開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

近期，重慶保監(jiān)局開(kāi)始在全市全面推行小額貸款保證保險(xiǎn)。記者了解到，不僅僅在重慶，在上海、北京、溫州、寧波等省市保監(jiān)局也已經(jīng)大面積推行小額貸款保證保險(xiǎn)。

記者從寧波保監(jiān)局獲悉， 2013年上半年寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新增貸款462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長(zhǎng)11.17%。溫州保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者，截至2013年6月底，全市辦理小額貸款保證保險(xiǎn)1250筆，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1090.9萬(wàn)元，前半年新增銀行貸款25.2億元。溫州與寧波前半年共保貸31.4億元。

資金周轉(zhuǎn)困難、信用度低、貸款難一直是困擾中小企業(yè)的一個(gè)難題，而單方面的銀行貸款又存在利息高，貸款難等問(wèn)題。要解決小微企業(yè)融資難，政府、保險(xiǎn)、銀行三方面參與的小額貸款保證保險(xiǎn)或許是一個(gè)很好的解決之道。

溫州辦理1250筆

經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，目前在上海、北京、溫州、寧波等地都在推行小額貸款保證保險(xiǎn)，有的處于試點(diǎn)階段，有的已結(jié)束試點(diǎn)正式推行。重慶人保財(cái)險(xiǎn)某支公司負(fù)責(zé)小額貸款保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，經(jīng)過(guò)前期的試點(diǎn)，小額貸款保證保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始正式推行了，總公司也給每個(gè)支公司分配了一定的授信額度任務(wù)。

在重慶保監(jiān)局推行小額貸款保證保險(xiǎn)之前，寧波和溫州保監(jiān)局就已經(jīng)開(kāi)始推行該險(xiǎn)種。

寧波保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，截至2013年6月30日，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款3261筆，貸款金額累計(jì)39.57億元，單均貸款額為121.34萬(wàn)元。其中，2012年新增貸款1077筆，支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”貸款14.17億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3133.49萬(wàn)元。2013年上半年新增貸款金額462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長(zhǎng)11.17%。

溫州保監(jiān)局告訴記者，自2012年6月在龍灣區(qū)、樂(lè)清市和瑞安市啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，截至2013年6月底，全市辦理小額貸款保證保險(xiǎn)1250筆，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1090.9萬(wàn)元，增加銀行貸款25.2億元。

關(guān)于保險(xiǎn)模式，溫州保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人趙中治告訴記者，目前溫州開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要有人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)和中銀保險(xiǎn)，合作銀行機(jī)構(gòu)有農(nóng)村合作銀行、中國(guó)銀行（601988,股吧）和工商銀行（601398,股吧）。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一般采取銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司“三七開(kāi)”共擔(dān)方式，銀行承擔(dān)30%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)參加投保的小微企業(yè)，保險(xiǎn)公司和銀行分別給予優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率和貸款利率。同時(shí)，政府財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)保險(xiǎn)公司在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)150%的部分，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金進(jìn)行補(bǔ)償。

除溫州、寧波外，上海保監(jiān)局2011年就開(kāi)始試點(diǎn)小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)，北京海淀區(qū)也在2012年前后推行科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)，雖然后因?yàn)?ldquo;中小企業(yè)對(duì)產(chǎn)品不了解”而流產(chǎn)，但不難看出各地保監(jiān)局對(duì)中小企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的熱情。

寧波安排1000萬(wàn)補(bǔ)助資金

寧波保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前初創(chuàng)期小企業(yè)貸款最高額度為300萬(wàn)元，創(chuàng)業(yè)者（個(gè)體工商戶）為100萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶為50萬(wàn)元。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上方面采取銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例共行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從2012年起市財(cái)政每年安排1000萬(wàn)資金，用于彌補(bǔ)當(dāng)年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未能追償?shù)牟糠謸p失。

溫州保監(jiān)局則表示，目前通過(guò)投保小額貸款保證保險(xiǎn)來(lái)申請(qǐng)貸款的對(duì)象必須是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（個(gè)體工商戶），貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在額度方面，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過(guò)300萬(wàn)元，農(nóng)戶單戶限額30萬(wàn)元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶限額20萬(wàn)元。試點(diǎn)期間，貸款利率原則上不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率上浮30%，貸款時(shí)間不超過(guò)1年。

根據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)期間，銀行貸款利率大多都要求最高不超過(guò)人民銀行同期基準(zhǔn)利率上浮30%，年保險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過(guò)貸款本金的2.3%，借款人有條件且自愿提供抵押或擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行和保險(xiǎn)公司可根據(jù)借款人資信狀況，適當(dāng)下浮貸款利率及保險(xiǎn)費(fèi)率。

以此計(jì)算，若以小企業(yè)借款100萬(wàn)元1年還清為例，央行現(xiàn)行一年期貸款基準(zhǔn)利率為約為6%，按30%的上限上浮后利率為7.8%，利息為7.8萬(wàn)元。按保險(xiǎn)費(fèi)率最高不超過(guò)貸款本金的2.3%計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)為2.3萬(wàn)元，兩筆費(fèi)用共10.1萬(wàn)元。但如果小微企業(yè)找小額貸款公司融資，目前小貸公司貸款年利率一般在20%左右。也就是說(shuō)，借100萬(wàn)元一年需還利息20萬(wàn)元，同時(shí)還需要支付擔(dān)保和手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用1萬(wàn)——2萬(wàn)元。

“一對(duì)多”合作模式

針對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行都頭痛的風(fēng)險(xiǎn)控制，寧波保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從2012年起市財(cái)政每年安排1000萬(wàn)資金，用于彌補(bǔ)當(dāng)年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未能追償?shù)牟糠謸p失。另外，保監(jiān)局建立了“欠款追討機(jī)制”和“失信懲戒機(jī)制”：一方面司法機(jī)關(guān)依法加大對(duì)借款人拖欠、逃避金融債務(wù)行為的打擊力度，對(duì)保險(xiǎn)公司代位追償欠款案件開(kāi)辟 “綠色通道”；另一方面人民銀行將欠款人信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，工商、勞動(dòng)、農(nóng)業(yè)、人事等部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)惡意欠款人的違法失信行為采取制裁措施，公安和司法機(jī)關(guān)加大對(duì)惡意騙貸行為進(jìn)行法律追究。

該負(fù)責(zé)人表示，寧波保監(jiān)局同時(shí)建立了“五家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取共保模式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。即在共保體下成立相對(duì)獨(dú)立的小貸險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理中心，全面負(fù)責(zé)小貸險(xiǎn)的專業(yè)運(yùn)營(yíng)和管理，小貸險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理中心與多家銀行簽訂合作協(xié)議，按照“一對(duì)多”的合作模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。

該負(fù)責(zé)人告訴記者，為了達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)和使小微企業(yè)融資方便的目的，保監(jiān)局實(shí)行“差異化保險(xiǎn)費(fèi)率”和“借款人簡(jiǎn)化辦理手續(xù)”兩項(xiàng)措施。即按照產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)銀保之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤⒖蛻粜庞迷u(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施和經(jīng)辦銀行經(jīng)營(yíng)小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量等因素，科學(xué)確定合理的保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，提高資信調(diào)查和業(yè)務(wù)辦理效率。對(duì)部分小額及低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上以銀行審查意見(jiàn)為主，共保體不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。