開心保保險網(wǎng)

隨著各級財政補貼力度的不斷加大，我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面也在近幾年來迅速擴大。曾經(jīng)乏人問津的“虧本買賣”如今成了炙手可熱的“香餑餑”，尤其是近一段時間以來，保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務的熱情更是一路高漲--打開保監(jiān)會網(wǎng)站的業(yè)務審批欄，滿眼都是“關于某某公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的批復”，各家保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的追捧程度由此可見一斑。

政策支持催熱市場

保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年至2012年，保險業(yè)承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到9.7億畝，占我國主要農(nóng)作物播種面積的40%。一些主產(chǎn)省如黑龍江、安徽的承保覆蓋率超過70%，北京、天津、海南的覆蓋率接近100%。目前，農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域覆蓋全國所有省（區(qū)、市），參保農(nóng)戶1.83億戶次。農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到240.1億元，年均增速達36%。自2008年起，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務僅次于美國，居世界第二。

“農(nóng)業(yè)保險之所以能夠在近幾年獲得前所未有的長足發(fā)展，與各級政府政策支持力度的不斷加大密不可分。”正如保監(jiān)會副主席周延禮所言，連續(xù)多年的中央1號文件，黨的十七大報告和十七屆三中五中全會決議以及中央農(nóng)村工作會議，都對農(nóng)業(yè)保險提出了具體要求。2012年11月，國務院頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》，確立了“政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進”的原則，使得農(nóng)業(yè)保險支持政策進一步加大，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，功能作用日益凸顯，服務經(jīng)濟社會的能力顯著增強。

值得關注的是，就在政策環(huán)境日益優(yōu)化的同時，各級政府“真金白銀”的財稅支持更是頻密加碼。自2007年開始，中央財政就開始對農(nóng)業(yè)保險實行保費補貼政策，并不斷加大支持力度，各級地方政府也隨后跟進。據(jù)統(tǒng)計，目前各級財政保費補貼比例已占農(nóng)業(yè)保險應繳保費的近80%，而且國家免征農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅和印花稅并給予所得稅優(yōu)惠政策。如今的農(nóng)業(yè)保險不僅是“三農(nóng)”工作的重要抓手，而且已發(fā)展成為國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟調控的重要手段之一。

持續(xù)發(fā)展仍存隱憂

就在政策支持力度日益加大、農(nóng)險市場日漸成熟的同時，參與市場競爭的主體數(shù)量也不斷攀升。據(jù)統(tǒng)計，2007年我國僅有6家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而這一數(shù)字在2012年底則上升為25家。不僅如此，農(nóng)業(yè)保險基層服務網(wǎng)點也迅速增加，截至去年底已達近2.2萬個，其中江蘇、安徽和四川的農(nóng)業(yè)保險基層服務機構已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

“但是，當前農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展是否具有可持續(xù)性？”對于農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展背后暗存的隱憂，西南財經(jīng)大學保險學院教授丁少群在安華農(nóng)險主辦的一場研討會上直言，目前我國農(nóng)業(yè)保險的性質定位與目標不明確，直接影響了農(nóng)險穩(wěn)定性和發(fā)展方向的選擇。此外，農(nóng)業(yè)保險的補貼程度很高，但保障水平卻不高，而且財政投入的放大效應越來越低，這說明我國農(nóng)險的財政補貼效應尚未充分顯現(xiàn)，補貼方式也不夠完善，這將影響農(nóng)業(yè)保險財政補貼的持續(xù)性。

同樣令人擔憂的是，就在農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？焖贁U張的同時，保險公司的組織架構和服務能力一直都難以適應農(nóng)村市場，農(nóng)險服務質量依舊難以滿足農(nóng)民的現(xiàn)實需求。加之部分政府主導作用發(fā)揮不足、農(nóng)民自愿參保積極性不高、逆向選擇和道德風險不斷凸顯、農(nóng)險經(jīng)營管理技術跟不上等多重因素的影響，尤其是巨災損失分攤機制的不健全，都使得農(nóng)險制度基礎不牢固，農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展令人擔憂。

制度創(chuàng)新找尋突破

一邊是保險公司紛紛申請開展農(nóng)險業(yè)務、監(jiān)管機構照章審批允許機構入場，另一邊是快速發(fā)展帶來的競爭加劇、服務質量參差不齊，農(nóng)險審批“熱潮涌動”之際，確實有必要對這一關乎國計民生的保險種類進行一番理性的“冷”思考。

“立法是確保農(nóng)業(yè)保險規(guī)范發(fā)展的重要保障。”在丁少群看來，我國應當進一步完善農(nóng)業(yè)保險法規(guī)體系建設，明確政府部門和經(jīng)辦機構在農(nóng)業(yè)保險工作中的職責和行為邊界，同時加快制定《農(nóng)業(yè)保險條例》實施細則，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策屬性、監(jiān)管機制、地方政府的管理職權和邊界、財政補貼制度、費率形成機制、經(jīng)營主體權益、再保險機制等，使農(nóng)業(yè)保險走上一條法制化的、可持續(xù)的軌道。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院王國軍教授則認為，目前我國農(nóng)業(yè)保險在法律、道德和技術等方面都存在矛盾?？偨Y國際經(jīng)驗，我國可以在制度創(chuàng)新方面尋找突破的路徑，即制定全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃、制定農(nóng)業(yè)保險的財政和稅務政策、為各地提供農(nóng)業(yè)再保險、建立和管理中央一級農(nóng)業(yè)保險大災風險準備基金、組織協(xié)調或推進農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃和費率分區(qū)、協(xié)調各有關部門在農(nóng)業(yè)保險活動中的關系等。

“農(nóng)業(yè)保險最終要由保險機構來經(jīng)營，雖然農(nóng)業(yè)保險有與一般財產(chǎn)保險經(jīng)營共同的規(guī)則和規(guī)律，但農(nóng)業(yè)保險有一些不同于一般財產(chǎn)保險經(jīng)營的特點。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學勞動經(jīng)濟學院和財政金融學院教授庹國柱強調，健全我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度是一個緊迫而具體的課題，需要更多地結合實際加以研究和探討。目前我國農(nóng)業(yè)保險的微觀管理制度建設任務艱巨，不僅人才隊伍的建設和培養(yǎng)跟不上，而且在經(jīng)營網(wǎng)絡建設和服務質量等方面仍待加強。因此，只有切實提高農(nóng)險的微觀經(jīng)營和管理水平，才能真正增強農(nóng)業(yè)防災防損能力，提高農(nóng)戶的風險抵御能力。