人壽保險是主要用于保障客戶家庭風險的一類保險。在保險業(yè),壽險是較為傳統(tǒng)的險種,雖然一直以來保險公司在極力增添新種類的壽險,但是不論如何發(fā)展,原有的壽險分類和概念仍然是投保,或者說購買壽險必不可少的通識。
一、普通型人壽保險
(一)死亡保險
死亡保險是最為普遍的一種壽險,它的給付條件是被保險人死亡??梢苑譃榻K身壽險和定期壽險。
1. 定期壽險:在被保險人死亡為給付條件的前提下,定期壽險具有固定的保險期限。具體的說,在定期壽險合同期內(nèi),被保險人死亡,則保險人(保險公司)給付受益人保險金,之后合同自動終止。如果被保險人存貨狀態(tài),則不給付保險金,合同到期終止。這一類型保險的最大優(yōu)點是價格低廉,缺點在于合同自然終止的狀態(tài)下不退換保費。
2. 終身壽險:在被保險人死亡為給付條件的前提下,保險人對被保險人的生命承擔終身的保險,保險人生命終止之時,給付受益人保險金。終身壽險具有永久保障和擁有“退保金”的優(yōu)勢,但較定期壽險而言,保費更高。
終身壽險有三種繳費方式:普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。
?、倨胀ńK身壽險:終身交保費。
②限期交費終身壽險:只需要交一段時間的保費即可享受終身保障,可約定10年、20年,也可以約定到年齡。
③躉交終身壽險:一次性交清保費。
(二)生存保險
生存保險是在被保險人生存狀態(tài)下給付保險金的一類人壽保險。例如被保險人到達約定年齡,保險人(保險公司)開始向被保險人給付保險金。
這類保險一般是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育基金,例如,教育金,年金險等都屬于這一范疇。
(三)兩全保險
兩全保險(也稱“生死合險”)簡而言之是不論被保險人在保障期限內(nèi)生存或是死亡,均給付保險金的人壽保險。
它結(jié)合了定期死亡保險和生存保險兩種情況,儲蓄性優(yōu)勢明顯。其純保費由危險保費和儲蓄保費組成。在保險期限內(nèi),被保險人死亡,則給付危險保費部分;儲蓄保費部分逐年積累,用于生存給付或“退保”。
如今市面上壽險種類繁多,名稱各異。無論給人壽保險取什么樣的名字,其內(nèi)部邏輯都是不變的,看懂以上幾個概念,結(jié)合自身和家庭的情況,就可以在不同的人生階段選擇不同的壽險。
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