開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，綠色環(huán)境越來(lái)越難得。工業(yè)污染嚴(yán)重影響人們的健康，而環(huán)境污染更是以多種無(wú)法根除的形式影響了人們的生活。“綠色保險(xiǎn)”作為一項(xiàng)重要的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策，已經(jīng)在發(fā)達(dá)國(guó)家顯示出了強(qiáng)大的生命力，發(fā)揮著不可或缺的作用。雖然在我國(guó)推行綠色保險(xiǎn)存在諸多問(wèn)題，但相信不久的將來(lái)綠色保險(xiǎn)將親近于人們生活。

什么是綠色保險(xiǎn)？

綠色保險(xiǎn)又叫生態(tài)保險(xiǎn)，是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)基本手段。其中，由保險(xiǎn)公司對(duì)污染受害者進(jìn)行賠償?shù)沫h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)最具代表性。

　　環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)俗稱(chēng)“綠色保險(xiǎn)”，在國(guó)外已被許多國(guó)家證明是一種有效的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)機(jī)制，但在國(guó)內(nèi)還屬于新鮮事物。近日，國(guó)家環(huán)境保護(hù)部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定在部分企業(yè)和行業(yè)開(kāi)展試點(diǎn)工作。這表明“綠色保險(xiǎn)”在國(guó)內(nèi)已經(jīng)漸行漸進(jìn)。

　　綠色保險(xiǎn)的發(fā)展：

　　2008年，由原國(guó)家環(huán)?？偩趾椭袊?guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合制定的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式對(duì)外公布以來(lái)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)試點(diǎn)4年有余。環(huán)保污染責(zé)任保險(xiǎn)利用經(jīng)濟(jì)杠桿促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于企業(yè)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升環(huán)境管理水平，有利于維護(hù)社會(huì)公平，提高社會(huì)管理效率；同時(shí)也有利于受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序、減輕政府負(fù)擔(dān)、促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變意義重大。但因目前我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)還屬于自愿性保險(xiǎn)，沒(méi)有出臺(tái)硬性的行政干預(yù)措施，對(duì)涉污企業(yè)沒(méi)有任何剛性要求和硬性的管理措施，直接導(dǎo)致企業(yè)推諉現(xiàn)象嚴(yán)重，使綠色保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)面臨著各地推廣進(jìn)度冷熱不均，面臨“雷聲大，雨點(diǎn)小”、“叫好不叫座”的尷尬現(xiàn)狀。

推行環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)是我國(guó)環(huán)保事業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的必由之路，為此，必須通過(guò)完善立法來(lái)確保綠色保險(xiǎn)地位，提高執(zhí)法環(huán)境剛性，這是建立推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的前提。筆者認(rèn)為，除在《環(huán)境保護(hù)法》、《水污染防治法》等專(zhuān)項(xiàng)環(huán)保法律中寫(xiě)入污染責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容外，還要明確環(huán)境污染損失的評(píng)估和責(zé)任認(rèn)定、處罰等具體程序細(xì)則，切實(shí)加強(qiáng)可操作性。目前在國(guó)家層面，推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的依據(jù)只有由原國(guó)家環(huán)?？偩趾椭袊?guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2008年聯(lián)合制定頒發(fā)的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但這些政府規(guī)章總體比較宏觀，尚未上升到地方乃至國(guó)家法律法規(guī)的高度，在推行中主要還是靠環(huán)保部門(mén)和保險(xiǎn)部門(mén)“跑斷腿，磨破嘴”去宣傳推介，成本大、效率低，量上不去、面撒不開(kāi)。要讓高污染企業(yè)參保常態(tài)化，這個(gè)新事物推廣最起碼需進(jìn)入省級(jí)人大立法視野，才能讓環(huán)責(zé)險(xiǎn)盡快象車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)一樣家喻戶(hù)曉，例如廣東省推行的公共場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)，就是通過(guò)省級(jí)人大立法后實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

同時(shí)，由于目前我國(guó)尚未有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，加上保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場(chǎng)勘查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、標(biāo)的定價(jià)、事故定損等專(zhuān)業(yè)環(huán)節(jié)的技術(shù)力量不夠，災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)難以把控，這進(jìn)而影響到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率確定和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，需要保險(xiǎn)公司對(duì)于企業(yè)的歷史污染事故損失、污染風(fēng)險(xiǎn)管控能力等真實(shí)數(shù)據(jù)的掌握。令人擔(dān)憂(yōu)的是，由于環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)技術(shù)含量相當(dāng)高，一旦發(fā)生事故，通常需要由地方環(huán)保部門(mén)對(duì)事故定性，如是遭遇不可抗力的事故，在定損方面如果保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)后給出的賠償標(biāo)準(zhǔn)雙方都能接受則萬(wàn)事大吉。一旦企業(yè)對(duì)污染賠償不滿(mǎn)意雙方起糾紛，即便經(jīng)過(guò)訴訟程序，法院也需要委托一個(gè)有資質(zhì)、令雙方都信服的公估第三方來(lái)定損，而現(xiàn)在全國(guó)僅沈陽(yáng)有一家獨(dú)立的環(huán)境災(zāi)害評(píng)估中心，全國(guó)范圍內(nèi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)則少之又少。

