商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用與家庭收入支出如何平衡

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-11-17 09:52:45

買多少錢的商業(yè)保險(xiǎn)合適?有人說,商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭年收入的10-20%,但在實(shí)際生活中,這個(gè)比例是不變的嗎?

對(duì)于每個(gè)家庭來說,保費(fèi)支出的比例都不是一成不變的。還應(yīng)該根據(jù)各個(gè)家庭的具體情況分別對(duì)待。可以從兩個(gè)方面來考慮:1、保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品;2、投資理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來說保障類型保險(xiǎn)產(chǎn)品所占家庭年收入的比例應(yīng)該以10%為參考標(biāo)準(zhǔn)。然后再根據(jù)具體情況酌情增減。因?yàn)檫@個(gè)保費(fèi)支出比例有太大的講究。

比如一個(gè)年收入500萬元的家庭,我們能建議他們用家庭年收入的10%購(gòu)買保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎?這個(gè)答案肯定是否定的。因?yàn)榧幢闶撬麄冇眉彝ツ晔杖氲?%購(gòu)買保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,那風(fēng)險(xiǎn)保額也將是一個(gè)驚人的數(shù)字。況且,客戶也不可能愿意購(gòu)買,即便是客戶愿意購(gòu)買保險(xiǎn)公司核保也不可能通過。

再舉一個(gè)案例,一個(gè)有穩(wěn)定工作但年收入只有3萬元的三口之家,請(qǐng)問如果用他們家庭年收入的10%規(guī)劃一家的保險(xiǎn)保障真的能解決保障問題嗎?這個(gè)答案仍然是否定的。或許他們用他們家庭年收入的15%用作購(gòu)買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品更好,更能讓人安心。

2、理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要建立在家庭保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品充足的情況下考慮。

由于當(dāng)今市場(chǎng)上熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多都是理財(cái)保障兼顧型的,受這些因素影響,有關(guān)保費(fèi)開支的比例業(yè)內(nèi)人士之間同樣也會(huì)有一些爭(zhēng)議。

總體來說,即便是高收入家庭,即便兼顧了全家人的人身保障和家人多方位的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃,家庭保費(fèi)的開支都應(yīng)該以25%以內(nèi)為宜,最多也不應(yīng)該超過家庭年收入的30%。

投保多少?zèng)]有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

首先,對(duì)于不同年齡、不同經(jīng)濟(jì)狀況的家庭來說,怎會(huì)有一個(gè)統(tǒng)一的“最科學(xué)”額度呢?

有的家庭非常年輕,他們需要更多的資金用于家庭建設(shè),比如買房、買車、生兒育女,需要積極地參與投資,冒些風(fēng)險(xiǎn)以賺取收益、擴(kuò)充資產(chǎn),而保險(xiǎn)對(duì)于他們來說,可能只需要選擇高保額、低保費(fèi)的基礎(chǔ)產(chǎn)品就行了,花上30%的收入用于保險(xiǎn),反而會(huì)拖累家庭成長(zhǎng),影響生活品質(zhì)。

而有些家庭已經(jīng)相當(dāng)成熟,資產(chǎn)上億元,這樣的家庭又何需保險(xiǎn)呢?要知道,保險(xiǎn)并不能降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。它不是靈丹妙藥,也不是金剛護(hù)體衣。保險(xiǎn)的意義在于能夠讓你本人及家人在經(jīng)濟(jì)上好過一些,在你需要的時(shí)候給予經(jīng)濟(jì)支持。這對(duì)于一般收入的家庭來說是很必要的,但對(duì)富裕家庭來說,就顯得可有可無了。

保險(xiǎn)是整個(gè)家庭理財(cái)金字塔的底層,我們可以先行安排保障型的產(chǎn)品,但并不能說,家里所有的錢最先要購(gòu)買保險(xiǎn)。畢竟,保險(xiǎn)并不等同于投資工具,而是一種防止資產(chǎn)被侵蝕的理財(cái)手段。近年來,保險(xiǎn)公司積極開發(fā)具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,想要帶給大家既有保障功能,又兼具投資功能的產(chǎn)品,不過從市場(chǎng)表現(xiàn)看,卻未能人人賺錢,反而讓很多人蝕了本。

因此,比較科學(xué)的做法是通過合適的投資手段,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的逐步積累,并根據(jù)家庭情況的改變,不斷調(diào)整保障內(nèi)容、保障力度。

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