開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

5月，《人身保險(xiǎn)客戶信息真實(shí)性管理規(guī)定》（第二次征求意見(jiàn)稿，以下簡(jiǎn)稱《管理規(guī)定》）再次在壽險(xiǎn)公司進(jìn)行意見(jiàn)征求。人身險(xiǎn)客戶信息的真實(shí)性已箭在弦上，到了動(dòng)真刀真槍的時(shí)刻，人身險(xiǎn)客戶信息真實(shí)性的問(wèn)題面臨轉(zhuǎn)折點(diǎn)，開(kāi)始進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段。

地方法先行

2010年7月2日，廣東人身保險(xiǎn)客戶信息資料真實(shí)性管理辦法率先開(kāi)始實(shí)施，根據(jù)要求，在粵各公司應(yīng)于2010年9月30日前按照《廣東人身保險(xiǎn)客戶信息資料真實(shí)性管理辦法（試行）》要求完成相關(guān)系統(tǒng)的升級(jí)改造，以及內(nèi)部流程和制度的修訂完善，并提交《客戶資料真實(shí)性管理系統(tǒng)驗(yàn)收申請(qǐng)》。

2010年10月1日-15日，廣東保監(jiān)局對(duì)各公司進(jìn)行系統(tǒng)驗(yàn)收；驗(yàn)收不通過(guò)的，應(yīng)在10月31日前完成整改。逾期未完成整改的，將進(jìn)行行業(yè)通報(bào)，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。據(jù)記者了解，駐粵的各壽險(xiǎn)公司都嚴(yán)格按照了保監(jiān)局的要求執(zhí)行。

在該辦法的總則中，制定客戶信息真實(shí)性的目的是為加強(qiáng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶信息資料的管理，打擊銷售誤導(dǎo)、侵占挪用保險(xiǎn)金、假保單、假機(jī)構(gòu)等違法違規(guī)行為，切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。“客戶信息資料”，特指在人身保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)中記載的，投保人、被保險(xiǎn)人的姓名、性別、出生日期、證件號(hào)碼、聯(lián)系地址、電話等信息資料。“真實(shí)性”，是指客戶資料的不重不漏、準(zhǔn)確無(wú)誤。

2012年5月4日黑龍江保監(jiān)[2012]21號(hào)文《關(guān)于加強(qiáng)人身險(xiǎn)客戶信息資料真實(shí)性管理的通知》于當(dāng)日簽發(fā)，黑龍江保監(jiān)局的文件顯示，關(guān)于客戶信息真實(shí)性的內(nèi)容與廣東保監(jiān)局大同小異，相差不大。

不論是廣東保監(jiān)局粵保監(jiān)發(fā)[2010]231號(hào)，還是黑保監(jiān)發(fā)[2012]21號(hào)，以及現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)的《管理規(guī)定》，在對(duì)客戶信息真實(shí)性的定義上都僅僅限于：“客戶信息是指人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理承保、理賠、保全等業(yè)務(wù)或提供客戶服務(wù)時(shí)記錄和保存的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、性別、出生日期、身份證件或身份證明文件的類型、有效期限和號(hào)碼、聯(lián)系地址和聯(lián)系電話等客戶個(gè)人信息。”

廣東保監(jiān)局的定義則為：“客戶信息資料”，特指在人身保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)中記載的，投保人、被保險(xiǎn)人的姓名、性別、出生日期、證件號(hào)碼、聯(lián)系地址、電話等信息資料。

從字面上看，關(guān)于客戶信息真實(shí)性與現(xiàn)在流行的實(shí)名制做法還是有很多的差距的。實(shí)名制，一種近年來(lái)開(kāi)始興起的制度，即在辦理和進(jìn)行某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)需要提供有效的能證明個(gè)人身份的證件或資料，最初是因?yàn)榫W(wǎng)癮低齡化而開(kāi)始試水，而如今隨著網(wǎng)絡(luò)化的不斷發(fā)展，各種各樣虛擬身份的交易日益重要而已經(jīng)成為一項(xiàng)趨勢(shì)，其很大程度上帶來(lái)了安全保障。

實(shí)名制在銀行業(yè)中表現(xiàn)最為突出，是個(gè)人辦理存款等的一種制度。辦理有關(guān)手續(xù)時(shí)必須出示有效的身份證明，并填寫(xiě)真實(shí)姓名。

很顯然，壽險(xiǎn)客戶信息真實(shí)性與實(shí)名制存在著很大的差距。

涉嫌洗錢

壽險(xiǎn)客戶資料實(shí)現(xiàn)實(shí)名制很難嗎？如果不難的話，為什么保監(jiān)會(huì)不實(shí)行呢？

在流行實(shí)名制做法的今天，火車票都采用實(shí)名制的時(shí)候，銀行早就實(shí)現(xiàn)了實(shí)名制，特別是作為金融單位的保險(xiǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)實(shí)名制或者明確二代證的做法就很難嗎？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)實(shí)名制或二代證在技術(shù)手段上，并不困難，只要各保險(xiǎn)公司和公安部的身份證網(wǎng)進(jìn)行連接就可以了。

“這只是一個(gè)簡(jiǎn)單的查件就能解決的事情，之所以壽險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)客戶信息實(shí)名制，真正的原因來(lái)自壽險(xiǎn)的一個(gè)隱含功能。這個(gè)功能在每一個(gè)從業(yè)者的心中是存在的，但是就是不愿承認(rèn)。”一壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員說(shuō)，這個(gè)功能確實(shí)在業(yè)界廣泛存在，也是保監(jiān)會(huì)大力打擊的對(duì)象。它的隱含功能是洗錢。

