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生活充滿意外，風(fēng)險(xiǎn)無處不在。無論您是在辦公室專心致志地工作，還是興高采烈地踏上了旅途，抑或悠然自得地躺在床上休息，意外事故都有可能不期而至，更何況是出國(guó)呢。意外醫(yī)療保險(xiǎn)，是因保險(xiǎn)合同約定的意外事故對(duì)被保險(xiǎn)人造成傷害后住院，或因意外事故引發(fā)的疾病而住院產(chǎn)生費(fèi)用后，由保險(xiǎn)公司來給予賠付的保險(xiǎn)合同。境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)屬于境外醫(yī)療保險(xiǎn)的一種。由于對(duì)于簽證保險(xiǎn)的要求不同，對(duì)于除了申根國(guó)家之外的出境旅游，境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)很容易被人們所忽視。但是，殊不知，境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)是非常重要的。

為什么要購(gòu)買境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)

很多時(shí)候，意外事故不但會(huì)給您帶來身體傷害，也會(huì)給您造成財(cái)務(wù)和醫(yī)療費(fèi)用等損失。如果您購(gòu)買了意外保險(xiǎn)，就可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，發(fā)生意外事故后，將由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)部分或全部因意外事故而造成的損失，并給予相應(yīng)一次性賠付，使自己的損失減到最小程度。

近些年，隨著我國(guó)出境旅游、留學(xué)、出差人數(shù)的增多，在境外發(fā)生意外的消息屢見網(wǎng)絡(luò)，這提醒人們一定要購(gòu)買境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)。而且，在普通的意外險(xiǎn)中，參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)比如潛水、滑雪、熱氣球、蹦極、沖浪、速降、野外穿越、漂流、騎馬、皮劃艇、跳傘、特技、賽馬、賽車等出現(xiàn)傷害，一般會(huì)被列入免賠責(zé)任。所以，消費(fèi)者在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清是否涵蓋意外醫(yī)療，一旦投保人出險(xiǎn)需要到門診或住院治療，可通過意外醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

購(gòu)買境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)注意問題

1.保險(xiǎn)只負(fù)擔(dān)因意外原因?qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)，還是也包括因疾病原因?qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)用。

2.是否全額報(bào)銷，有無免賠額和免賠率。

3.在保險(xiǎn)金額內(nèi)有無分項(xiàng)要求。比如雖然保額同是1萬元，但有的保險(xiǎn)公司要求治療費(fèi)不能超過3000元，藥費(fèi)不等超過2000元等的條件限制，對(duì)消費(fèi)者來講，沒有分項(xiàng)條件限制的當(dāng)然更好。

4.有無次數(shù)限制，報(bào)銷是“每次”不能超過保額，還是“每年”不能超過保額，如果沒有次數(shù)限制，消費(fèi)者一年可以理賠多次，對(duì)消費(fèi)者會(huì)更加有利。比如，保額是1萬元，如果一年中發(fā)生了3次理賠事故，那么，消費(fèi)者最高可以得到3萬元的賠償，如果是按年賠付，則全年累計(jì)不能超過1萬元。

5.對(duì)就診醫(yī)院有無限制。

另外，還要注意的是：意外醫(yī)療費(fèi)用給付只包括發(fā)生保險(xiǎn)事故180天內(nèi)所發(fā)生的費(fèi)用，有的意外事故的治療期可能會(huì)超過180天，那么，對(duì)超過的部分，保險(xiǎn)公司則不予賠償。

還有，意外身故、殘疾保險(xiǎn)是以身故和殘疾為給付條件的，和社會(huì)保險(xiǎn)不沖突，消費(fèi)者可以在多家商業(yè)保險(xiǎn)公司同時(shí)得到理賠。

但所附加的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)則是以實(shí)際費(fèi)用支出為給付條件的，和社保不能重復(fù)報(bào)銷，有社保的消費(fèi)者要注意一下，這部分不要重復(fù)投保。同時(shí)，保險(xiǎn)理賠范圍也是以當(dāng)?shù)厣绫５膱?bào)銷標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，社保不能報(bào)銷的自費(fèi)藥，保險(xiǎn)公司一般也不予賠償。

境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)案例

胡艷和張明是背包一族，在今年年初相約出國(guó)旅游，由于某些原因機(jī)場(chǎng)航班出現(xiàn)了延誤，兩個(gè)人在異地苦等了一天，打亂了兩個(gè)人的旅行計(jì)劃，兩個(gè)人懊惱不已?；貒?guó)后張華想起了自己出國(guó)前投保的境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)，他試著撥打電話，和工作人員說了相關(guān)情況，工作人員第二天就與旅行社等了解情況，對(duì)于其旅行延誤和行李托運(yùn)延誤時(shí)間做了統(tǒng)計(jì)，確認(rèn)無誤后及時(shí)給與了賠付。

這讓一同出游的張明懊惱不已，旅游之前他也曾想投保這個(gè)境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)，但覺得有點(diǎn)不值的，現(xiàn)在出了意外,同伴胡艷得到了補(bǔ)償，而自己只能自認(rèn)倒霉。

目前，網(wǎng)上境外簽證保險(xiǎn)中包含意外傷害、緊急醫(yī)療救援等十余種項(xiàng)目，很多朋友都會(huì)在假期計(jì)劃外出旅游甚至境外旅游，因此建議由出游計(jì)劃的朋友們應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)方面的知識(shí)。首先要明確旅行社投保的是責(zé)任保險(xiǎn)還是意外保險(xiǎn)。有些市民誤認(rèn)為旅行社已統(tǒng)一購(gòu)買了保險(xiǎn)，自己不用再單獨(dú)購(gòu)買。實(shí)際上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)只承擔(dān)因旅行社過失對(duì)游客造成的損失，而各種意外事件，只要導(dǎo)游無直接責(zé)任，均不在賠付范圍。

因此，計(jì)劃出行的朋友最好能再購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，比如境外意外醫(yī)療保險(xiǎn)，不要讓自己開心的旅程留下任何遺憾。而“背包客”和“驢友”們，就更應(yīng)加強(qiáng)意外險(xiǎn)的保障了。其次，意外險(xiǎn)有一年短期型的，也有幾天極短期型的，大家可根據(jù)自己的出行時(shí)間及頻率來選擇。