開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

華安保險(xiǎn)首推國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱學(xué)貸險(xiǎn)），五年累計(jì)受益貧困大學(xué)生逾33萬(wàn)，業(yè)務(wù)涉及湖北、重慶、黑龍江、云南等十余省。華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)負(fù)責(zé)人徐蓉近日接受深圳商報(bào)記者采訪時(shí)稱，目前黑龍江有3萬(wàn)余大學(xué)生的貸款進(jìn)入還款期，違約率低于5%。

據(jù)介紹，全球100多個(gè)國(guó)家開(kāi)展學(xué)生助學(xué)貸款，華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)運(yùn)作模式尚屬首創(chuàng)。該項(xiàng)目已獲聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署肯定，受邀參與“擴(kuò)大發(fā)展、減輕貧困，實(shí)現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)案例推廣”項(xiàng)目評(píng)選。學(xué)貸險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式是銀行向貧困大學(xué)生提供長(zhǎng)達(dá)10年或14年期的貸款，貸款額幾千元至幾萬(wàn)元不等，幫助學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)。銀行發(fā)放貸款后向華安保險(xiǎn)投保，華安保險(xiǎn)為貸款資金提供保險(xiǎn)保障。

據(jù)介紹，一名學(xué)生貸款1萬(wàn)元，畢業(yè)后頭兩年只還息不還本，每月還款不到60元；后四年還本付息，每月約220元。

　　李光榮不走尋常路

在入選世界經(jīng)濟(jì)論壇創(chuàng)新型企業(yè)中，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“華安保險(xiǎn)”）是為數(shù)不多的與通常意義上的科技創(chuàng)新無(wú)關(guān)的企業(yè)。保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新究竟在哪里？

和他的企業(yè)一樣，華安保險(xiǎn)的董事長(zhǎng)李光榮也是一個(gè)風(fēng)格獨(dú)樹(shù)一幟的企業(yè)家。從中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院拿到經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位后，除了經(jīng)營(yíng)管理之外，李光榮平日里一直琢磨著如何將學(xué)術(shù)與商業(yè)結(jié)合起來(lái)，使企業(yè)產(chǎn)生更大的創(chuàng)造力：他一直兼任特華博士后科研工作站的站長(zhǎng)，直接完成高校和企業(yè)之間的對(duì)接；同時(shí)，他還主持了多項(xiàng)國(guó)家級(jí)重點(diǎn)課題的研究。

“這種‘引智’的辦法，是我們一直在探索的開(kāi)放型創(chuàng)新的一種。”李光榮表示，“用來(lái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新主體與外界的高效協(xié)同，以解決技術(shù)與市場(chǎng)的不確定性問(wèn)題，減少創(chuàng)新的時(shí)間和資金投入。”

　　華安外部的博士后工作站

《21世紀(jì)》：開(kāi)放式的創(chuàng)新是最近幾年來(lái)世界許多公司成長(zhǎng)、成功的關(guān)鍵。這種創(chuàng)新改變過(guò)去創(chuàng)新完全依靠企業(yè)內(nèi)部人，而轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)社會(huì)人參與到企業(yè)的創(chuàng)新成長(zhǎng)中來(lái)。從華安的經(jīng)歷來(lái)看，你心目中的開(kāi)放型創(chuàng)新還具有什么共同特征？華安保險(xiǎn)是如何利用這種開(kāi)放的力量來(lái)推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新和成長(zhǎng)的？

李光榮：我覺(jué)得開(kāi)放型創(chuàng)新的特征，應(yīng)該主要在于實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新主體與外界的高效協(xié)同，以解決技術(shù)與市場(chǎng)的不確定性問(wèn)題，減少創(chuàng)新的時(shí)間和資金投入。

華安在開(kāi)放型創(chuàng)新方面做了不少探索，其中比較有特色的是“引智”。我們依靠股東所辦的博士后工作站，采取課題招標(biāo)、掛職交流等方式，把一些具有相關(guān)理論功底、實(shí)踐興趣的博士后，吸引到華安來(lái)。這些博士后把專業(yè)理論與華安實(shí)際聯(lián)系起來(lái)，在華安的產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、品牌宣傳、戰(zhàn)略規(guī)劃等方面都取得了不錯(cuò)的成績(jī)，同時(shí)華安員工也在有關(guān)交流、合作中得到了鍛煉提高。目前，一些博士后出站后已經(jīng)留在華安，成為了企業(yè)“內(nèi)部人”，繼續(xù)推動(dòng)華安的創(chuàng)新和成長(zhǎng)。

《21世紀(jì)》：華安保險(xiǎn)作為世界經(jīng)濟(jì)論壇入選的創(chuàng)新型企業(yè)，在創(chuàng)新上有什么心得？創(chuàng)新對(duì)華安保險(xiǎn)的成長(zhǎng)有什么關(guān)鍵作用？

