了解保險知識是一個漸進的過程,幾乎每個想要投保壽險的家庭都會問到這三個問題:“人壽保險哪個好?”,“定期壽險和終身壽險買哪種好”以及“定期壽險和終身壽險有哪些區(qū)別”。像這樣,從單純的問到哪個好,到想要通過了解險種屬性來為家庭選擇適合的險種,可以說如今的消費者越來越重視家庭保險的規(guī)劃,同時也在變專業(yè)。那么,想要比較定期壽險和終身壽險的優(yōu)缺點,我們可以從最主要的幾個方面——保障期限,投保門檻,理賠時保險金給付,適用人群等側面分析它們之間的區(qū)別。
1.(一年期)定期壽險
交一年費用保障1年。
優(yōu)點:價格低,靈活。
缺點:保費按被保險人年齡增長;穩(wěn)定性差,有停售或拒保的可能;
適用人群:短期高風險工作者,團體投保。
身故或全殘保險金:按約定保額給付保險金。超過保障期限被保險人仍然生存,保險公司不承擔保險責任,也不退還保險費。
2.(長期)定期壽險
保障一定期限,如10/20/30年、也可選擇保至60/70歲。繳費年期可選躉交/5/10/20/30或至60/65/70周歲
優(yōu)點:杠桿率高,性價比高,健康告知寬松,保障期限和繳費時間相對靈活,均衡費率。
缺點:保障期限內(nèi)無身故或全殘則不予理賠,且不退還保費,無儲蓄功能。
適用人群:年輕人,普通家庭。
身故或全殘保險金:按約定保額給付保險金。超過保障期限被保險人仍然生存,保險公司不承擔保險責任,也不退還保險費。
3.終身壽險
終身壽險保障期限為終身,繳費年期可選3年5年到20年、30年。
優(yōu)點:保障終身,能強制儲蓄。
缺點:價格高。
適用人群:中高收入家庭,高凈值人群;由于終身壽險免交遺產(chǎn)稅,還適用于有財富傳承需要的家庭。
身故或全殘保險金:終身壽險給付保險金有三種情況,按照生命表終端年齡100歲為分解,百歲之前承擔死亡保險責任給付保險金是第一種情況,第二種情況是被保險人百歲之后仍然生存,則給付生存保險金。第三種情況是,投保之前約定給付保險金的年齡,比如65周歲,這種方式類似于養(yǎng)老金。
那么,定期壽險和終身壽險哪個好?該選哪個呢
對于中等收入家庭或階段,投保需要考慮的是壽險本身的保證功能,即為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后,家庭失去經(jīng)濟依靠,所以選擇保障到60周歲的定期壽險比較普遍。終身壽險比較合適于有較強保費負擔能力、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求情況。
在其他條件相同的情況下,終身壽險的費率比定期壽險高。3-5倍的比例,結合上面的介紹,我們可以直接得出結論,定期壽險和終身壽險分別指向了不同人群,我們也可以理解為,在不同的人生階段,選擇不同的壽險。
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