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你聽說過愛情保險(xiǎn)嗎?隨著社會(huì)的發(fā)展,保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品不斷推陳出新,很多新鮮的保險(xiǎn)險(xiǎn)種出現(xiàn)在大眾的視線里。
現(xiàn)在有越來越多的新人不忘為小家庭添置一些保險(xiǎn)保障,讓愛情、家庭更加穩(wěn)固。隨著近年來婚禮花樣不斷翻新,伴隨著浪漫而來的意外事故也越來越多。“婚慶險(xiǎn)”和“婚宴險(xiǎn)”由此應(yīng)運(yùn)而生。在家庭經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下,在壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)抑或是“愛情保險(xiǎn)”中,哪些保險(xiǎn)比較適合他們呢?
新婚家庭有其特殊性,一是處在家庭磨合期,從單身變?yōu)榧彝ヒ环葑拥乃麄兗缟峡钙鹆烁嗟呢?zé)任,需要為對(duì)方考慮更多。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有限,可能有高額的房貸、車貸,又面臨無法避免的生活花銷,這時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)承受能力大為降低。那么,這類人群可以選擇哪些保險(xiǎn)為生活護(hù)航呢?讓我們一一看來。
愛情到底有多可靠?為愛情投保保險(xiǎn)或許可以解憂。“愛情保險(xiǎn)”在國(guó)外已經(jīng)起步了許多年,有些類似于信用保證保險(xiǎn)。
夫妻雙方投保了愛情保險(xiǎn)后,每月需繳納一定的保費(fèi),待婚姻持續(xù)到合同約定的年份時(shí),可以領(lǐng)取“婚姻美滿獎(jiǎng)勵(lì)金”。而如果期間不幸分手,則由遺棄方給予被遺棄方一筆補(bǔ)償,數(shù)額由合同事先約定。英國(guó)、瑞典等國(guó)家,都采用與此類似的愛情保單。
美國(guó)有一些“分產(chǎn)合約”。雙方離婚按保單的比例分家產(chǎn),若因?yàn)楸kU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約,則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以規(guī)定,因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方,在財(cái)產(chǎn)分配上將受到懲罰。
韓國(guó)的愛情保險(xiǎn)包括婚前、婚后兩類。前者以是否成婚為給付條件,后者以婚姻存續(xù)是否達(dá)到一定年限為給付條件。
簽訂愛情保單旨在告訴對(duì)方,“我相信我們的愛情可以永遠(yuǎn)幸福美滿”。在國(guó)外,這類保險(xiǎn)還是頗受歡迎的。近幾年,愛情保單的概念也引入國(guó)內(nèi),只是尚處于初級(jí)階段。
當(dāng)然,“愛情保險(xiǎn)”高調(diào)開賣、銷售火熱的背后,與保險(xiǎn)公司喧鬧的推介會(huì)和噱頭十足的推銷技巧不無關(guān)系。
首當(dāng)其沖的就是,在高調(diào)推廣“愛情保險(xiǎn)”的過程中,不少保險(xiǎn)公司都用上了“捍衛(wèi)愛情、保衛(wèi)婚姻”這一說法。
但是,這樣的說法其實(shí)很難站得住腳。如果緣分盡了、愛情吹了、家庭散了,一份保險(xiǎn)就能力挽狂瀾,挽救愛情、挽回婚姻嗎?事實(shí)上,說是“愛情保險(xiǎn)”,其實(shí)只能保財(cái)富不能保愛情。所謂的“愛情保險(xiǎn)”,也只是一份夫妻捆綁的保險(xiǎn)計(jì)劃。
多重保障才是真需求
不過,撇開一切噱頭而言,“愛情保險(xiǎn)”其實(shí)還是有一定市場(chǎng)的,關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司有沒有了解到中國(guó)夫妻真正的需求所在。
保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者,“愛情保險(xiǎn)”并不是旨在保障婚姻的美滿和長(zhǎng)久,婚姻的基礎(chǔ)是責(zé)任,責(zé)任應(yīng)該是投保人購買“愛情保險(xiǎn)”的出發(fā)點(diǎn),即夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任。
目前,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“愛情保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式,有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。如選擇終身壽險(xiǎn)型的“愛情保險(xiǎn)”更能體現(xiàn)夫妻雙方相守一生的承諾,當(dāng)婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故,在經(jīng)濟(jì)層面仍然能夠?qū)α硪环接兴淮?/span>
光棍哥重點(diǎn)提防意外傷害