李光榮：創(chuàng)新一直是華安著力做的事情。近年來(lái)，華安在產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面進(jìn)行了一系列創(chuàng)新，其中有代表性的是研發(fā)了金龍收益聯(lián)動(dòng)型理財(cái)保險(xiǎn)、國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，推行了連鎖門店式營(yíng)銷模式。這些創(chuàng)新對(duì)華安的發(fā)展起到了良好的促進(jìn)作用。

拿國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品我們一般簡(jiǎn)稱為學(xué)貸險(xiǎn)。學(xué)貸險(xiǎn)由發(fā)放助學(xué)貸款的銀行向華安投保，并以借款學(xué)生的履約風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)責(zé)任，就是說(shuō)當(dāng)借款學(xué)生還不了貸款時(shí)，華安將替他還款。

自從2006年投放市場(chǎng)以來(lái)，截至今年6月底，學(xué)貸險(xiǎn)已經(jīng)累計(jì)承保全國(guó)10余個(gè)省市300多所高校的借款學(xué)生33萬(wàn)人，累計(jì)承保助學(xué)貸款30多億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近3億元，并在此基礎(chǔ)上逐漸延伸拓展了有關(guān)合作銀行、高校的其他一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而使學(xué)貸險(xiǎn)既成為了華安創(chuàng)新業(yè)務(wù)的重要來(lái)源和載體，也促進(jìn)了華安傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，學(xué)貸險(xiǎn)樹(shù)立了華安負(fù)責(zé)任、有能力的企業(yè)形象，提升了華安的品牌和社會(huì)影響力，也逐漸成為社會(huì)各界認(rèn)識(shí)華安的窗口和認(rèn)可華安的依據(jù)，如學(xué)貸險(xiǎn)榮獲了2010年度“深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》、新加坡《Asia Insurance Report》等專業(yè)

媒體都曾經(jīng)報(bào)道過(guò)學(xué)貸險(xiǎn)，并對(duì)學(xué)貸險(xiǎn)及華安給予了積極評(píng)價(jià)。這進(jìn)一步提高了華安員工對(duì)于企業(yè)能力、價(jià)值的認(rèn)可程度，增強(qiáng)了華安的發(fā)展動(dòng)力。

　　華安保險(xiǎn)：學(xué)貸險(xiǎn)成就他人助力轉(zhuǎn)型

家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，只需提供如實(shí)信息， 由銀行購(gòu)買一份信用保險(xiǎn)，就可以搭乘就讀高校的“直通車”。這看似不現(xiàn)實(shí)的優(yōu)惠條件，卻被華安保險(xiǎn)用在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。

早在2006年，華安保險(xiǎn)就與銀行合作，面向全國(guó)推出學(xué)貸險(xiǎn)項(xiàng)目。與市場(chǎng)上已有的助學(xué)貸款不同，如果大學(xué)生畢業(yè)后無(wú)力還貸，將由華安保險(xiǎn)代為賠償銀行欠款。

這無(wú)疑是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一顆重磅炸彈。消息一出，質(zhì)疑聲不斷。很多人認(rèn)為，此舉雖然對(duì)學(xué)生和銀行有利，但頗為冒險(xiǎn)，原因是大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。保險(xiǎn)公司能否承擔(dān)大面積違約的風(fēng)險(xiǎn)呢?

學(xué)貸險(xiǎn)成就多贏

每年開(kāi)學(xué)，一大筆學(xué)費(fèi)給哈爾濱理工大學(xué)學(xué)生方笑帶來(lái)了巨大的壓力。她希望借助助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，卻不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)因素——高企的助學(xué)貸款不良率是多年來(lái)壓在他們心頭的一塊巨石。

怎樣才能找到解決 “兩難”問(wèn)題的突破口?。

有問(wèn)題，就有機(jī)遇。保險(xiǎn)產(chǎn)品介入助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，破天荒地成為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。想到這一招的，不是別人，是華安保險(xiǎn)。

2006年5月15日，這家總部在深圳的民營(yíng)保險(xiǎn)公司在業(yè)內(nèi)首推華安國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“學(xué)貸險(xiǎn)”)，即國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)，投保人和被保險(xiǎn)人均為銀行。這樣一來(lái)，銀行可以通過(guò)學(xué)貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，清除了助學(xué)貸款發(fā)放的最大障礙。

于是，方笑辦理了助學(xué)貸款：本科4年，每年貸款6000元，四年共貸款24000元。這些貸款能夠順利發(fā)放的前提是，銀行通過(guò)投保“學(xué)貸險(xiǎn)”，華安保險(xiǎn)承諾了承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)關(guān)鍵的點(diǎn)是，方笑就學(xué)期間，這些貸款都是由國(guó)家全額貼息。

由于學(xué)貸險(xiǎn)保險(xiǎn)期間和貸款期間一致，方笑和同學(xué)們還款的時(shí)間若長(zhǎng)達(dá)10年以上，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)間就會(huì)長(zhǎng)達(dá)10年。

2006年，在云南省所有銀行停止助學(xué)貸款發(fā)放的情況下，華安保險(xiǎn)迎難而上，第一時(shí)間主動(dòng)介入云南省國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域，很快便獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、省助貸中心。