè)問題,答案很簡單:任何人在任何年齡階段,都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問,我這么年輕,需要買保險(xiǎn)嗎?事實(shí)上,任何人在任何年齡階段,意外事故、疾病發(fā)生以后,都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會(huì)有一些基礎(chǔ)保障,這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會(huì)保障,但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn),那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險(xiǎn),任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險(xiǎn),越早買越合適。

如果孩子未成年,父母應(yīng)考慮3個(gè)風(fēng)險(xiǎn):意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消通脹,一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品,在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。

未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),因?yàn)楦改傅谋U喜攀呛⒆诱嬲谋kU(xiǎn)。工作不久、尚未成婚的年輕人,應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障??煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn),為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可,還可以一并考慮重疾險(xiǎn)。成家后家庭責(zé)任最重,也正處于收入高峰期,保障應(yīng)該全面和充足,除了保障型產(chǎn)品外,養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。

已經(jīng)退休的老年人保險(xiǎn)顯得可有可無。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高,應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力,也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果中國開征遺產(chǎn)稅,為了盡可能多地將財(cái)產(chǎn)傳給子女,也可購買高額壽險(xiǎn)以避稅。

買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適

保障是保險(xiǎn)最基本的功能,也要重視其另一個(gè)重要功能——理財(cái)。我國正處負(fù)利率時(shí)代,又有加息預(yù)期,保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱時(shí)期,具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。

第一步:保險(xiǎn)的本意就是保障,現(xiàn)在要買保險(xiǎn),最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品,主要有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),建議以分紅型產(chǎn)品為主,因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以抵御通脹,防止保單貶值。

第二步:在建立了基礎(chǔ)保障后,一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,可作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。

保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣,都是有價(jià)值和作用的,但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購買的。

多少保額最適合

一個(gè)人到底應(yīng)該購買多少保額的保險(xiǎn),這是一個(gè)難以精確回答的問題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體,它的價(jià)值無法用金錢來衡量(盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法)。保額需求會(huì)隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查,適時(shí)增減保額和險(xiǎn)種。

一般來說,保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲(chǔ)備法,三者相結(jié)合決定保障額度的高低:

生命價(jià)值法該法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù),來考慮應(yīng)購買多少保險(xiǎn)??梢苑殖扇剑汗烙?jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出,用收入×年齡來估算保額。

家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時(shí),可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是,將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債和喪葬費(fèi)等,扣除既有資產(chǎn),所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。

養(yǎng)老儲(chǔ)備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃,測算需求,估算收入。確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額,再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%~40%為宜。最后,確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言,高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。中低收入家庭主要依靠社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

每年支出多少保費(fèi)最合適

不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況,需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的,保費(fèi)支出也會(huì)在不斷調(diào)整過程中。

家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財(cái)法則,即收入的40%用于供房和其他投資,30%用于家庭的一般性生活開支,20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需,10%購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求,過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障,而過高的保費(fèi)又會(huì)帶來較大壓力。因此,保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適

當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多,諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動(dòng)墊交等等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)投保人正確理解條款和自身權(quán)益

壽險(xiǎn)多為長期險(xiǎn),需要保險(xiǎn)代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個(gè)服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知公司的新條款和新信息,及時(shí)提醒投保人續(xù)交保費(fèi),對(duì)投保人的要求及時(shí)回應(yīng),并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職,讓保單成為“孤兒保單”。

專業(yè)和誠信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn),就是一定會(huì)詳細(xì)了解咨詢投保人的財(cái)務(wù)狀況,了解他(她)希望通過保險(xiǎn)得到哪些保障或利益,根據(jù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,給出投保建議。如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等等,那是最典型的誤導(dǎo)投保人的做法,這樣的保險(xiǎn)代理人絕對(duì)不可信任。

選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適

一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng),最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線,并要求人工接聽,以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽??梢蕴岢鲎约簩?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的任何問題,看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購買保險(xiǎn)前,勤跑多問,尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司。

經(jīng)營范圍必須符合《保險(xiǎn)法》的要求,分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過批準(zhǔn),經(jīng)營的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列,最好是全國性大公司。

經(jīng)營狀況保險(xiǎn)公司的資本金越大越好,資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值,且越多越好,經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。

償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金,公司股東的實(shí)力越強(qiáng),經(jīng)營狀況越好,則償付能力越強(qiáng)。

服務(wù)水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險(xiǎn)種,及時(shí)辦理手續(xù),送達(dá)保單,是否及時(shí)通報(bào)新險(xiǎn)種、新服務(wù),出險(xiǎn)后賠付是否及時(shí),是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴,是否注意與顧客的溝通。

附加服務(wù)是否為投保人提供額外的附加服務(wù),如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會(huì)、緊急援助等。

如何搭配投保巧獲意外險(xiǎn)更高保障?