保險(xiǎn)洗錢是指以商業(yè)保險(xiǎn)這一金融服務(wù)為載體，利用保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的途徑渠道，將非法所得及其產(chǎn)生的收益通過(guò)投保、理賠、變更、退保等方式來(lái)掩飾、隱瞞其來(lái)源或性質(zhì)，以逃避法律法規(guī)制裁的行為。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，本身并不牽涉洗錢。但現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)業(yè)的某些特質(zhì)屬性卻為洗錢分子提供了可乘之機(jī)。

業(yè)內(nèi)人士透露，洗錢主要有以下幾種途徑。

利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推銷人員進(jìn)入內(nèi)地向內(nèi)地居民推銷,或由內(nèi)地居民幫其推銷,甚至由港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其代理人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式推銷,內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費(fèi)繳納，由上述人員將保費(fèi)轉(zhuǎn)交給境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，最后由境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外簽發(fā)的保單?？梢?jiàn)，只要投保人的保費(fèi)繳納過(guò)程是在內(nèi)地完成的，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的保單就屬于地下保單。地下保單多以人民幣繳費(fèi),以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為一種重要的洗錢工具。

利用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)洗錢，即“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”。洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉繳保費(fèi)，或在短期內(nèi)完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續(xù)保費(fèi)。短期內(nèi)投保者會(huì)使保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到很高的水平,然后要求退?；蛸|(zhì)押貸款并聽(tīng)任保單被注銷。“躉繳即領(lǐng)”是“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保,或者將被保險(xiǎn)人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費(fèi)的方式購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)或即期年金。由于年金的領(lǐng)取方式較靈活，洗錢者利用這類保險(xiǎn)既可實(shí)現(xiàn)大量現(xiàn)金的置放，又可一次性領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。

外匯保單應(yīng)以外幣繳納保費(fèi),退保、理賠也應(yīng)以外幣支付。但少數(shù)外資保險(xiǎn)公司沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行，有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費(fèi)，退保、理賠時(shí)可以選擇支付幣種。利用這種外匯保單，洗錢者在境內(nèi)繳納保費(fèi)，在境外退保變現(xiàn)即可實(shí)現(xiàn)跨境洗錢。此外，洗錢者還能實(shí)現(xiàn)本外幣的互換，達(dá)到資金外逃或熱錢流入的目的。外匯保單的最新發(fā)展是離岸保單。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后,離岸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將迎來(lái)一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，洗錢者可能利用我國(guó)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足的弱點(diǎn)進(jìn)行洗錢。

新型保險(xiǎn)如投資連接保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，屬保險(xiǎn)、證券的混業(yè)產(chǎn)品。較之傳統(tǒng)壽險(xiǎn),它們的保障功能較弱，投資作用很強(qiáng),是帶有保險(xiǎn)功能的基金。新型保單持有人的資金可以在保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配。因?yàn)槠渲饕δ苁峭顿Y，所以保費(fèi)一般沒(méi)有限額。洗錢者購(gòu)買這類產(chǎn)品，不但可以模糊資金的來(lái)源，改變“黑錢”的性質(zhì),還可以實(shí)現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺。其最新發(fā)展是銀保通、銀?？ê捅钨~戶。前兩種的資金可以在銀行賬戶與保單間靈活轉(zhuǎn)移,既能自動(dòng)墊交保費(fèi),又能靈活支??；最后一種允許投保人將多繳納的保費(fèi)存入保單中；客戶可以自由存取。洗錢者往往使資金反復(fù)進(jìn)出這些具有存單功能的保單，掩蓋其真實(shí)來(lái)源,達(dá)到洗錢的目的。

用壽險(xiǎn)保單送禮可以彰顯親情與關(guān)懷，洗錢者(包括行賄者)也經(jīng)常利用這種方式進(jìn)行洗錢，一般由送禮方支付巨額保費(fèi)，受禮方退保變現(xiàn)。團(tuán)險(xiǎn)中的行賄保單實(shí)質(zhì)上是高額退費(fèi)。在企事業(yè)單位采購(gòu)團(tuán)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)虛增保費(fèi)，成交后再向有關(guān)人員贈(zèng)送大額保單，由其退保變現(xiàn)，這屬于上游犯罪為 “貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。

以上的各種洗錢途徑中，有一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)就是：有一方的客戶信息不能為真實(shí)性，也就是說(shuō)，有一方的信息不能上公安部的身份證信息網(wǎng)進(jìn)行比對(duì)，一旦比對(duì)，該客戶的信息就會(huì)曝光，就會(huì)引火燒身，適得其反的效果，就會(huì)形成保單流失。

盡管我國(guó)《保險(xiǎn)法》中關(guān)于客戶信息的真實(shí)性沒(méi)有做具體明確的規(guī)定，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)要想長(zhǎng)久發(fā)展，就應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，和當(dāng)下環(huán)境相融洽，盡管時(shí)下有些保單帶有一些見(jiàn)不得的想法存在，但是我們不能因噎廢食，不能僅僅為了保護(hù)一些見(jiàn)不得陽(yáng)光的保單而影響了壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展。因此實(shí)名制是壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)久之計(jì)。