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近日，中國保監(jiān)會正式批復(fù)深圳作為我國巨災(zāi)保險制度的首批試點地區(qū)，巨災(zāi)保險進入了實質(zhì)性操作。目前深圳已擬定《深圳市巨災(zāi)保險方案》，方案創(chuàng)新設(shè)定了“政府統(tǒng)保+商業(yè)保險”的分層次保障體系，居民遭受巨災(zāi)有望得到全面風(fēng)險保障。深圳市政府巨災(zāi)救助保險涵蓋了暴風(fēng)、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺風(fēng)（熱帶風(fēng)暴）、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、冰雹、內(nèi)澇、地震和地震次生災(zāi)害等各種自然災(zāi)害，以及由自然災(zāi)害引發(fā)的核事故，基本上涵蓋了一般性巨災(zāi)及特殊核風(fēng)險。保障內(nèi)容主要為人傷、救災(zāi)安置費用等。

深圳巨災(zāi)保險支付的運作機制

在運作機制方面，主要由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險公司具體承辦。深圳巨災(zāi)保險方案在制度模式上進行創(chuàng)新，設(shè)計了政府統(tǒng)保+商業(yè)保險的“分層保障”制度。第一層次是深圳市政府為深圳居民統(tǒng)一向保險公司購買的政府巨災(zāi)救助保險，用于巨災(zāi)發(fā)生后對傷亡居民的補償保障及災(zāi)后居民安置。第二層次為商業(yè)巨災(zāi)保險，是在政府巨災(zāi)救助保險基礎(chǔ)上，通過商業(yè)性巨災(zāi)保險產(chǎn)品滿足居民更高程度的風(fēng)險保障需求。

據(jù)深圳保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人介紹，深圳市巨災(zāi)保險方案在保險產(chǎn)品設(shè)計上進行了大膽突破和創(chuàng)新。比如，深圳市的政府巨災(zāi)救助保險是一個多災(zāi)種的綜合保障方案，而國際上的巨災(zāi)保險大多都是單一災(zāi)種保險計劃。深圳市政府巨災(zāi)救助保險除了把人傷作為主要保障內(nèi)容，還附加了政府在巨災(zāi)發(fā)生時對于居民的轉(zhuǎn)移、安置費用。此外，該方案中的商業(yè)性巨災(zāi)保險產(chǎn)品在國內(nèi)率先研發(fā)儲金型巨災(zāi)保險產(chǎn)品，增強對消費者的吸引力。

深圳探索巨災(zāi)保險制度緣起

2011年3月，日本東部海域大地震造成福島核泄漏，引發(fā)了深圳市社會各界對于核風(fēng)險以及各類巨災(zāi)風(fēng)險的高度關(guān)注。此后，深圳保監(jiān)局在全國率先啟動巨災(zāi)保險研究工作，牽頭有關(guān)專業(yè)機構(gòu)，對深圳市可能面臨的巨災(zāi)風(fēng)險、國外巨災(zāi)保險的制度模式以及深圳市巨災(zāi)應(yīng)對機制等問題進行深入研究，形成了《深圳市巨災(zāi)風(fēng)險分析及應(yīng)對機制》專題研究報告，為制定深圳市巨災(zāi)保險實施方案打下了基礎(chǔ)。

誠泰保險、中再產(chǎn)險參與的云南省居民住宅地震保險方案目前已報云南省政府，并以書面材料形式呈報保監(jiān)會。目前，云南省政府正在研究確定財政出資比例、居民分擔(dān)比例、保險金額等具體問題。初期將在楚雄地區(qū)試點，保險標(biāo)的為農(nóng)房，保險責(zé)任是因地震引起的損失。

巨災(zāi)保險制度——相關(guān)鏈接

自然災(zāi)害拷問巨災(zāi)保險制度缺失

近幾年來，由于我國頻繁發(fā)生無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等自然災(zāi)害，所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡非常慘重，很多專家和保險業(yè)強烈呼吁加快建立、完善巨災(zāi)保險制度，給予人民人身財產(chǎn)安全切實保障的風(fēng)險分散制度。

5月31日，第五期“中國保險熱點對話”在位于北京金融街的中國再保險大廈舉行。來自保險監(jiān)管部門、國家相關(guān)部委、保險公司的人士和專家學(xué)者圍繞“巨災(zāi)保險：實踐與突破”的主題進行對話交流。大家一致認為，近年來建立巨災(zāi)保險制度的呼聲日漸強烈。對我國這樣一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家來說，加快建立巨災(zāi)保險制度具有緊迫的現(xiàn)實意義，有必要著力推動頂層設(shè)計，從國家防災(zāi)減災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險管理高度統(tǒng)籌考慮巨災(zāi)保險的定位、功能和作用，促使我國及早建立巨災(zāi)保險制度。

蘆山地震警醒我們 建立巨災(zāi)保險制度勢在必行

不少與人身保障相關(guān)的壽險及意外險可以保障地震風(fēng)險造成的損失，家財險、商業(yè)車險以及企財險條款中，地震損失則一般被列為“免責(zé)”條款，使得相關(guān)損失通過保險進行覆蓋的程度有限。也有部分企業(yè)投保企財險或工程險時可約定附加地震險。但由于目前相關(guān)經(jīng)濟損失尚未統(tǒng)計完成，尚無法估計保險賠付情況。

但一個不容樂觀的現(xiàn)實是，中國保險深度和密度較低，保險覆蓋面較窄，從歷次國內(nèi)巨大自然災(zāi)害發(fā)生的情況來看，由自然災(zāi)害造成的巨大損失多靠國家財政支持，輔以社會捐贈，商業(yè)保險補償作用較小。保險業(yè)界人士紛紛呼吁，地震風(fēng)險破壞性極強，僅靠商業(yè)保險公司難以承擔(dān)，亟待政府牽頭建立涵蓋地震保險在內(nèi)的巨災(zāi)保險制度。