意外險(xiǎn)最大特點(diǎn)是保障高,保費(fèi)低,保障期通常在一年以內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出,意外險(xiǎn)身故部分的保障是可以多重賠償?shù)?,可以考慮購買多份意外險(xiǎn)。按照目前的市場行情,年繳1500元~2000元購買意外險(xiǎn)就可以達(dá)到100萬元的保額。但如果個(gè)人購買過高保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)其進(jìn)行審核。

除了綜合性意外險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還推出專門的交通意外險(xiǎn),保費(fèi)更便宜。其中飛機(jī)失事導(dǎo)致的身故意外賠償最高,百元以內(nèi)的保費(fèi)可以獲得保障普遍在40萬元~60萬元。

此外,一些儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種對(duì)于意外身故也會(huì)提供多倍賠償,但需要支出相對(duì)高額的費(fèi)用。

專家建議,不妨將意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)搭配投保,花費(fèi)不多即可獲得較高保障。

鏈接:保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語

保險(xiǎn)人:指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

投保人:指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

被保險(xiǎn)人:指其身體或生命受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益人:指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

保險(xiǎn)利益:又稱可保利益,指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。

保險(xiǎn)費(fèi):簡稱保費(fèi),指投保人交付給保險(xiǎn)公司的錢。

保險(xiǎn)金:指保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人或受益人從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的錢。

保險(xiǎn)金額:簡稱保額,指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)單:簡稱保單,指保險(xiǎn)公司給投保人的憑證,證明保險(xiǎn)合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險(xiǎn)的種類、時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限等保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容,保險(xiǎn)單是一種具有法律效力的文件。

除外責(zé)任:指保險(xiǎn)公司不予理賠的項(xiàng)目,如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。

主險(xiǎn)與附加險(xiǎn):主險(xiǎn)指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,附加險(xiǎn)指不能單獨(dú)投保,只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,主險(xiǎn)因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時(shí),附加險(xiǎn)效力也隨之終止或中止。

躉繳:是一種繳保費(fèi)方式,指所有保費(fèi)一次性繳清。

年繳:也是一種繳保費(fèi)方式,指每年繳一次。

現(xiàn)金價(jià)值:是指保戶在退保時(shí)可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險(xiǎn)通常采用均衡保險(xiǎn)費(fèi),投保人繳費(fèi)若干期后,將會(huì)形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金,責(zé)任準(zhǔn)備金是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種負(fù)債。因此,在解約退保時(shí),退保人需將這部分“負(fù)債”返還給投保人。保單的現(xiàn)金價(jià)值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計(jì)算的。因投保初期投保人繳費(fèi)少,保單成本攤銷大,所以前期現(xiàn)金價(jià)值很低。

保險(xiǎn)期間:根據(jù)壽險(xiǎn)合同,壽險(xiǎn)公司在約定時(shí)間內(nèi)對(duì)約定的保險(xiǎn)事故負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任,該約定的時(shí)間稱為保險(xiǎn)期間,也稱保障期,各個(gè)不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)期間,如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn),其保險(xiǎn)期間僅為一個(gè)航程,如果是終身壽險(xiǎn),保險(xiǎn)期間則指被保險(xiǎn)人的有生之年。

繳費(fèi)期:又稱供款期,即在壽險(xiǎn)合同中預(yù)先約定的投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的期間,按繳費(fèi)方式不同可分為一次性繳費(fèi)(躉繳)、年繳等不同方式。

等待期:又稱觀察期,或免責(zé)期,是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi),即使發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償,這段時(shí)期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故,而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨?,也就是所說的逆選擇。

核保:指壽險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。

保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳:分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的保單,在超過寬限期仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)的,如本保單當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值,且現(xiàn)金價(jià)值扣除欠繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息,借款及利息后的余額足以墊繳到期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊繳該項(xiàng)欠繳保險(xiǎn)費(fèi),使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效,這就被稱為“保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳”。

減額繳清:在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下,投保人可以按本保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息,借款及利息后的余額,作為一次繳清的全部保險(xiǎn)費(fèi),以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額,使保單繼續(xù)有效。

保單借款:在保單有效期內(nèi),如果本保單已具有現(xiàn)金價(jià)值,投保人可以書面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款,最高借款金額一般不得超過該保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息,借款及利息后余額的70%,每次借款時(shí)間一般不得超過6個(gè)月。

可轉(zhuǎn)換權(quán)益:在保單有效期內(nèi),投保人可于該保單生效滿兩年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將該保單轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無需核保,但新保單的保險(xiǎn)金額最高不超過原保單的保險(xiǎn)金額,且被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效,并將按原保單核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新保單的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。
 

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