那么，欲讓綠色保險(xiǎn)由“星星之火”發(fā)展成燎原之勢(shì)，究竟路在何方？

從國(guó)外環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，一般都有立法、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、政府兜底、第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及糾紛處理機(jī)構(gòu)等方面的政策支持體系?，F(xiàn)階段，可實(shí)行政府強(qiáng)制與政府引導(dǎo)企業(yè)自愿相結(jié)合的路子推行，即對(duì)省控國(guó)控重污染源，石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、煤氣、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢棄物處理等環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大行業(yè)，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。對(duì)于其他企業(yè)，則通過(guò)宣傳等途徑，引導(dǎo)企業(yè)自愿投保，可學(xué)習(xí)日本政府采取行政建議方式，通過(guò)與企業(yè)簽訂污染控制協(xié)議達(dá)到減排微排目的。當(dāng)下，各地也可嘗試采取對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)企業(yè)給予排污費(fèi)減免，并在行業(yè)準(zhǔn)入上降低門(mén)檻，為企業(yè)環(huán)評(píng)及“三同時(shí)”驗(yàn)收開(kāi)辟綠色通道，設(shè)立污染賠償專(zhuān)項(xiàng)資金等方式鼓勵(lì)企業(yè)參保，使之蔚然成風(fēng)。同時(shí)地方政府要大膽創(chuàng)新，建立環(huán)境污染損害賠償基金，以政府為投保主體，將基金中的部分資金向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保環(huán)境污染安全保險(xiǎn)，讓企業(yè)負(fù)責(zé)人增強(qiáng)投保的主動(dòng)性和自愿性。這樣，政府的環(huán)境污染安全保險(xiǎn)與企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)分級(jí)投保，各負(fù)其責(zé)有效互補(bǔ)。另外，政府對(duì)全年、連續(xù)幾年沒(méi)有發(fā)生環(huán)境污染事故的投保企業(yè)，可給予一定的資金補(bǔ)貼或降低保費(fèi)。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)，要將環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)推行情況列入年度環(huán)保目標(biāo)責(zé)任狀考核，并對(duì)完成情況進(jìn)行通報(bào)。這樣，才能自上而下形成立體參保氛圍。相反，對(duì)高危企業(yè)刻意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期不買(mǎi)的情況，銀監(jiān)局、環(huán)保部門(mén)應(yīng)在信貸、環(huán)評(píng)等方面設(shè)置一定條件給予限制。

對(duì)于保險(xiǎn)公司，筆者研究了全國(guó)各地保險(xiǎn)公司合同文本發(fā)現(xiàn)，合同對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)免責(zé)范圍太廣，導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)多年來(lái)，許多地方保險(xiǎn)公司基本是零賠付或者極少賠付，長(zhǎng)期以往保險(xiǎn)公司“光進(jìn)不出”難免讓企業(yè)覺(jué)得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)商業(yè)色彩太濃，這是不少地方環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)難以向縱深推進(jìn)的主因。因此，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)必須避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇，才能可持續(xù)發(fā)展。在國(guó)外，保險(xiǎn)公司對(duì)這類(lèi)保險(xiǎn)包括小事故都給予賠付，如英國(guó)除輻射事故外一般都給予賠償，賠付額通常是保費(fèi)進(jìn)賬的50%～70%?；诖?，筆者呼吁，雖然推行綠色保險(xiǎn)首先要企業(yè)消除依賴(lài)等賠錢(qián)心理，但保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)務(wù)之急是積極擴(kuò)大售后服務(wù)面，要根據(jù)企業(yè)污染源性質(zhì)區(qū)別對(duì)待，根據(jù)企業(yè)污染量與產(chǎn)值大小認(rèn)真探討確定賠償率，理性確定保險(xiǎn)除外免責(zé)范圍，進(jìn)一步細(xì)化權(quán)利義務(wù)，因?yàn)橘r付責(zé)任范圍不可過(guò)窄也不可過(guò)寬，保費(fèi)與合同文本不能“千篇一律”。若一年未發(fā)生賠付，在年終保險(xiǎn)企業(yè)也可從風(fēng)險(xiǎn)保障節(jié)余資金中拿出部分來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)環(huán)保先進(jìn)企業(yè)，給企業(yè)以續(xù)保信心。

綠色保險(xiǎn)的未來(lái)：

　　推行“綠色保險(xiǎn)”，既是政府環(huán)境保護(hù)新的工作內(nèi)容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項(xiàng)新的課題。對(duì)于企業(yè)而言，要讓他們自覺(jué)地參加“綠色保險(xiǎn)”，切實(shí)履行企業(yè)環(huán)保的社會(huì)責(zé)任，理應(yīng)從提高認(rèn)識(shí)入手，采取必需的措施加以推開(kāi)。一方面，要從法律法規(guī)的高度出發(fā)，給予“綠色保險(xiǎn)”以合法的名分與地位，并通過(guò)建立逐步強(qiáng)推的各項(xiàng)機(jī)制，促使相關(guān)企業(yè)加入到參加環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的行列之中；另一方面，要強(qiáng)化相關(guān)企業(yè)的責(zé)任約束，明確企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后要承擔(dān)的各項(xiàng)責(zé)任與義務(wù)。

　　現(xiàn)在，國(guó)家提出建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，無(wú)疑是治理污染保護(hù)環(huán)境的一項(xiàng)重要舉措。但企業(yè)加入了“綠色保險(xiǎn)”，絕不等于將自己鎖進(jìn)了保險(xiǎn)柜。對(duì)于排污企業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅不能將參加“綠色保險(xiǎn)”作為減少治理污染的責(zé)任的托詞，反而應(yīng)更多地懷一份依法排污的責(zé)任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業(yè)僅僅考慮出了污染事故反正不需要自己掏腰包，那無(wú)疑會(huì)背離“綠色保險(xiǎn)”的初衷。總而言之，在推行“綠色保險(xiǎn)”制度過(guò)程中，必須防止和杜絕一些排污企業(yè)參加“綠色保險(xiǎn)”后，就陷入可以肆無(wú)忌憚違法排污、出現(xiàn)了污染事故再由保險(xiǎn)公司來(lái)埋單的“怪圈”。