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近年來，中國城鎮(zhèn)化率不斷提升，中國城鎮(zhèn)人口比重已由2000年的36.2%上升至2010年的49.7%。城鎮(zhèn)化水平的提高將改變消費者的消費態(tài)度和行為，人們將更加關(guān)注健康和人生保障，從而提升對保險及其他金融產(chǎn)品的需求。目前中國城鎮(zhèn)化率位于前列的北京、上海、廣東、江蘇和浙江等省份及直轄市，保費市場深度及密度位居全國前列。然而中國城鎮(zhèn)化的進(jìn)程尚未結(jié)束，大部分省份的城鎮(zhèn)化率仍然較低，大部分西部、中部及東北部地區(qū)保險市場的規(guī)模較小，壽險密度相對較低，市場潛力巨大。

中國國內(nèi)人身保險業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，保費收入從1982年的159萬元增加到2010年的10800億元，年均增長61.38％。然而在快速增長的同時，我們也應(yīng)該清醒地看到，面對我國龐大的人口基數(shù)，壽險遠(yuǎn)沒有起到其保障人身風(fēng)險的作用，2010年我國壽險的保險深度僅為2.5％，壽險密度僅為105.5美元，這與全球的平均水平還存在著很大的差距。因此，探討如何完善我國的壽險市場具有重要的現(xiàn)實意義。

中國壽險市場的發(fā)展特征

中國壽險市場的基本特征為：發(fā)展迅速、創(chuàng)新開始活躍，但仍處于低水平均衡的狀態(tài)。具體為：

●人身保險保費收入長期快速增長。

自1982年恢復(fù)以來，保費收入從1982年的159萬元增加到2010年的10800億元，年均增長率為61.38％。

自1982年以來，中國國內(nèi)人身保險保費收入增速遠(yuǎn)快于同期GDP的增速，主要原因是：1982年才恢復(fù)國內(nèi)人身保險業(yè)務(wù)，起點較低；中國經(jīng)濟的快速增長，對壽險需求日益增大；保險供給主體逐步增多。

●人身保險在整個保險業(yè)中的份額逐步上升

財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到2010年的3894億元，年平均增長24.86％；1982年中國恢復(fù)了人身保險業(yè)務(wù)，當(dāng)年的保費收入為0.0159億元，2010年為10800億元，年平均增長61.38％。由此可見，人身險的保費收入增速遠(yuǎn)大于財產(chǎn)險的保費收入增速，特別是2000年以來，新型壽險產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)一步拉大了二者之間的增速差距。人身保險保費收入占國內(nèi)保費收入的比重從1982年的0.15％，上升至2010年的73.50％。

●市場主體結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，市場集中度降低，開始形成壟斷競爭型格局

市場結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。中國自1982年開始恢復(fù)國內(nèi)人身保險業(yè)務(wù)，至1988年全國僅一家壽險公司--中國人民保險公司，1988年深圳平安保險公司的成立打破了中國人民保險公司對壽險市場的獨家壟斷，1991年，中國太平洋保險公司成立；1995年實施的《保險法》第91條規(guī)定：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。”隨著《保險法》的實施，保險公司1996年開始分業(yè)經(jīng)營，中保集團(tuán)分為中保集團(tuán)財產(chǎn)保險有限公司、人壽保險有限公司、再保險有限公司。1999年3月中保集團(tuán)解散，原中保集團(tuán)人壽保險有限公司改為中國人壽保險公司。1996年，中宏人壽成為國內(nèi)首家中外合資壽險公司。2001年，隨著中國加入WTO，保險市場進(jìn)一步開放，大量外資壽險公司進(jìn)入中國市場，本土中小保險企業(yè)也迅速發(fā)展壯大。壽險公司總量從2002年底的23家，增加到2010年底的61家。

●業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，新型壽險產(chǎn)品發(fā)展迅速

一是各類人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展表現(xiàn)各異，壽險、健康險和意外險的比例有所變動。壽險和健康險的比重均有所上升，其中壽險比例從2000年的85.36％上升到2010年的91.04％，健康險比重從1998年的3.75％上升至2010年的6.37％，其中2006年該比例達(dá)到了9.12％，主要原因是當(dāng)年中國第一家專業(yè)健康險公司--中國人民健康保險公司正式營業(yè)，專業(yè)化的經(jīng)營增強了健康險公司的經(jīng)營技術(shù)和經(jīng)營效率，也提高了國民的健康險意識。

●一個完整的多層次的壽險市場體系逐步成型

一是壽險中介市場逐步發(fā)展壯大。壽險市場體系，不僅包括原保險和再保險市場，也包括壽險中介市場發(fā)展迅速。截至2010年底，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2550家。其中，保險代理公司1853家，保險經(jīng)紀(jì)公司392家，保險公估公司305家，而兼業(yè)代理機構(gòu)則達(dá)到了18.99萬家；在329.78萬營銷員人員中，壽險營銷員為287.9萬人，占總營銷員人數(shù)的87.3％。

目前，國內(nèi)經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的有5家中資公司、3家外資公司和7家中外合資壽險公司，其中外資公司和中外合資公司的經(jīng)營地點集中于上海、廣州、深圳。到2001年三季度，市場份額前三家分別為中國人壽（54％）、平安（31％）和太平洋（10％），外資與合資公司占2％左右。而加入世貿(mào)組織后，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，我國將逐步放寬直至取消對外資保險公司進(jìn)入中國保險市場的限制。中國保險業(yè)將進(jìn)入一個與世界保險業(yè)迅速融合的新階段。