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一、人壽保險的概念

人壽保險是指以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故（即給付保險金為條件）的一種人身保險。

人身保險是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存之規(guī)定時點保險公司給付被保險人或其受益人保險金。它包括人壽保險、意外傷害保險及健康保險。

從以上概念的闡述中我們可以得知，其實我們常說的人壽保險公司在學(xué)術(shù)意義上更應(yīng)該是指人身保險公司，因為人壽保險知識人身保險的一種，而絕大多數(shù)的人壽保險公司，他們的業(yè)務(wù)都包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險，按照比較學(xué)術(shù)的說法，這些公司就應(yīng)該被稱為人身保險公司。只不過我們平常談到公司時習(xí)慣于拿人壽保險來代替人身保險。

二、人壽保險的特點
　　
1、生命風(fēng)險的特殊性
　　
死亡率是相對穩(wěn)定的。所以在壽險經(jīng)營中的巨災(zāi)風(fēng)險較少，壽險經(jīng)營的穩(wěn)定性較好。因此，在壽險經(jīng)營中對于再保險的運用是相對較少的，保險公司一般只對大額的或次標(biāo)準(zhǔn)體保險進(jìn)行再保險安排。

2、保險標(biāo)的的特殊性

人壽保險的保險金額是由投保人和保險人雙方協(xié)商確定的。通?？紤]兩個方面的因素：一是被保險人對人壽保險的需要程度；二是投保人繳納保費的能力。

3、保險利益的特殊性

（1）保儉利益一般是無限的。在實際中，人壽保險的保險金額要受投保人的繳費能力的限制。在某些特殊情況下，人壽保險的保險利益有量的規(guī)定性。例如債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡保險，保險利益以債權(quán)金額為限。

（2）只要投保人在投保時對被保險人具有保險利益，此后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對被保險人已喪失保險利益，并不影響保險合同的效力，發(fā)生了保險事故，保險人仍給付保險金。

4、保險金額確定與給付的特殊性

人壽保險是定額給付性保險。人壽保險不適用補償原則，所以也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯栴}。同時，在人壽保險中一般沒有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保問題。

5、保險期限的特殊性

人壽保險合同往往是長期合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個人的一生。這種長期性的特點使壽險具有特殊性。

利率因素；通貨膨脹因素。通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)發(fā)展很難避免的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，傳統(tǒng)壽險的最主要特征是固定利率和固定給付；預(yù)測因素的偏差。

三、普通型人壽保險的分類

1、定期壽險：定期壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。

2、終身壽險

終身壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身負(fù)責(zé)，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金義務(wù)。終身保險的最大優(yōu)點是可以得到永久性保障，而且有退費的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的退保金。按照繳費方式分類，終身保險的種類包括：普通終身保險，即保險費終身分期交付；限期繳費終身保險，其保險費在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付（繳納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費到某一特定年齡），期滿后不再繳付保險費，但仍享有保險保障；躉繳終身保險，在投保時一次全部繳清保險費，也可以認(rèn)為是限期繳費保險的一種特殊形態(tài)。

3、兩全保險

兩全保險指在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。兩全保險也稱為生死合險，是指將定期死亡保險和生存保險（生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存未給付保險金條件的人壽保險）結(jié)合起來的保險形式。兩全保險是儲蓄性極強的一種保險，兩全保險的純保費由危險保險費和儲蓄保險費組成。

4、年金保險：年金保險指以生存與否為給付保險金條件，按約定分期給付保險金，且分期給付保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。年金保險的主要形態(tài)有下面幾種。