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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣購(gòu)買(mǎi)更劃算?對(duì)此,保險(xiǎn)人士表示,在當(dāng)前低利率背景下,消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)把握以下竅門(mén)。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣購(gòu)買(mǎi)竅門(mén)一:最好具有分紅功能
首先,最好購(gòu)買(mǎi)具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)前,我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種:一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn),預(yù)定年利率最高為2.5%;另一種是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn),養(yǎng)老金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。“養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種,在低利率時(shí)代,消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō),分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率,其實(shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定,不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過(guò)2.5%的限制。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣購(gòu)買(mǎi)竅門(mén)二:盡量縮短繳費(fèi)期限
其次,盡量縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式,除了一次性躉繳外,還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式,消費(fèi)者可根據(jù)自身的具體情況作出選擇。“對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)期限越短,繳納的保費(fèi)總額將越少。”保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō),在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下,消費(fèi)者應(yīng)盡量縮短繳費(fèi)期限,這樣比較省錢(qián)。不過(guò),對(duì)于手頭沒(méi)有大筆余錢(qián)的工薪階層,選擇期繳的負(fù)擔(dān)會(huì)輕些,但也可以相應(yīng)縮短繳費(fèi)期限,比如選擇10年期繳方式。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣購(gòu)買(mǎi)竅門(mén)三:早買(mǎi)比晚買(mǎi)好
最后,早買(mǎi)比晚買(mǎi)好。對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額。因此,投保人年齡越小,儲(chǔ)蓄時(shí)間越長(zhǎng),繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。此外,消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),年齡最好在50周歲以下,否則需繳付的保費(fèi)比較高。
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據(jù)2011年4月28日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù):中國(guó)60歲及以上人口已占13.26%,2011年以后的30年里,中國(guó)人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì),到2030年,中國(guó)65歲以上人口占比將超過(guò)日本,成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家。
在“銀發(fā)浪潮”撲面而來(lái)的今天,“未富先老”的中國(guó)正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。其實(shí),養(yǎng)老的壓力不僅僅在政府,個(gè)人也是如此。今后“421”的家庭會(huì)越來(lái)越多,一個(gè)子女要承擔(dān)父母、婆婆爺爺、外公外婆8個(gè)人,甚至祖父母更多人的養(yǎng)老,那將是一個(gè)無(wú)法想象的難題。
唯一的辦法,個(gè)人的養(yǎng)老錢(qián),必須提前準(zhǔn)備!個(gè)人養(yǎng)老兩手抓,社保、商業(yè)保險(xiǎn)一個(gè)都不能少!
面對(duì)日益來(lái)臨的巨大壓力,中國(guó)政府未雨綢繆,正全力以赴構(gòu)建保障體系。目前,中國(guó)的社會(huì)保障主要從資金籌集、服務(wù)設(shè)施等方面推進(jìn)。在資金方面,除傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老之外,主要有社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)兩大保障。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家確保全體居民均能享受的基本保障;商業(yè)保險(xiǎn)是在自身需求基礎(chǔ)上的個(gè)性化提升,兩者都應(yīng)具備。
然而,社會(huì)上一些人認(rèn)為“有了社保,就沒(méi)必要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了。”這種觀念真的正確嗎?社保養(yǎng)老保障有多高?
首先,要明確幾點(diǎn):(1)社保繳費(fèi)比例:城鎮(zhèn)職工社保的繳費(fèi)比例,以個(gè)人工資為基數(shù),單位繳18%,個(gè)人繳8%(繳費(fèi)比例國(guó)家可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整)。(2)基本養(yǎng)老金構(gòu)成,以重慶地區(qū)1996年后參加工作的人員為例,其基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金?;A(chǔ)養(yǎng)老金,為社會(huì)統(tǒng)籌,即單位繳18%那部分匯入社會(huì)養(yǎng)老金的大池子里;個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金,則是個(gè)人繳8%的那部分的累積。(3)社保繳費(fèi)年限,至少15年;繳費(fèi)年限越長(zhǎng),繳費(fèi)金額越高,今后領(lǐng)取就越多。(4)何時(shí)領(lǐng)?。耗壳爸饕藛T的規(guī)定是男子60歲退休,女子55歲退休時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取。(5)能領(lǐng)取多少:具體領(lǐng)取金額與個(gè)人的繳費(fèi)年限、繳費(fèi)水平、當(dāng)年城鎮(zhèn)職工平均工資水平有關(guān)。
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