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據(jù)了解,易貸險(xiǎn)采用“信用保險(xiǎn)+銀行貸款”的模式,由中國(guó)平安首創(chuàng)。易貸險(xiǎn)是平安針對(duì)大眾客戶融資困難推出的無擔(dān)保、無抵押信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首只大眾化個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快三大特點(diǎn),承保的貸款額度約1萬元至15萬元不等。 在這種模式里,客戶是投保人,平安是承保人,銀行是被保險(xiǎn)人,即平安承擔(dān)核保以及客戶不還款責(zé)任,銀行進(jìn)行一系列審批動(dòng)作,并最終放款。
除了個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)領(lǐng)域,中國(guó)平安預(yù)計(jì)在三四月推出針對(duì)小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,信貸額度從10萬元到100萬元不等。
2011年平安易貸險(xiǎn)貸款量已經(jīng)逼近70億了。易貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)量明顯高漲,光是審批貸款的員工都增加了不少。據(jù)了解,平安易貸險(xiǎn)今年以來成功投保的客戶數(shù)已超過12萬個(gè),截止目前易貸險(xiǎn)面市以來有效客戶數(shù)已超過18萬個(gè)。
“無抵押無擔(dān)保,月薪2000以上就可申請(qǐng)”。2011年以來,平安的易貸險(xiǎn)以其低門檻吸引了大量眼球,大街小巷可見易貸險(xiǎn)的宣傳單。
據(jù)平安方面的闡述,易貸險(xiǎn)(定義)是平安針對(duì)大眾客戶融資困難推出的無擔(dān)保、無抵押信用貸款產(chǎn)品,該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首只大眾化個(gè)人信用貸款產(chǎn)品,具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快三大特點(diǎn),貸款額度約1~15萬不等。
據(jù)平安銀行一位審批易貸險(xiǎn)人士表示,他每天大概要批25單左右的易貸險(xiǎn)貸款,大多客戶貸款額度就4、5萬,還款期限2-3年。雖然門檻低,但利率高的驚人。“其實(shí)我們一般不跟客戶強(qiáng)調(diào)借貸利率多少,只要籠統(tǒng)告訴客戶每個(gè)月共交納多少保費(fèi),舉個(gè)例子,假設(shè)一個(gè)客戶貸款10萬元30個(gè)月,大概共要交納的所謂保費(fèi)共是6.3萬元左右,每月分期繳納不同比例保費(fèi)。如果折算成單利算的話,月息為2.1%左右。”
據(jù)悉,一般來說,民間借貸不得高于央行貸款利率的4倍(單利計(jì)算),按照目前央行一年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算,4倍相當(dāng)于年息26.24%,相當(dāng)于月息約2.19%。這樣看,平安易貸險(xiǎn)的利率已經(jīng)逼近規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)。
平安易貸險(xiǎn)2011年期末未滿期保單承保金額已經(jīng)接近75億元,同比增長(zhǎng)近200%,使得其信保部成立四年后實(shí)現(xiàn)首次盈利。
一方面75億承保量令平安看到市場(chǎng)需求的潛力,另一方面因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)平安首創(chuàng)的“信用保險(xiǎn)+銀行貸款”的模式略有微詞。
在平安易貸險(xiǎn)的興起之前,個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)并沒有如此受關(guān)注。據(jù)平安方面的闡述,易貸險(xiǎn)是平安針對(duì)大眾客戶融資困難推出的無擔(dān)保、無抵押信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首只大眾化個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快三大特點(diǎn),承保的貸款額度約1萬~15萬不等。
據(jù)悉,這種“信用險(xiǎn)+銀行貸款”的模式由平安首創(chuàng),該業(yè)務(wù)由其財(cái)險(xiǎn)公司下的信保部門操作。
平安財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理兼信用保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙對(duì)本報(bào)表示,平安推出易貸險(xiǎn)的初衷是為有貸款需求的中低收入客戶服務(wù)。在市場(chǎng)上這樣的需求是非常巨大的,中低收入人群約占總?cè)丝诘?0%,因?yàn)槿狈Φ盅何锘蛸Y信不足等原因而無法順暢地在銀行獲得貸款,大量的消費(fèi)需求被抑制。于是,平安利用保險(xiǎn)的精算技術(shù)和大數(shù)法則,設(shè)計(jì)出保險(xiǎn)與銀行貸款結(jié)合的信保模式。
據(jù)悉,在這種模式里,客戶是投保人,平安是承保人,銀行是被保險(xiǎn)人,即平安承擔(dān)核保以及客戶不還款責(zé)任,銀行進(jìn)行一系列審批動(dòng)作,并最終放款。相比銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)貸款,這種模式具有無抵押和快捷的特點(diǎn)。為了推進(jìn)信保部門的運(yùn)作,平安從韓國(guó)花旗等引進(jìn)三位高管,宋光洙便是其中一位。宋在韓國(guó)花旗工作了20年,其中有超過10年風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)。
不過,這種模式的推進(jìn)遇到一些爭(zhēng)議。首先是模式中風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的顧慮,這種保險(xiǎn)與銀行合作的模式,類似車貸險(xiǎn)。而車貸險(xiǎn)就因風(fēng)險(xiǎn)防范問題在實(shí)施過程中一再夭折。平安方面坦陳,當(dāng)初向監(jiān)管部門提交產(chǎn)品申請(qǐng)時(shí),保監(jiān)會(huì)曾也有類似的擔(dān)憂。
平安財(cái)險(xiǎn)部一位人士表示,車貸險(xiǎn)之所以一再夭折,很關(guān)鍵的原因就是當(dāng)信貸損失出現(xiàn)后,銀行和保險(xiǎn)雙方在責(zé)任上不明確,互相依賴推脫,而最終瓦解。
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