開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

作為中國(guó)FSAP（金融部門(mén)評(píng)估規(guī)劃）部際領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川于22日在京表示央行將針對(duì)不斷出現(xiàn)的新情況，根據(jù)不斷完善的新標(biāo)準(zhǔn)，深入推進(jìn)金融體系市場(chǎng)化進(jìn)程，加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，建立健全危機(jī)管理和金融穩(wěn)定框架。

當(dāng)日，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)召開(kāi)“中國(guó)首次金融部門(mén)評(píng)估規(guī)劃工作總結(jié)座談會(huì)”。國(guó)務(wù)院辦公廳秘書(shū)二局、外交部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、商務(wù)部、統(tǒng)計(jì)局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等部門(mén)的有關(guān)負(fù)責(zé)同志出席了會(huì)議。

會(huì)上周小川表示，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的國(guó)際形勢(shì)仍很?chē)?yán)峻，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力仍然較大，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，利率市場(chǎng)化和匯率形成機(jī)制等改革深入推進(jìn)，金融市場(chǎng)環(huán)境將發(fā)生相應(yīng)的變化，金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷演化，國(guó)際金融標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)則也在不斷修訂和完善，維護(hù)金融穩(wěn)定面臨新的挑戰(zhàn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行存款是我國(guó)資產(chǎn)所有者認(rèn)為最安全的投資方法，而存款保險(xiǎn)制度的建立將我國(guó)引入了存款風(fēng)險(xiǎn)的概念，使得資金持有者為了避免經(jīng)濟(jì)損失而將資金投入房地產(chǎn)、黃金等實(shí)物投資方面。目前我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具有一定的泡沫因素，存款保險(xiǎn)制度將更進(jìn)一步推進(jìn)房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。    

所以，我們目前正在建立的存款保險(xiǎn)制度，必須充分考慮到其優(yōu)缺點(diǎn)，從制度上做到盡可能科學(xué)、合理和完善，使這一制度能起到它應(yīng)有的效果和作用。

存款保險(xiǎn)制度指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)制度是為了整個(gè)銀行體系設(shè)立的一道“安全網(wǎng)”，它是通過(guò)事前預(yù)防和事后補(bǔ)救的各種措施，保持公眾的信心，抑制擠兌，減少銀行的連鎖破產(chǎn)，從而保證金融體系的穩(wěn)定。但是，對(duì)存款保險(xiǎn)制度要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，不能盲目夸大該項(xiàng)制度的作用。其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度只不過(guò)是對(duì)市場(chǎng)機(jī)制和監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管制度的一種補(bǔ)充，要想保持金融體系的穩(wěn)定，一個(gè)完善的市場(chǎng)機(jī)制、良好的商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題,加強(qiáng)監(jiān)管才是最關(guān)鍵的?？梢?jiàn)，存款保險(xiǎn)制度不是萬(wàn)能的，它既不能取代監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護(hù)金融體系穩(wěn)定的職能。

從根本上講，存款保險(xiǎn)制度只是一種心理支持制度。它以“保險(xiǎn)”的承諾，給存款人特別的心理慰籍，使存款人一般不會(huì)輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對(duì)商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。但是，心理支持畢竟有限，保險(xiǎn)金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴(yán)重且具有普遍性，存款保險(xiǎn)制度就會(huì)由于心理支持不堪重負(fù)和保險(xiǎn)金不足以補(bǔ)虧而瀕于崩潰。因此，片面依賴(lài)于存款保險(xiǎn)制度而放棄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和金融體系現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)的積極化解，那將是十分危險(xiǎn)的。存款保險(xiǎn)永遠(yuǎn)只能作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要的外部環(huán)境，而不是根本的保障制度。

對(duì)存款保險(xiǎn)制度的任何理想化設(shè)計(jì)及宣傳都將是十分有害的。過(guò)高期望存款保險(xiǎn)制度來(lái)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行是不現(xiàn)實(shí)的，在銀行體系出現(xiàn)系統(tǒng)危機(jī)時(shí)，有限清償賠付的存款保險(xiǎn)制度是無(wú)效的。因此，正確定位存款保險(xiǎn)制度目標(biāo)，合理賦予存款保險(xiǎn)制度職能，把存款保險(xiǎn)制度從防止個(gè)別銀行的破產(chǎn)等力不能及的俗務(wù)中解救出來(lái)。這一方面可以削弱基于存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以避免存款保險(xiǎn)制度不堪負(fù)重，是有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度應(yīng)有職能的必要條件。