近幾年保險公司在中國發(fā)展壯大,以至于現(xiàn)在保險公司很多,險種更是多達(dá)數(shù)百種。那么多的保險產(chǎn)品中,人壽保險成為人們?nèi)粘I钪幸?guī)避風(fēng)險的工具。那么,在這琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中,怎樣選擇適合自己的產(chǎn)品,成了百姓十分關(guān)注的問題。保險產(chǎn)品選擇對了,是家庭美滿生活的保障;選擇錯了,不僅沒什么保障,反而成了生活負(fù)擔(dān)。
保險產(chǎn)品本身沒有好壞之分,只有是否適合你的需求之分。所以,在選擇保險產(chǎn)品時,不能單獨看某個產(chǎn)品本身的保險內(nèi)容,而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財習(xí)慣來綜合考慮。好比買房子,一個是普通的居民小區(qū),一個是北戴河的高檔別墅,單獨看房子本身,肯定是別墅寬敞舒適比普通小區(qū)的房子好,但別墅即使你買得起也并不一定適合你現(xiàn)在居住。如果把保險產(chǎn)品比做房子,很多人就沒有像買房那樣清晰了。
保障型是體現(xiàn)人壽保險基本功能的產(chǎn)品,這種類型的保險最大特點就是“四兩撥千斤”,以較少的保費投入,換得較大的保額保障。像我們通常所說的意外傷害保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險等風(fēng)險保障的保險都屬于這種類型。保障型保險顯然是家庭的必選。
理財型保險主要是資金的保值增值功能。因為,疾病、意外是人們不可預(yù)知的,它的屬性是不定期發(fā)生,也許是幾十年以后,也許是明天早起發(fā)生。養(yǎng)老、子女教育等是人們可預(yù)知的,一個人這輩子也許不生病,但一定會老,一個孩子也許不會有意外傷害發(fā)生,但一定會上學(xué)受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè),而且就是在人生的某個階段。那么,這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預(yù)知的風(fēng)險,或者說“理財型”保險解決的是人們的剛性需求,未來在某個階段一定會花的那筆錢。保險只是提前做好準(zhǔn)備罷了,而提前準(zhǔn)備總比往后準(zhǔn)備來的更從容。
投資型保險主要是根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況,按一定的比例來獲取收益。像“投資鏈接保險”、“萬能險”等可以歸為這一類型。對于普通百姓來說,如果保障型和理財型保險是普通居住的房子,那么投資型保險則是高檔別墅了。
通過以上分析,普通家庭在選擇人壽保險時,應(yīng)先選擇保障型的,其次是理財型的,條件允許的話可以選擇投資型的,千萬不能顛倒順序,否則,有可能出現(xiàn)前面說的“買了別墅,結(jié)果住不起”的情況,即買了投資理財保險,卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險。
保險是風(fēng)險的保障,如果沒有風(fēng)險的發(fā)生,就不需要保險。所以,保險是按照風(fēng)險的先后主次順序來選擇的。在一個家庭里,顯然家庭頂梁柱是風(fēng)險的主要承擔(dān)者,一旦這個頂梁柱有問題了,那么全家都將面臨風(fēng)險。所以,家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱,即主要收入來源者,而并非小孩。而現(xiàn)實中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險,大人卻一點保險沒有,這是極其不科學(xué)的。
順便提醒一下,如果給孩子辦保險,除了要遵循前面所說的先保障后理財再投資原則,千萬別忘了附加上豁免的功能,即當(dāng)投保人(大人)有身故或高殘、重疾發(fā)生、無力再續(xù)交保費時,孩子的保險繼續(xù)有效,這才能發(fā)揮保險的真正功用。
還有很多人辦保險的時候喜歡和其他理財產(chǎn)品做比較,其實,收益不是保險的本質(zhì)功能,保險主要是用來化解風(fēng)險保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來確保家庭生活品質(zhì)的。所以,保費的支出不能影響家庭的正常生活,一般不能超過年收入的20%。
總之,對于普通家庭來說,選擇保險要量力而行,保障是第一位,家庭頂梁柱優(yōu)先考慮。
首先,讀懂“猶豫期”條款。保險公司規(guī)定的“猶豫期”一般為10天,投保人在“猶豫期”內(nèi)可無理由退保,這時保險公司應(yīng)全額退還投保人所繳保費。但如何計算“猶豫期”,各家公司不盡相同,所以要事先詢問清楚。通常“猶豫期”自投保人簽收保險合同日開始計算,但有部分險種例外,如投連險,很多公司規(guī)定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險合同,將把合同生效日后第11個自然日視作合同簽收日,簽收日起10個自然日為“猶豫期”。
其次,讀懂“責(zé)任免除”條款,知曉未年檢的駕照或車輛將導(dǎo)致無法理賠。所有保險合同都存在“責(zé)任免除”條款,大部分保險公司會對“駕駛”作出免責(zé),如“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無有效行駛證的機動車除外”。而保險公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。根據(jù)多數(shù)保險公司對“無有效行駛證”的解釋,如果車輛未按期年檢,行駛證處于無效狀態(tài),也不能獲得理賠。
第三,關(guān)注重大疾病保險“期滿利益”條款。很多保險公司的重大疾病險是捆綁在兩全險上,那就要注意這個兩全險的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險費、還是返還保額?如果返還保費,是有息還是無息返還?當(dāng)然,返還保額最合適,因為除非是五十歲左右的中年人購買重大疾病險會出現(xiàn)累積保險費和保額“倒掛”的現(xiàn)象,大部分投保人累積保費都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保額,如果是分紅型的,還要分配紅利。
第四,重視“寬限期”條款。在每年固定日期,保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費,但有時客戶會因為種種原因賬戶上的余額不足導(dǎo)致扣款失敗,但并不馬上導(dǎo)致保險合同的失效,一般都有“寬限期”條款。如果超過保險費到期日仍未交付保險費,從保險費到期日起60天內(nèi)為寬限期,如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故,仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費會導(dǎo)致保險合同失效。
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