“單身人士年齡多在30歲上下,雖然經(jīng)濟(jì)壓力不太大,但是這個(gè)年齡也正是事業(yè)的爬坡期,最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故。”保險(xiǎn)公司的理賠人士周先生提醒,現(xiàn)在罹患重疾概率較高,而重疾的平均治療費(fèi)用一般都在10萬元左右,且醫(yī)療費(fèi)用還在不斷上漲,建議投保人購買重疾保險(xiǎn)的保額至少要在15萬元。
值得一提的是,保險(xiǎn)公司通常會(huì)在消費(fèi)者購買了重疾險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)后,再提供意外傷害保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn),保費(fèi)也不高,消費(fèi)者可以在購買主險(xiǎn)時(shí)一并投保。如果沒有購買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品,只是想單純購買意外險(xiǎn),建議買卡式的,一年一投保,保費(fèi)不過百元,但風(fēng)險(xiǎn)保障范圍已足夠。
已婚哥30歲前買險(xiǎn)慳保費(fèi)
“捍衛(wèi)愛情、保衛(wèi)婚姻”,“為伴侶買份愛情的保險(xiǎn)”,對(duì)于已婚人士而言,這確實(shí)是個(gè)誘人的命題。
考慮到家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況,保障、儲(chǔ)蓄和投資要合理分配,已婚夫妻可以各自投1份保單,受益人互為對(duì)方,實(shí)現(xiàn)夫妻互保。對(duì)于處于事業(yè)起步階段、家庭財(cái)力尚不雄厚的新婚夫婦,可以偏重分紅型的終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn),并附加健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。
此外,由于終身壽險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率,也就是說越年輕時(shí)購買,實(shí)際保障時(shí)間越長(zhǎng),保費(fèi)相對(duì)越低廉。而夫妻購買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險(xiǎn),比兩人分別購買一份終身壽險(xiǎn)所付出的保費(fèi)要少,以一對(duì)30周歲的夫妻為例,按20年繳費(fèi)方式,總保費(fèi)可節(jié)省約40%。經(jīng)過多年發(fā)展,當(dāng)前市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)型“聯(lián)合壽險(xiǎn)”產(chǎn)品已不僅僅局限于提供身故保障,還可能有分紅等其他特色,選擇“愛情保險(xiǎn)”的夫妻可以根據(jù)家庭的具體保障情況進(jìn)行選擇。如以中德安聯(lián)人壽新近上市的“超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)(分紅型)”為例,除了提供“聯(lián)合壽險(xiǎn)”保障之外,還針對(duì)近來日益引起社會(huì)關(guān)注的意外風(fēng)險(xiǎn),提供普通意外2倍賠付,公共交通和重大自然災(zāi)害3倍賠付功能,對(duì)于家庭保障薄弱的夫妻而言將是必要的補(bǔ)充。
當(dāng)然,不僅僅是夫妻,市場(chǎng)上的“家庭保單”也是投資者的備選險(xiǎn)種。以泰康人壽的“愛家之約”為例,這是一個(gè)以家庭為單位的保單,只要家庭中有一人購買長(zhǎng)期主險(xiǎn),其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn),突破以往不能單獨(dú)購買附加險(xiǎn)的限制,大大減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān),平均可為家庭投保節(jié)省10%至20%的保費(fèi)。
新婚家庭往往經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱,又面臨大量的生活開支,如果此時(shí)某人不幸患病,對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響將是巨大的。新人可以考慮健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品,如門急診醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。對(duì)于女性來說,可以關(guān)注一些母嬰產(chǎn)品,或針對(duì)女性的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于防癌險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品,可以稍晚考慮,在已有門急診醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上再買不遲。
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