壽險品種繁多,從時間長短來看可分為定期壽險與終身壽險;從保費是否返還可分為純消費類壽險和帶儲蓄性質(zhì)的返還型壽險;從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險和諸如萬能險、投連險這樣的變額壽險。
雖然品種繁多,但是定期純消費類的壽險依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費類保險,歸根到底是為了以盡量少的保費支出獲得盡可能高的保額保障,以提高壽險在保障方面的性價比。
終身壽險由于必須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付,所以保額、保費比往往較低,而且從財務(wù)規(guī)劃角度來看,年輕時收入往往大于支出,現(xiàn)金流為正,所以必須依靠壽險來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險,而年老退休后收入一般小于支出,防范現(xiàn)金流風(fēng)險的意義較小。
此外,純消費型保險不具有儲蓄的特征,因此在相同保費的前提下,可比儲蓄型壽險提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額,從而為投保者提供盡量多的保障。
因為是定期壽險,所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對投保者而言,是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期,還是先買10年期待到期后再買下一個10年的呢?
從單純的產(chǎn)品角度來看,一次性選擇30年無疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險為了防范投保者的道德風(fēng)險,一般會對投保首年的保障有額外的限制。若直接購買30年期的,那么這個不完全保障也就是第一年,但若分三次購買10年期保障,就要面臨三次各為期一年的不完全保障,顯然會增加保障的風(fēng)險。
當(dāng)然,考慮到部分投保者手頭拮據(jù),只選擇保費最便宜的10年期實屬無奈,那么為了規(guī)避上面提到的“不完全保障”問題,不妨在第一個10年期保障還剩1年的時候,就開始投保第二個10年期,通過兩份保險疊加的方式來避免相關(guān)影響。當(dāng)然,這樣的做法缺點是雖然買了三個10年期保險,但實際保障年數(shù)僅為28年。
一般而言,保險產(chǎn)品因為條款復(fù)雜往往缺乏可比性,選擇一款性價比最高的保險不是一件容易的事情。對此,許多保險從業(yè)人員往往以“保險沒有最好,只有最合適”來解釋自家產(chǎn)品相對較高的價格。
但是,作為一款最簡單的保險產(chǎn)品,定期無返還壽險除了是否保障全殘,以及投保年齡上下限的輕微限制外,并無太大的差別。
投保人購買壽險產(chǎn)品應(yīng)注意一些重要的條款。例如,誤報年齡條款壽險保單誤報年齡條款規(guī)定,對于被保險人年齡不真實,且“真實年齡”不符合同要求的,保險公司有權(quán)解除合同。
寬限期條款一年期以上分期交費的人壽保險,對于續(xù)期保費的交納一般有60天寬限期,保險公司不收取延期交費的利息;對于寬限期內(nèi)發(fā)生的保險事故,保險公司仍給予賠付,但會從支付的保險金中扣除欠交保費及利息。若超過60天寬限期仍未交納保險費,保單會失效。
復(fù)效條款人壽保單因投保人不按期交納保費致使保單失效,自失效之日起二年內(nèi),投保人可申請復(fù)效;若保單失效兩年內(nèi)不申請復(fù)效,保單永久失效。
誤報年齡條款壽險保單誤報年齡條款規(guī)定,對于被保險人年齡不真實,且“真實年齡”不符合同要求的,保險公司有權(quán)解除合同;對于被保險人年齡不真實,致使投保人交納保費少于或多于應(yīng)交保費的,缺少部分由投保人補齊,多出部分保險公司會退還投保人。
受益人條款人壽保險中受益人可由被保險人或投保人指定;若被保險人沒有指定受益人,被保險人身故后,保險金將作為遺產(chǎn)由其法定繼承人獲得。
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