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你聽說過天氣保險嗎？雖然有天氣預(yù)報為人們提供天氣即使情況，但是由于各種天氣引發(fā)的自然災(zāi)害以及意外讓人們措手不及。那么該如何應(yīng)對天氣帶來的災(zāi)難呢？

天氣保險，在中國稱作氣象指數(shù)保險，指因天氣異常導(dǎo)致企業(yè)或個人遭受經(jīng)濟(jì)損失后，由保險公司向投保者提供賠償。天氣的異?，F(xiàn)象讓一些與天氣關(guān)系密切的行業(yè)蒙受不小損失，在極端天氣越來越平常的情況下，這一保險范圍涉及到很多領(lǐng)域，特別是中國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民種的蔬菜、糧食，可能會因氣候變化產(chǎn)生更多的損失。

舉個例子來說，以前，如果您在外出旅游時遭遇到了惡劣的天氣而影響了出行，甚至只能呆在屋里不能出門的話，那么就只能自認(rèn)倒霉，自己和自己生氣。但是，現(xiàn)在不同了，許多國家都推出了這種“天氣保險”，如果您現(xiàn)在再遇到上述情況的話，就會從保險公司獲得一定的賠償，甚至還可以退掉整個旅行的費(fèi)用。這種人性化的保險產(chǎn)品一經(jīng)推出，便受到了人們的廣泛關(guān)注。

開放國內(nèi)氣象服務(wù)市場，跨國的氣象公司憑借其資金、技術(shù)、經(jīng)營方面的優(yōu)勢，必將給我國國內(nèi)天氣保險市場帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

我國國內(nèi)有一些保險公司正在開發(fā)相關(guān)天氣保險產(chǎn)品。比如給一些旅游勝地、風(fēng)景名勝開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，萬一遇到異常天氣，保險公司可以負(fù)責(zé)賠償其經(jīng)濟(jì)損失。但目前要搜集數(shù)據(jù)的難度比較大，精算出保險費(fèi)率也有一定難度，這阻礙了相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)速度。

1、 加強(qiáng)保險公司與氣象部門合作關(guān)系，互相彌補(bǔ)、積極配合

氣象與保險的關(guān)系歷來十分密切，世界上最初的保險業(yè)務(wù)就是為海上航運(yùn)分散氣象災(zāi)害風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模增長，氣象因素導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失也在持續(xù)上升，由此引起保險業(yè)極大關(guān)注，保險業(yè)在尋找減少保險損失的有效途徑。最近十幾年美國的保險損失及保險界觀念的轉(zhuǎn)變值得我們借鑒。面對中國保險市場的持續(xù)發(fā)展，如何依托先進(jìn)的氣象科學(xué)為保險業(yè)服務(wù)將是氣象與保險業(yè)共同面臨的任務(wù)。

在我國與天氣有關(guān)的保險業(yè)務(wù)已開始萌生。上海不少企業(yè)對氣象信息非常敏感，目前越來越多的企業(yè)出錢購買氣象信息服務(wù)，由此也促進(jìn)了氣象經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，上海中心氣象臺也已經(jīng)打算開展天氣保險等新業(yè)務(wù)來滿足一些商家的需要。河南等省也正在拓展天氣保險業(yè)務(wù)。在開展約定氣象保險服務(wù)中，他們將專業(yè)氣象臺、保險公司、專業(yè)科研所按照市場機(jī)制聯(lián)合起來，組建了應(yīng)用氣象保險服務(wù)實(shí)體，實(shí)行股份制運(yùn)營，消除或減少了氣象服務(wù)用戶因天氣預(yù)報不能百分百準(zhǔn)確而可能給其造成損失的顧慮。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的到來，對氣象信息的需求正在不斷加大，與天氣有關(guān)的新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。在世貿(mào)組織的原則框架協(xié)議中已經(jīng)將氣象服務(wù)列為了一個服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這就意味著作為世貿(mào)組織的成員國，中國有義務(wù)開放自己的氣象服務(wù)市場。

2、 加快建立農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險的制度體系

由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)極不平衡、農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性極大，因此，人們普遍認(rèn)為，要發(fā)展農(nóng)業(yè)天氣保險，必須走經(jīng)營主體組織形式多元化道路，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險的模式主要可分為三種組織形式。

保險公司代辦農(nóng)業(yè)天氣保險：

商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險模式具有很多優(yōu)勢：（1）商業(yè)保險公司原本就有經(jīng)營保險的技術(shù)和專業(yè)人才，政府能大大節(jié)省制度建立的成本；（2）商業(yè)保險公司代辦模式能使農(nóng)業(yè)保險在我國迅速展開；（3）商業(yè)性保險公司有了政府政策性補(bǔ)貼，還可以開發(fā)農(nóng)村保險市場，對經(jīng)營政策性保險有很大的積極性；（4）商業(yè)性保險公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，容易獲得農(nóng)民的信任。

　　設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司：

設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)天氣保險公司：

該模式是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，把農(nóng)業(yè)保險作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營性補(bǔ)貼和其他扶植，并由政府提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營，這種模式的優(yōu)勢是顯而易見的：1）農(nóng)業(yè)保險本身作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，比較適合由政府來辦，在進(jìn)行政府壟斷性經(jīng)營的同時，可以糾正市場作用偏弱的問題，實(shí)現(xiàn)資源配置。作為國有獨(dú)資的政策性保險公司，政府的干預(yù)可以有效解決“市場失靈”的問題。2）政府運(yùn)用其權(quán)威和國家管理的職能在農(nóng)村進(jìn)行強(qiáng)制性制度變遷，比較容易推行和為農(nóng)民所接受。3）可以在盡可能大的范圍內(nèi)推廣，從而分散風(fēng)險，提高償付能力，降低經(jīng)營成本。

在巨災(zāi)方面，第一，建立強(qiáng)制性巨災(zāi)保險方面的制度。從國外經(jīng)驗(yàn)看，通過立法，實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險制度，是建立切實(shí)有效的巨災(zāi)保障體系的基礎(chǔ)和保證。我國應(yīng)當(dāng)在相關(guān)法律法規(guī)中，對住宅所有人或管理人投保巨災(zāi)保險提出明確的要求。

第二，建立巨災(zāi)保險基金方面的組織。目前，美國、日本、英國以及歐盟國家均建立了較為完善的巨災(zāi)保險制度，從這些國家巨災(zāi)保險制度的建立情況來看，他們在很多方面具有類似的地方，其中最值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)是風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。在這方面，我們不妨以發(fā)行巨災(zāi)保險債券、與國外保險機(jī)構(gòu)聯(lián)姻的方式來構(gòu)建多層次分散承保風(fēng)險體系。因此，有必要建立巨災(zāi)保險基金，由所有保險公司共同參與，分?jǐn)偩逓?zāi)賠款。巨災(zāi)保險基金實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運(yùn)作。

第三，實(shí)施國家再保險和商業(yè)再保險結(jié)合的分開保險方式。安排再保險方案，以確保巨災(zāi)基金的安全和穩(wěn)健。國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為主要的再保險主體，對超過基金賠付額度的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。對于超過再保險公司承保能力以上部分由政府或者其他國際組織如世界銀行給予財政擔(dān)?；蛘咴俦?。

天氣指數(shù)保險在應(yīng)用方面正在不斷創(chuàng)新。而多國實(shí)踐表明，天氣指數(shù)保險在幫助農(nóng)民應(yīng)對天氣風(fēng)險方面可以發(fā)揮有效作用，其中一些國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對同為發(fā)展中國家的中國具有很好的借鑒意義。