從禽流感談保險(xiǎn)的重要性

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-05-03 10:38:43

保險(xiǎn)是文明進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,然而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚,發(fā)展慢,加上其他一些因素,使得保險(xiǎn)在中國(guó)不怎么受待見(jiàn),在中國(guó),提到保險(xiǎn),很多人的第一反應(yīng)大概都是街頭那些穿著西服,一遍又一遍地推銷(xiāo)著保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人。對(duì)此《投資與理財(cái)》記者趙玉嬌日前撰文簡(jiǎn)單透徹的介紹了保險(xiǎn)的重要性。

近期H7N9禽流感來(lái)襲,人心惶惶。然而,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),卻似乎成了一個(gè)商機(jī)。日前有保險(xiǎn)公司新推出一款禽流感專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,投保人花50元保費(fèi),就可獲得2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo),若投保人因禽流感而身故,則可得到5萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金。據(jù)媒體報(bào)道,該產(chǎn)品剛上線(xiàn)4天左右,銷(xiāo)量已經(jīng)超過(guò)了1000份。

新古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,社會(huì)中每個(gè)人都是理性經(jīng)濟(jì)人,都在盡可能最大化自己的利益和效用;同時(shí),每個(gè)人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,希望盡可能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,或者獲得應(yīng)有的報(bào)酬。那么,無(wú)論是推出禽流感保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,還是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人,都是一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人的必然選擇。

不過(guò)在中國(guó),情況似乎并非如此。提到保險(xiǎn),很多人的第一反應(yīng)大概都是街頭那些穿著西服,一遍又一遍地推銷(xiāo)著保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人。而對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度,多數(shù)人也有著或多或少的排斥情緒,直到哪天風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了,才知道保險(xiǎn)的效用,但為時(shí)已晚。

那么,在個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃中,保險(xiǎn)有多重要呢?

根據(jù)行為金融學(xué)理論,人們?cè)谝?guī)劃投資組合時(shí),并不總是按照傳統(tǒng)金融學(xué)的方差-均值去構(gòu)建自己的投資組合的。相反,每個(gè)人都受著心理賬戶(hù)的影響,即同樣數(shù)額的兩筆資金,因?yàn)槠鋪?lái)源不一樣,在對(duì)其處理時(shí)具有不同的處理方式。通俗地講,比如,你會(huì)用你的日常工資來(lái)儲(chǔ)蓄一部分,而用年終獎(jiǎng)去進(jìn)行一筆大的消費(fèi),比如買(mǎi)輛車(chē)。實(shí)際上,你也可以用日常工資儲(chǔ)蓄的部分去買(mǎi)車(chē),把年終獎(jiǎng)存下來(lái)。

正是因?yàn)檫@種心理賬戶(hù)偏差的存在,人們?cè)谝?guī)劃自己的投資組合時(shí),會(huì)根據(jù)不同目標(biāo),去購(gòu)買(mǎi)不同的資產(chǎn),最終形成的投資組合成了金字塔式的,即最重要的目標(biāo)處于最下層,而為這部分目標(biāo)購(gòu)買(mǎi)的資產(chǎn)是最低風(fēng)險(xiǎn)的。

實(shí)際上,每個(gè)人在理財(cái)規(guī)劃中,第一重要的莫過(guò)于把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖掉。在一個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃中,面臨的風(fēng)險(xiǎn)有過(guò)早死亡風(fēng)險(xiǎn)—親人失去依靠;過(guò)遲死亡風(fēng)險(xiǎn)—人還活著,錢(qián)卻沒(méi)了;收入損失保險(xiǎn)—還沒(méi)有退休,卻已經(jīng)沒(méi)有了收入,或者由于意外災(zāi)害,或者因?yàn)榧膊?,失去了掙錢(qián)能力。

而保險(xiǎn),正好可以對(duì)沖此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。比如應(yīng)對(duì)過(guò)早死亡風(fēng)險(xiǎn),可以購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn),當(dāng)一個(gè)家庭的支柱因?yàn)橐馔饣蛘呒膊∪ナ篮螅胰诉€可以收到一筆賠償金,能夠繼續(xù)維持生活。當(dāng)一個(gè)人擔(dān)心退休后沒(méi)有足夠資金來(lái)維持生活時(shí),則可以購(gòu)買(mǎi)一份年金保險(xiǎn),以維持退休后的生活。如果一個(gè)人擔(dān)心在退休前失去收入來(lái)源,則可以購(gòu)買(mǎi)失能收入損失保險(xiǎn)。

然而,這些風(fēng)險(xiǎn),越是在經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)方面比較拮據(jù)的人,所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。而很多職場(chǎng)白領(lǐng)因工作時(shí)間較短,金融資本積累時(shí)間較短,因此金融資本相對(duì)于人力資本的數(shù)量非常小。而保險(xiǎn)是人力資本的折現(xiàn)值,即如果你的人力資本折現(xiàn)值較高,則你應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也應(yīng)更多。

最后,保險(xiǎn)還和一個(gè)人對(duì)遺產(chǎn)的需求有直接關(guān)系。如果對(duì)遺產(chǎn)需求較為強(qiáng)烈,則需要買(mǎi)的保險(xiǎn)也多。投保終身壽險(xiǎn)后,在被保險(xiǎn)人過(guò)世時(shí),受益人可以獲得相應(yīng)的賠償。投保的保額越高,則受益人獲得的遺產(chǎn)更多。此外,在有遺產(chǎn)稅的國(guó)家,保險(xiǎn)賠償金是不能當(dāng)作遺產(chǎn)的,不會(huì)被征收遺產(chǎn)稅,因此保險(xiǎn)常被用來(lái)當(dāng)作避免遺產(chǎn)稅的避稅手段。

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