隨著人們生活水平的提高,人們對自身保障的要求也就高了起來。投保已經(jīng)是一件普遍的事。投保專家提醒消費(fèi)者在投保時需謹(jǐn)慎,仔細(xì)閱讀保險條款,看清楚保險責(zé)任和除外責(zé)任。
保險條款是指保險單上規(guī)定的有關(guān)保險人與被保險人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險事項的條文。保險單上都印有保險條款,其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款",有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容,即"法定條款"也包含其中。此外,保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱"選擇條款";按照被保險人要求增加承保危險的稱"附加條款";被保險人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱"保證條款";對專門行業(yè),保險人在保險保障等方面作專門規(guī)定的稱"行業(yè)條款"。在國外,保險條款通常是由保險人或保險同業(yè)工會制定的,屬保險人的單方法律行為。
根據(jù)保險條款的不同性質(zhì),通常有基本條款和附加條款,法定條款和任意條款之分。
基本條款
是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關(guān)于保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項,它通常印制在保險單上,構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。
附加條款
是指在基本條款的基礎(chǔ)上,保險合同雙方當(dāng)事人對權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定,它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。例如,擴(kuò)大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等,以滿足投保人的需要。通常,保險人事先印制附加條款的相應(yīng)格式,在與投保人就特別約定的事項達(dá)成一致并填寫完畢后,將其粘貼在保險單上。
法定條款
是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括:保險人名稱和住所,投保人、被保險人名稱和住所,人身保險的受益人的名稱和住所;保險標(biāo)的;保險責(zé)任和責(zé)任免除;保險期間和保險責(zé)任開始時間;保險價值;保險金額;保險費(fèi)以及支付辦法;保險金賠償或者給付辦法;違約責(zé)任和爭議處理;訂立合同的年、月、日。
任意條款
是指保險合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外,可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。通常,任意條款也由保險人根據(jù)實(shí)際需要訂入保險單條款,如人身保險中對保險金額加以限制等。
保險條款復(fù)雜難懂三步可看清其中真諦
第一步:核實(shí)保單真假
投保人拿到保險合同時,一定要驗(yàn)明保單真假,方法簡單,但杜絕了后患和糾紛。
2012年初,南寧市民劉先生通過某保險公司廣西分公司業(yè)務(wù)員林某,辦理了兩輛車的車險,他分兩次將1.3萬元和4800元的現(xiàn)金作為保費(fèi)交給林某。7月下旬,劉先生的一輛車在外地出險,當(dāng)他向保險公司報了保單號碼后,卻被告知保單是假的,隨后經(jīng)查驗(yàn),另一輛車的保單也是假的。后來,經(jīng)過保險公司調(diào)查,原來是林某將保費(fèi)挪用,做了一張假保單忽悠了劉先生。
摩托車交強(qiáng)險或航空意外傷害險,是假保單的重災(zāi)區(qū),此外,意外險、車險、壽險也都有過出現(xiàn)假保單的案例。在此,廣西保險行業(yè)協(xié)會提醒廣大保險消費(fèi)者:購買保險后注意索取保險公司簽發(fā)的保險單證和合同編號,且應(yīng)該盡快通過保險公司客服電話或網(wǎng)站核實(shí)保單信息。
第二步:細(xì)讀《閱讀指引》
保險合同的保險條款部分大多會有《閱讀指引》,它只有一頁篇幅,但已將要點(diǎn)難點(diǎn)羅列其中。沒時間的投保人,可以只讀《閱讀指引》,需要詳細(xì)了解的,可以按照《閱讀指引》的目錄詳讀內(nèi)文。
近期,廣西保監(jiān)局調(diào)研中發(fā)現(xiàn),引發(fā)保險訴訟爭議的其中一項原因,就是因?yàn)楸kU合同而引發(fā)的爭議,這說明投保人讀通保險條款非常關(guān)鍵,《閱讀指引》就是讀通的利器,它不但歸納了投保人擁有的重要權(quán)益,還提醒投保人特別注意的事項。
以一份壽險為例:投保人擁有的主要權(quán)益,除了獲得合同規(guī)定的保障,還可以簽收合同后10日內(nèi)全額退保,10日后有條件退保的權(quán)利。值得一提的是,某些產(chǎn)品會有規(guī)定特別的權(quán)益,比如,受益人領(lǐng)取保險金,可以按年領(lǐng)取,也可以一次性領(lǐng)?。豢梢跃徖U保險金,改變保障范圍等等。
第三步:用好《客服指南》
有些投保人獲得保險合同以后,就讓它躺在抽屜里睡大覺,不出險絕不會想到它的存在。事實(shí)上,《客服指南》會告訴你,保險產(chǎn)品除了提供保障,還有更多貼心服務(wù)。給你保險合同,不是為了讓它“睡大覺”,里面的《客服指南》可以讓投保人獲得更多更貼心的服務(wù)。
有些投保人不會利用客戶服務(wù),不懂得根據(jù)客觀情況的變化,進(jìn)行資料和權(quán)益的變更,以使投保產(chǎn)品更符合自身的需要。我們之前就遇到過,離異夫妻后,當(dāng)事人不知道變更投保人和受益人的信息,導(dǎo)致后來糾紛不斷。也有的保單,原本可以增加保障額度的,投保人一直想改,但是怕麻煩,一時間也不知道怎么辦理,拖了10年,通脹壓力下,保障額度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用了,出險了才知道后悔。所以,換個角度說,更好地利用《客服指南》,會讓保險產(chǎn)品更‘貼心’。
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