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壽險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%的天花板經(jīng)過長達(dá)14年的歷程，終于在在2013年被打破。

2013年8月5日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確提出普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，普通型人身保險(xiǎn)(包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn))費(fèi)率改革啟動(dòng)。2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單法定評(píng)估利率為3.5%。普通型養(yǎng)老年金或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險(xiǎn)公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率可適當(dāng)上浮，上限為法定評(píng)估利率的1.15倍和預(yù)定利率的低者。

由于傳聞已久，保險(xiǎn)業(yè)界的反應(yīng)相當(dāng)迅速。8月28日，建信人壽推出首款費(fèi)改產(chǎn)品，隨即中英人壽等中小型險(xiǎn)企亦搶先推出產(chǎn)品，一直按兵不動(dòng)的大型險(xiǎn)企平安人壽、新華人壽等也在四季度加入到費(fèi)改產(chǎn)品大潮。

不過，由于分紅險(xiǎn)保費(fèi)占比超過80%，普通人身險(xiǎn)的比重較低，保險(xiǎn)業(yè)分析師和各家險(xiǎn)企精算師將普通人身險(xiǎn)費(fèi)改點(diǎn)評(píng)“形式大于實(shí)質(zhì)”。

今年全面市場化

保監(jiān)會(huì)改革的決心不限于2013年的普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在2013年12月27日透露，人身險(xiǎn)有望在2014年實(shí)現(xiàn)費(fèi)率全面市場化。黃洪稱，“壽險(xiǎn)費(fèi)率改革機(jī)制的基本思路同樣適用于未來分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的費(fèi)率改革。”

輝立集團(tuán)輝立投資咨詢(上海)有限公司董事陳星宇對(duì)南都記者表示，費(fèi)率全面市場化，由市場來決定保險(xiǎn)的種類和收益。短期內(nèi)影響不大，但總體來看，使保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品策略更為靈活。而費(fèi)率提高導(dǎo)致保險(xiǎn)公司投資能力承壓，對(duì)部分分紅險(xiǎn)占比較高的公司影響也相對(duì)較大，從整體業(yè)務(wù)架構(gòu)、業(yè)績等方面，分紅險(xiǎn)比較少的平安集團(tuán)所占優(yōu)勢(shì)會(huì)較為明顯。

保監(jiān)會(huì)將定價(jià)權(quán)交給公司和市場。中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾對(duì)南都記者表示，費(fèi)改對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和保障的影響應(yīng)該不會(huì)大。但王緒瑾同時(shí)表示，費(fèi)率市場化，亦要求國家整體資本市場情況能跟上。

而復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任許閑則對(duì)南都記者表示，保險(xiǎn)費(fèi)率市場化全面推動(dòng)，不會(huì)導(dǎo)致市場擔(dān)憂的價(jià)格戰(zhàn)。他認(rèn)為，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)兩類投資型險(xiǎn)種分拆出來的保險(xiǎn)合同費(fèi)率跟市場接軌，投資回報(bào)率亦跟市場接軌。若按推出險(xiǎn)類的分紅險(xiǎn)費(fèi)改產(chǎn)品的先后次序來說，大型險(xiǎn)企依然會(huì)反應(yīng)較中小型險(xiǎn)企慢。但總的來說，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場會(huì)讓利給投保人。

此外，2014年保監(jiān)會(huì)還將推動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率改革，逐步建立市場化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。