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在建設(shè)國(guó)際金融中心、航運(yùn)中心的中國(guó),貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸在國(guó)內(nèi)發(fā)展壯大,但是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展,出現(xiàn)了很多制約我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的因素。
航運(yùn)保險(xiǎn)主要包括貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)三大類(lèi)。目前,涉足貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企數(shù)量最多,競(jìng)爭(zhēng)最為激烈,發(fā)展相對(duì)成熟;涉足船舶險(xiǎn)的險(xiǎn)企數(shù)量在10家以?xún)?nèi),壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局明顯;保賠保險(xiǎn)的發(fā)展十分滯后,真正經(jīng)營(yíng)該保險(xiǎn)品種的僅有中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)一家,且規(guī)模不大。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為,航運(yùn)險(xiǎn)的健康發(fā)展,不僅要改變低端市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度、高端市場(chǎng)難有突破的現(xiàn)狀,還要大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。
航運(yùn)業(yè)是國(guó)際商業(yè)活動(dòng)中非常重要的支柱產(chǎn)業(yè),也是一種國(guó)際化和風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè),成熟的國(guó)際航運(yùn)中心都有發(fā)達(dá)的海上保險(xiǎn)業(yè)。
中國(guó)海上保險(xiǎn),從海運(yùn)總量看,2004年船隊(duì)總運(yùn)力世界第4,集裝箱船隊(duì)總量世界第5;從港口能力看,2004年中國(guó)港口貨物吞吐量和集裝箱吞吐量均居世界首位從對(duì)外貿(mào)易額看,世界貿(mào)易組織公布的數(shù)據(jù),2004年進(jìn)出口總額達(dá)到11547億美元,居世界第3位。
制約中國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展的因素有以下方面:
●國(guó)內(nèi)進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保源的流失
值得注意的是,這些年由于多種原因,國(guó)際貿(mào)易中價(jià)格條款進(jìn)口的CIF價(jià)和出口的FOB價(jià)都呈上升趨勢(shì)。這樣一來(lái),除非國(guó)外進(jìn)口商委托國(guó)內(nèi)出口商在中國(guó)投保,該筆出口貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往就由國(guó)外進(jìn)口方在其本國(guó)的保險(xiǎn)公司投保,使得國(guó)內(nèi)蓬勃發(fā)展、快速發(fā)展的貨物貿(mào)易所引致的保險(xiǎn)服務(wù)流向了國(guó)外。另外,國(guó)內(nèi)一定程度上存在的理賠難問(wèn)題,使得貨主傾向于將有關(guān)保險(xiǎn)問(wèn)題推給國(guó)外方去負(fù)責(zé)。這樣,勢(shì)必導(dǎo)致國(guó)內(nèi)進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保源的下降。
●海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款差異
中國(guó)海上貨運(yùn)險(xiǎn)常用兩種條款,即ICC和CIC條款,這兩種條款存在明顯差異。
●貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)下降
隨著市場(chǎng)主體增多和對(duì)外開(kāi)放,競(jìng)爭(zhēng)主要集中在費(fèi)率,費(fèi)率的下降是造成保費(fèi)下降的直接原因。
●保險(xiǎn)公司技術(shù)和服務(wù)體系待完善
在風(fēng)險(xiǎn)防范和管控方面與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)差距巨大,如缺乏對(duì)高保額、高風(fēng)險(xiǎn)貨物等的裝、御船、運(yùn)輸及中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和措施。
●保險(xiǎn)公司人才短缺
海上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中、投保成本高,對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求較高。目前國(guó)內(nèi)一線(xiàn)展業(yè)人員中能從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員缺乏,在各公司分支機(jī)構(gòu)管理人員中,既懂保險(xiǎn),又懂外語(yǔ)、貿(mào)易、航運(yùn)、海商海事、國(guó)際法律公約和慣例的復(fù)合型人才少得可憐,也制約了業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
●公估作用末充分發(fā)揮
海上貨運(yùn)險(xiǎn)的開(kāi)展需要建立一個(gè)外部的專(zhuān)家支持網(wǎng)絡(luò),如理賠需要借助第三方的公證檢驗(yàn),尤其是涉及對(duì)第三者責(zé)任人追償時(shí)。國(guó)內(nèi)貨損檢驗(yàn)主要是依靠商檢,而公估公司的作用未發(fā)揮。
●信息交流閉塞
海上保險(xiǎn)缺乏有組織、有規(guī)模的交流活動(dòng),保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司和相關(guān)行業(yè)之間無(wú)法共享保險(xiǎn)、航運(yùn)、貿(mào)易、海事海商方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),不能形成互助互惠的良性循環(huán)。
●思想認(rèn)為不夠
●法律、法規(guī)不完善
在程序法方面,2000年7月生效的《海事訴訟特別程序法》使得海事訴訟程序無(wú)法可依的現(xiàn)象有了根本性的改變,但仍留下許多問(wèn)題,有待司法解釋去解決。
●需要解決的問(wèn)題
例如港口在功能作用、法律環(huán)境、規(guī)章制度、經(jīng)營(yíng)管理、規(guī)范操作等方面,有必要調(diào)整和完善。
理賠有其嚴(yán)格的程序
1、立案檢驗(yàn)。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知后,先立案并編號(hào),在派專(zhuān)門(mén)人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查,記錄損失的實(shí)際情況。
2、審查單證,審核責(zé)任。保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)查和對(duì)單證的審查,確定賠償責(zé)任。其中主要包括保險(xiǎn)單是否有效,被保險(xiǎn)人所提供的單證是否齊全,被保險(xiǎn)人是否具有可保利益,是否違背了最大誠(chéng)信原則(包括告知,保證),該事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi),該事故是否是保單中承保的保險(xiǎn)事故,是否存在第三者的賠償責(zé)任。
3、核算損失。通過(guò)調(diào)查,確定損失的大小及賠償?shù)念~度。
4、損余處理。這是針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言的,主要是對(duì)殘余物資的利用。
5、保險(xiǎn)公司支付賠款。
6、保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)。
海上保險(xiǎn)理賠時(shí)應(yīng)遵循的原則
1.以海上保險(xiǎn)合同為依據(jù)的原則。海上事故發(fā)生后,是否屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)、保險(xiǎn)賠償金額多少、免賠額的確定、被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任等等均依據(jù)保險(xiǎn)合同確定的責(zé)任。
2.合理原則。海上保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)賠償時(shí),要以保險(xiǎn)合同為依據(jù)并注意合理原則,因?yàn)楹I媳kU(xiǎn)合同條款不能概括所有情況。
3.及時(shí)原則。海上保險(xiǎn)的主要職能是提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)迅速查勘、檢驗(yàn)、定損,將保險(xiǎn)賠償及時(shí)送到被保險(xiǎn)人手中。
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