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如今各類保險產品讓人應接不暇，銀行的各種理財產品也是層出不窮，讓人們眼花繚亂，哪個更值得我們投資，哪種收益更劃算呢？這里就儲蓄保險和儲蓄進行說明。

儲蓄保險是人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。

通過對網點較多的國有銀行與股份制銀行銷售的保險產品進行了統(tǒng)計，發(fā)現其中呈現出較為明顯的特征：銀行力推有理財功能的儲蓄型人身險；投連險與萬能險已風光不再，其可選種類已較為稀少；同時，完全著眼于保障的健康險與意外險仍頗受冷落；只有具備儲蓄功能的分紅險與萬能險較受歡迎。

有記者走訪中發(fā)現，目前銀行理財柜臺上銷售的銀保產品主要有國壽鴻盈、國壽安享一生、泰康人壽金滿倉、太平洋紅福寶、平安金玉滿堂、太平洋紅利發(fā)、太平盈盛等近10款產品，這些產品中分紅險占了90%，其產品特色都具備一定的儲蓄功能。業(yè)內人士表示，儲蓄型人身保險成為主要產品，從銀行的角度來講，此類產品與銀行產品都具有儲蓄性，可以與部分銀行客戶的需求重合，此外，儲蓄型保險具有產品構造較為簡單、易于向客戶介紹、成交速度較快、核保較易的特點，也便于銀行柜員的推銷。

儲蓄型保險和儲蓄區(qū)別：

通過對比儲蓄型保險的功能與銀行儲蓄的功能，記者發(fā)現它們有三大區(qū)別：

一、保障功能上的區(qū)別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險理財則具有保障功能。

二、資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險則不同，大都采取復利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。

三、支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，假使儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財的資金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。假使全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗，只返還保單現金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金與投資賬戶的現金價值可以一次返還。

儲蓄型保險和儲蓄收益比較

拿某人壽公司盈豐兩全保險產品（分紅型）與目前定期儲蓄作比較，我們來看看的儲蓄型保險vs儲蓄的收益情況。

假設馬小姐今年30歲，手頭上有10萬元閑置資金，假使購買盈豐兩全保險產品（分紅型），那么10年后，馬小姐40歲時就可以領?。?1。5萬元的保險金+累計年度增額紅利+終了紅利，對于紅利這塊保險公司沒有明確答復，很難確定，那我們按11。5萬元的保險金算，那么馬小姐的收益就是：11。5萬元-10萬元=1。5萬元，收益率是1。5萬元/10萬元=15%。

而銀行定期儲蓄5年期為3。6%，稅后為2。88%，那么收益為：（10萬元+10萬元×2。88%）+（10萬元+10萬元×2。88%）×2。88=5842。944元，收益率是5842。944/10萬元=5。8%。

表面上看起來購買保險更劃算，然而理財專家指出，上面的比較有不妥之處，首先銀行利息10年內肯定會變動，不排除更高的可能，另外，保險假使提前退保的話，會扣取一定保險費，甚至本金遭受損失。

總之，沒有哪個產品劃不劃算的問題，只有哪個產品更適合你的問題。合理的理財結構不能單純購買保險或者儲蓄，應該是根據每個人的自身情況來制定不同的理財結構。市民應該根據自身的情況以及投資期限等各種因素綜合購買理財產品。

儲蓄保險要特別注意什么？

我們在選擇儲蓄保險（有保證現金額的終身保險）時，主要是想在一定的時候有一筆錢可以用，同時從現在開始有一份保障。那么，儲蓄保險的權益和責任是什么呢？下面我將做一些簡要介紹：

權益

1.從第一筆保險費（存款）開始，就擁有了足額的保障

2.如果能按合同按時存款到選定的年限，那么你就肯定擁有這份終身保障了，保險公司不能單方面取消。也就是說，無論如何我們都可以以不同形式得到部分或全部的金額。

3.你可能拿到最高的利率。“儲蓄保險”有點象銀行儲蓄“零存整取”，只不過，前者對健康情況有要求，而且，“利率”是根據性別、年齡、健康狀況等多種因素決定的；當你的狀況最好時，你的“利率”就是最高的。

4.受益人可以得到免稅的賠償現金，提前取用可能會涉及到稅務。

責任

1.我們有接受保險公司指定機構體檢的責任，當然費用由保險公司支付。

2.必須如實回答申請表的有關問題。果有些問題故意隱瞞或欺詐，可能將不不屬于兩年后不追溯條款，那么將會影響賠款支付。這點非常重要！

3.嚴格執(zhí)行“存款”。保險公司有30天的“緩交期”，但超過緩交期保險就失效了。兩年內補回保險費和利息，從新體檢合格后可以恢復保險，但自殺條款從新計算。

4.如果因為種種原因必須取消保險，大部分儲蓄保險產品頭幾年是沒有現金可以取回的，即使有現金值也是遠遠低于所交保險費的總額。這時一種長期儲蓄，一種承諾！

總之，選擇終身儲蓄保險要讓你的理財顧問根據你的實際決定，如果現在工作不穩(wěn)定、積蓄也不多，我建議暫時買臨時保險。首先，她可以避免可能的損失，同時，還可以固定在當前的健康狀況，在適當的時候把臨時保險轉成儲蓄或投資保險。